Ano ang isang maginoo na hindi Pinahintulutang Pautang?

Ang mga kandidato para sa mga maginoo, walang-seguro na mga pautang ay itinuturing na mga pangunahing borrower. Mayroon silang hindi bababa sa isang 20 porsiyento down payment, magandang credit at sapat na kita upang gumawa ng mga nagpapahiram ng mortgage pakiramdam ligtas. Ang mga nagpapahiram ay nangangailangan ng seguro sa mga pautang kapag ang mga borrower ay kulang ng sapat na pera o kredito upang mabawi ang panganib ng pagtustos ng isang bahay. Ang mga pamantayan para sa mga maginoo, walang seguro na mga pautang ay mahigpit, ngunit ang mga pautang ay mas mura para sa mga borrowers.

Ang mga nagpapahiram ay nag-aalok ng mga kumbensiyal, walang seguro na mga pautang sa mga creditworthy applicants.credit: BurakSu / iStock / Getty Images

Kahulugan at Limitasyon ng Maginoo na Pautang

Ang mga maginoo na nagpapahiram, kabilang ang mga bangko, mga unyon ng kredito at mga kompanya ng mortgage, ay madalas na nagbebenta ng kanilang mga pautang sa mga negosyo na inisponsor ng gobyerno na Fannie Mae at Freddie Mac. Hindi lahat ng nagpapahiram ng mortgage ay nagbebenta ng kanilang mga pautang; gayunpaman, ang karamihan ay ginagawa ito upang bawiin ang pera para sa mga bagong pautang. Ang "maginoo" ay tumutukoy sa mga pamantayan sa pag-underwrite na dapat matugunan ng mga pautang. Karaniwang pareho ang mga patnubay ni Fannie at Freddie, kabilang ang kanilang mga takip sa mga halaga ng pautang. Bilang ng Agosto 2014, ang maginoo na limitasyon sa pautang para sa isang isang yunit ng bahay sa kontinental U.S. ay $ 417,000. Nangangahulugan ito na ang mga GSE ay bumili ng magamit na mga pautang sa bahay na may balanse ng hanggang sa $ 417,000.

Nangangailangan ang mga High-Risk Loan ng Extra Protection

Ang mga pribadong tagapagbigay ng seguro ng mortgage ay nagbabayad ng bayad sa mga nagpapahiram ng bahagi ng kanilang pagkalugi kung ang default ng mga borrower. Nalalapat ang PMI sa mga maginoo na pautang kapag ang halaga ng pautang kumpara sa halaga ng bahay ay lumampas sa 80 porsiyento. Halimbawa, kapag ang mga borrowers ay naglagay ng mas mababa sa 20 porsiyento sa isang pagbili sa bahay o may mas mababa sa 20 porsiyento ng equity sa isang refinance ng bahay, ang mga maginoo na nagpapahiram ay nangangailangan ng PMI. Ang isang pautang na may utang-sa-halaga ng 80 porsiyento o mas mababa nagtatanghal ng mas kaunting mga panganib sa mga nagpapahiram at, sa huli, si Fannie Mae at Freddie Mac. Samakatuwid, hindi ito nangangailangan ng dagdag na sukatan ng proteksyon laban sa default.

Ang mga Walang Pinahintulutang mga Pautang ay Mas Kapaki-pakinabang

Ang maginoo, walang seguro na mga pautang ay may mas mababang mga buwanang pagbabayad at nangangailangan ng mas kaunting mga bayad sa harap dahil dumating ang mga ito na may mas mahusay na mga rate ng interes at walang PMI, na nag-uutos ng mga buwanang pag-install sa mga pagbabayad sa mortgage. Ang mga pautang sa PMI ay karaniwang nangangailangan din ng escrow impound account para sa buwanang koleksyon ng mga homeowner insurance at mga buwis sa ari-arian. Upang mapupuksa ang mga buwanang pagbabayad ng PMI, maaari kang magbayad ng isang solong bukas na premium sa pagsasara na sumasakop sa ilang mga taon ng seguro. Kung hindi man, kakailanganin mong maghintay hanggang sa binayaran mo ang maginoo na utang hanggang sa 78 porsiyento upang maalis ang PMI, o muling lutasin ang utang sa kabuuan.

Non-Conforming Loans na Nangangailangan ng PMI

Ang isang maginoo na pautang na lumalampas sa $ 417,000 ay itinuturing na "jumbo" at mas mahirap na maging kuwalipikado kaysa sa mga maginoo, walang-seguro na mga pautang sa mas mababang halaga, na kilala bilang "sumusunod" na mga pautang. Available din ang PMI para sa mga pautang sa utang. Ayon sa MarketWatch, ang mga mas maliliit na bangko at mga unyon ng kredito ay humingi ng PMI mula sa mga tagaseguro para sa niche na ito ng maginoo na pagtustos, na nagpapalaki sa mga mayaman sa mga borrowers. Ang maginoo, nakaseguro na mga pautang sa utang ay may mga rate ng interes na 0.2 porsiyento hanggang 0.6 na porsyento na mas mataas kaysa sa mga sumusunod na pautang.