Ang ideya ng paggasta nang mas kaunti at pag-save ng higit pa ay nagpapatakbo ng kontra sa "instant na kasiyahan" na napakasimpluwensya sa ating kultura. Gayunpaman, ang paggawa ng mahihirap na desisyon ngayon ay tumitiyak ng mas matatag na pinansiyal na kinabukasan. "Pagdating sa pagtitipid, inirerekumenda namin ang isang tatlong hakbang na diskarte," sabi ni Elliott Orsillo, isang chartered financial analyst at ang co-founder ng Season Investments. Una, magtakda ng badyet at pag-aralan ang iyong paggastos. Susunod, bumuo ng cash reserve na sumasakop sa tatlo hanggang anim na buwan ng mga gastusin. Sa wakas, mamuhunan sa iyong hinaharap. "Ang layunin ay dapat na subukan at i-save ang 10 hanggang 20 porsiyento ng kita ng isang tao."
Account sa Savings: Ano ba Ito?
Ang isang savings account ay isa sa mga pinaka-tapat na mga pagpipilian sa pag-save na magagamit. Ito ay talagang isang lugar upang panatilihin ang iyong pera, na may napakaliit na pagbabalik, hanggang sa nais mong gamitin ito. Maraming savings account ang nagpapahintulot sa mga pag-withdraw, kahit na ang bawat bangko ay may sariling protocol tungkol sa kung magkano at kung gaano kadalas maaari mong bawiin. Ang karamihan sa mga bangko at mga unyon ng kredito ay nagbibigay ng opsyon upang buksan ang isang savings account, bagaman ang ilan ay nangangailangan ng mababang minimum na pang-araw-araw na balanse. Maaari ka ring mag-opt para sa isang mataas na ani savings account, na kumikita ka ng higit pang interes kapalit ng pagpapanatili ng mas mataas na minimum na balanse.
Savings Account: Sino Ito Para Sa?
Ang mga account sa pag-save ay isang pagpipilian para sa lahat. Dahil may napakakaunting panganib na kasangkot, ito ay isang ligtas na opsyon na nangangailangan ng maliit na walang pinansiyal na savvy. Ang mga account sa pag-save ay hindi para sa mga taong gustong gumawa ng maraming pera mula sa kanilang mga pamumuhunan, dahil karaniwan lamang silang kumita ng kaunting interes.
CD: Ano ba ang mga ito?
Ang isang CD, o certificate of deposit, ay isang short-term savings product na inaalok ng maraming mga bangko at mga unyon ng kredito. Ito ay katulad ng isang savings account sa kamalayan na ito ay mababa ang panganib. Gayunpaman, hindi katulad ng isang savings account, hindi ka makapag-withdraw mula sa iyong CD habang nagtatapos ito nang hindi nakakakuha ng multa. Bilang kapalit ng hindi paghawak sa pera, kumita ka ng bahagyang mas mataas, naayos na rate ng interes sa iyong punong-guro kaysa sa iyong nais mula sa isang regular na savings account. Gayunpaman, ang mga CD ay hindi nag-aalok ng mataas na return bilang mas agresibo na mga produkto ng pagtitipid. Kadalasan, ang mga CD ay may tatlong buwan sa limang taon na petsa ng kapanahunan at nangangailangan ng isang minimum na $ 500. Ang interes na naipon mo sa iyong CD ay binubuwisan sa taon na kinita mo ang interes.
CD: Sino Sila Para Sa?
Ang mga CD ay isang pagpipilian ng pagtitipid para sa mga taong alam na hindi nila kakailanganin ang pera habang nagtatapos ito. Mahusay din ang mga ito para sa mga nais na gumawa ng isang maikling kataga ng pamumuhunan sa halip ng isang pang-matagalang pamumuhunan. Dahil nagbigay sila ng mas mataas na interes mula sa isang karaniwang pag-save ng account, ngunit mababa pa rin ang panganib, ang mga CD ay ginustong ng mga taong maaaring mag-iwan ng kanilang pera sa isang savings account.
Bond Savings: Ano ba Ito?
Ang mga bono sa pag-save ay ibinibigay ng gobyerno ng Estados Unidos. Tulad ng mga CD, ang mga ito ay isang low-risk na opsyon sa pamumuhunan na may isang nakapirming interes at itakda ang petsa ng kapanahunan. Gayunpaman, hindi tulad ng mga CD, ang mga petsa ng kapanahunan ay karaniwang itinakda para sa mas matagal sa hinaharap - karaniwang 30 taon na may 10 taon na opsyonal na panahon ng extension. Ang mga bono ng savings ay hindi napapailalim sa mga buwis sa lokal o estado. Ang mga buwis sa pederal ay maaaring ipagpaliban hanggang sa maabot ng iyong CD ang pagkahinog nito.
Bond Savings: Sino Ito Para Sa?
