Talaan ng mga Nilalaman:
Ang halaga ng utang (LTV) ay ang ratio ng isang halaga ng pautang sa halaga ng ari-arian sa oras na ang pagkuha ng utang. Karamihan sa mga mortgages na walang mortgage insurance ay nangangailangan ng isang LTV na hindi hihigit sa 80 porsiyento - samakatuwid, ang mortgage ay hindi maaaring para sa higit sa 80 porsiyento ng halaga ng ari-arian. Sa isang reverse mortgage, ang LTV ay hindi isang stand-alone na tampok. Iyon ay, walang nakasaad na maximum at ang ratio ay naiimpluwensyahan ng iba pang mga kadahilanan; Gayunpaman, sa karamihan ng mga kaso ito gumagana sa isang hanay ng humigit-kumulang na 50 hanggang 65 porsiyento.
Paano Gumagana ang Reverse Mortgage Work?
Ang isang reverse mortgage ay isang pautang sa bahay na magagamit sa mga nakatatanda na may edad na 62 at mas matanda na hindi kailangang bayaran hangga't ang borrower ay patuloy na naninirahan sa mortgaged na bahay. Ang interes ay kadalasang naipon sa prinsipyo, tulad na ang balanse sa pautang ay maaaring maraming beses sa orihinal na halaga ng pautang. Ito ay isang nonrecourse loan, ibig sabihin ang borrower ay hindi personal na mananagot para sa pagbabayad. Sa halip, ang unang equity ng bahay kasama ang pagpapahalaga nito sa term loan ay ang inaasahang pinanggagalingan ng mga pondo sa pagbabayad. Ang borrower ay nagbabayad para sa mortgage insurance na gagamitin upang bayaran ang nagpapautang kung ang equity ng bahay ay hindi sapat upang ganap na bayaran ang utang.
Kwalipikasyon ng Pautang
Mayroon lamang dalawang pangunahing mga kwalipikasyon para sa isang reverse mortgage borrower: edad at tahanan katarungan. Gayunpaman, ang minimum na kinakailangang equity ng bahay ay hindi isang tukoy na figure na naaangkop sa lahat ng kaso. Sa halip, ito ay isa sa maraming magkakaugnay na mga kadahilanan na napupunta sa pagtukoy sa iyong maximum na halaga ng pautang. Ang mga salik na ito ay ang halaga ng bahay, hanggang sa isang maximum na takip; edad; rate ng interes; at uri ng pautang, na kinabibilangan ng isang lump sum, buwanang pagbabayad sa isang tinukoy na termino, buwanang pagbabayad sa iyong buong buhay, linya ng kredito, o ilang kumbinasyon ng mga pagpipiliang ito.
Formula
Ang pormula para sa pagtukoy ng maximum na halaga ng pautang na iyong tatanggapin, ayon sa isang napakahabang pag-aaral ng Federal Reserve Board, ay kumplikado at maaaring susugan ng pana-panahong pagpapaunlad ng Department of Housing and Urban. Nagsisimula ito sa halaga ng iyong bahay, hanggang sa isang pambansang limitasyon na nakatakda sa $ 625,500 noong 2011. Sa pangalawang hakbang, ang iyong edad at ang kasalukuyang rate ng interes na sisingilin para sa uri ng pautang na nais mong ihambing ay dumating sa halaga sa pagitan ng 0 at 1 na ay pinarami ng halaga ng iyong bahay o maximum na cap, alinman ang mas mababa. Ang resultang pigura ay ang pinakamataas na halaga ng pautang na kung saan ikaw ay karapat-dapat. Mula sa figure na iyon, binawas mo ang anumang umiiral na utang na mayroon ka sa bahay. Ito ang halaga ng pera na maaari mong matanggap, mas mababa ang mga gastos sa pagsara ng utang.
Online na Calculator
Dahil ang formula ay sobrang kumplikado at nagbabago ang mga rate ng pang-araw-araw, may mga online reverse mortgage calculators na magagamit mo upang matukoy kung gaano karaming pera ang iyong magiging karapat-dapat at sa gayon kung gaano karaming katarungan ang kailangan mong maging kuwalipikado. Halimbawa, ang isang 62-taong gulang na may-ari ng bahay, na may $ 300,000 na bahay, na nagnanais ng isang lump sum reverse mortgage ay magiging karapat-dapat para sa isang utang na $ 157,000 sa isang nakapirming rate na 6.4 porsiyento, na kinabibilangan ng mortgage insurance. Kung ang may-ari ng bahay ay may 50 porsiyento na katarungan sa bahay, iyon ay nangangahulugang siya rin ang may utang na $ 150,000 sa isang umiiral na mortgage. Ang mortgage ay kailangang mabayaran sa reverse mortgage, na nag-iiwan ng $ 7,000 upang bayaran ang mga gastos sa pagsasara. Ang isang may-ari ng parehong edad, na gusto ang parehong pautang at nakakakuha ng parehong rate ay hindi magiging karapat-dapat kung mayroon siyang LTV na higit sa 50 porsyento. Bilang isang edad borrower, ang kanyang utang na halaga ay tumaas at samakatuwid ang kanyang LTV ay pati na rin. Sa edad na 90, ang parehong borrower ay makakatanggap ng $ 210,000, na nagreresulta sa isang LTV na may 67 porsiyento.