Talaan ng mga Nilalaman:
- Loan-to-Value Ratio
- Credit Score
- Mga Ratios ng Coverage ng Utang
- Mga Limitasyon sa Pautang
- Nonconforming Conventional Loans
Karamihan sa mga borrowers na naghahanap ng financing upang bumili ng isang bahay secure ng isang maginoo mortgage. Ang mga pamantayan para sa mga pautang na ito ay itinakda ni Fannie Mae - ang Federal National Mortgage Association - at Freddie Mac - ang Federal Home Loan Mortgage Corporation. Ang mga pinagmumulan ng mortgage ay karaniwang nagsisikap na magbenta ng maginoo na mga pautang kay Fannie o Freddie, kaya dapat sundin ng mga nagmumula ang kanilang mga pamantayan. Ang mga tinatawag na conventional mortgages ay may mga alituntunin para sa halaga ng mortgage, credit score, down payment at mga ratio ng coverage ng utang.
Loan-to-Value Ratio
Ang isang inaprubahang appraiser ay nagbibigay ng isang pagtatantya ng halaga ng ari-arian. Ginagamit ng mga nagpapahiram ang impormasyong ito upang matukoy kung magkano ang kanilang pahihintulutang hiramin ng isang aplikante. Ang utang ay hindi maaaring lumampas sa 95 porsiyento ng halaga na ito kung ang isang pangunahing patakaran sa seguro sa mortgage ay kasama. Ang pangunahing mortgage insurance ay nagbabayad sa mortgage originator para sa bahagi ng halaga ng ari-arian kung ang default ng borrower. Ang mga pautang na hindi kasama ang seguro ng mortgage ay hindi maaaring lumagpas sa 80 porsiyento ng halaga ng ari-arian.
Credit Score
Kinakailangan ng mga maginoo na pautang na may isang borrower average na marka ng FICO ng 620 hanggang 680. Ang isang credit score ng FICO ay isang sukatan ng creditworthiness ng borrower na batay sa nakaraang paghiram at kasaysayan ng pagbabayad. Ang mga nagpapahiram ay ma-access ang credit history ng borrower at ang credit score kapag sinusuri ang isang loan application. Ang mga borrower na may mas mataas na marka ng credit ay inaalok ng mas mahusay na mga rate ng pautang at maaaring pahintulutan ang mga ratio ng utang-sa-halaga sa mas mataas na dulo ng katanggap-tanggap na saklaw.
Mga Ratios ng Coverage ng Utang
Ang front-end ratio ay sumusukat sa ipinanukalang pagbabayad sa pabahay - kabilang ang mortgage, insurance, at buwis - bilang isang porsyento ng kabuuang buwanang kita ng borrower. Ang ratio na ito ay hindi maaaring lumagpas sa 33 porsiyento.
Ang back-end ratio ay sumusukat sa lahat ng buwanang pagbabayad sa pang-matagalang utang bilang isang porsyento ng kabuuang buwanang kita ng borrower. Kasama sa pangmatagalang utang ang ipinanukalang gastos sa pabahay sa front-end ratio kasama ang iba pang mga mapagkukunan ng utang tulad ng mga pautang sa estudyante, mga pautang sa kotse, credit card, alimony at suporta sa bata. Ang ratio ng back-end ay hindi dapat lumagpas sa 45 porsiyento.
Mga Limitasyon sa Pautang
Ang Federal Housing Finance Association ay nagtatakda ng limitasyon sa pautang para sa isang maginoo na mortgage. Ang limitasyon ng utang ay $ 417,000 mula noong 2006 para sa karamihan ng mga lugar ng Estados Unidos. Ang limitasyon ay nag-iiba sa gastos sa pabahay, gayunpaman, at mataas na $ 938,250 sa mga lugar tulad ng Alaska at Hawaii.
Nonconforming Conventional Loans
Ang mga nagpapahiram na hindi nagnanais na magbenta ng isang mortgage sa Fannie Mae o Freddie Mac ay maaaring maging mas mahigpit sa kanilang mga kinakailangang mortgage, at maaari silang mag-alok ng mga di-magkatulad na mga konvensional na pautang. Halimbawa, maaari nilang aprubahan ang isang borrower na ang credit score ay hindi nakakatugon sa pamantayan para sa isang conventional loan. Ang proseso ng aplikasyon ay pareho para sa lahat ng mga maginoo na pautang.