Dahil sa kanilang nakapirming mga rate ng interes, ang mga bonong pang-savings ay mainam para sa mga mamumuhunan na gusto ng isang predictable savings option. Ang katunayan na ang mga ito ay nai-back sa pamamagitan ng pamahalaan ay gumagawa sa kanila halos walang panganib, na kung saan ay din sumasamo sa ilang. Habang ang isang di-pabagu-bago ng opsyon investment, ang return sa savings Bonds ay karaniwang mababa kumpara sa mas agresibo plano. Kung gusto mo ng mas mataas na pagbalik, ang mga bonong pang-savings ay malamang na hindi para sa iyo.
401k: Ano ba Ito?
Ang isang 401k ay isang opsiyon sa pagreretiro na inisponsor ng employer na pinondohan ng pera na ipinagpaliban ng buwis. Bago makuha ang mga buwis mula sa iyong paycheck, ang mga pondo ay kinuha at direktang ideposito sa 401k. Hindi ito sinadya upang maibalik mula hanggang sa maabot mo ang edad ng pagreretiro. Kung nag-withdraw ka bago nito, mabibili ka at posibleng multa. Ang ilang mga tagapag-empleyo ay tutugma sa iyong 401k kontribusyon hanggang sa isang tiyak na porsyento, mahalagang pagdodoble ang halaga na iyong namuhunan.
401k: Sino Ito Para Sa?
Ang isang 401k ay isang ginustong paraan ng pagtitipid para sa mga empleyado na ang mga kumpanya ay nagbibigay sa kanila ng pagpipilian. "Kung ang isang tao ay sapat na mapalad na magtrabaho para sa isang kumpanya na tumutugma sa 401k na kontribusyon, dapat nilang palabasin ang kumpetisyon ng kumpanya," ang sabi ni Orsillo. Halimbawa, kung ang iyong tagapag-empleyo ay nagbibigay ng ganap na tugma hanggang sa 5% ng iyong gross pay, dapat kang mag-ambag hanggang sa 5% na iyon. Doble ang iyong pamumuhunan.
Kaugnay na: Elliott Orsillo; CFA at Co-founder ng Season Investments; Colorado Springs, Colorado
Tradisyunal na Ira: Ano ba Ito?
Ang isang tradisyonal na "Individual Retirement Account" (IRA) ay isang account kung saan ka nag-aambag ng pre-taxed na kita (hanggang sa isang tiyak na halaga, taun-taon). Hindi tulad ng isang karaniwang savings account, ang isang IRA ay karaniwang mas agresibo pagdating sa pagkamit ng isang balik sa iyong puhunan. Ito ay inilaan upang i-withdraw mula lamang sa sandaling maabot mo ang edad ng pagreretiro at magbabayad ka ng mga buwis sa iyong mga kita ng puhunan sa sandaling simulan mo ang pag-withdraw.
Tradisyunal na IRA: Sino Ito Para Sa?
Depende sa iyong katayuan sa pag-file ng buwis at iba pang mga kadahilanan, ang mga kontribusyon sa isang tradisyunal na IRA ay maaaring ibawas sa buwis. Ang mga pagbawas sa buwis ay maaaring maglagay sa iyo sa isang mas mababang bracket ng buwis, sa gayon pagbawas ng iyong buwis na nagbabayad ng buwis. Para sa kadahilanang ito, ang mga tradisyonal na IRA ay mainam para sa mga mataas na tauhan. "Sa pangkalahatan, gusto namin ang IRA na mas mahusay kaysa sa 401k's dahil nag-aalok sila ng higit na kakayahang umangkop sa mas mababang mga bayarin," ang sabi ni Orsillo.
Kaugnay na: Elliott Orsillo; CFA at Co-founder ng Season Investments; Colorado Springs, Colorado
Roth Ira: Ano ba Ito?
Nag-aambag ka sa isang Roth IRA sa parehong paraan ng isang tradisyunal na IRA. Ang pinakamalaking pagkakaiba sa pagitan ng dalawang ay na, hindi katulad ng isang tradisyunal na IRA, nag-ambag ka na nagbayad ng pera sa isang Roth IRA. Bilang resulta, hindi mo kailangang magbayad ng mga buwis sa iyong Roth IRA sa sandaling simulan mo ang pag-withdraw mula sa account sa pagreretiro. Ang mga kontribusyon na ginawa sa isang Roth IRA ay hindi mababawas sa buwis na para sa isang tradisyunal na IRA.
Roth IRA: Sino Ito Para Sa?
"Ang Roth IRAs ay mga kamangha-manghang kasangkapan para sa mga kabataan sapagkat pinapayagan nila ang libreng paglago at pag-withdraw ng buwis," sabi ni Neal Frankle, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi at tagapagtatag ng parehong Wealth Pilgrim at MCMHA.org. "Gayundin, dahil ang mga nakababatang tao ay hindi maaaring magkamit ng mas maraming kita, mababa ang kanilang bracket ng buwis." Ang mga may mas mababang kita ay higit na nakikinabang mula sa isang Roth IRA dahil nakapagbigay na sila ng isang mababang marginal na rate ng buwis at hindi mabubuwis sa kanilang pera sa IRA sa hinaharap, alinman.
Kaugnay na: Neal Frankle, CFA at tagapagtatag ng Wealth Pilgrim at MCMHA.org;