Paano Kalkulahin ang Interes ng Mortgage

Kung humiram ka ng $ 200,000 sa isang rate ng interes na 6 na porsiyento bawat taon, iyon ay $ 12,000 sa isang taon sa interes. Kung ang utang ay tumatagal ng 30 taon, iyan ay $ 360,000 sa interes. Gayunpaman, mayroong isang mas kumplikado ngunit kanais-nais na paraan upang kalkulahin ang halaga ng interes na binabayaran mo sa isang mortgage. Isinasaalang-alang nito ang katunayan na sa bawat oras na gumawa ka ng isang pagbabayad, bumababa ang halaga ng iyong utang, at sinisingil mo lamang ang interes mo sa pera na iyong natitira upang bayaran.

Ang kabuuang interes sa isang mortgage ay madalas na mas malaki kaysa sa halaga na hiniram. Credit: AlexRaths / iStock / Getty Images

Bilang ng Mga Pagbabayad at Rate ng Interes

Kapag tinatalakay mo ang interes ng mortgage, ang unang input sa pagkalkula ay ang haba ng iyong mortgage, o ang bilang ng mga pagbabayad gagawa ka sa utang. Halimbawa, ang isang 30-taong mortgage ay karaniwang nangangailangan ng isang pagbabayad sa isang buwan sa loob ng 30 taon, o 360 pagbabayad. Ang susunod na input sa pagkalkula ay ang rate ng interes. Karamihan sa nagpapahiram ng interes sa pautang na pautang bilang taunang porsyento. Kapag gumagawa ka ng buwanang pagbabayad, kailangan mo convert ang taunang rate ng interes sa isang buwanang rate ng interes sa pamamagitan ng paghahati nito sa pamamagitan ng 12. Halimbawa, kung ang taunang rate ng interes ay 6 na porsiyento, ang buwanang rate ay kalahati ng 1 porsiyento, o 0.005.

Buwanang Halaga ng Pagbabayad

Habang ang iyong buwanang pagbabayad sa mortgage ay karaniwang nananatiling pareho, ang halaga ng interes na binabayaran mo sa bawat buwan ay iba. Ginagawa nito ang pagkalkula ng iyong buwanang halaga ng pagbabayad na medyo kumplikado. Upang makalkula ang buwanang pagbabayad kasama ang interes, gamitin ang formula A = P{r(1 + r)^n / (1 + r)^n - 1}, kung saan A ay ang buwanang pagbabayad, P ang halaga ng utang, r ang buwanang interest rate at n ang bilang ng mga pagbabayad. Para sa isang $ 200,000 na utang sa 6 na porsiyento na interes sa higit sa 30 taon, P ay 200,000, r ay 0.005, at n ay 360:

A = 200,000{0.005(1 + 0.005)^360 / (1 + 0.005)^360 - 1} = $1,199.10

Buwanang Punong-guro at Interes

Sa isang pangkaraniwang mortgage, ang halaga ng interes na binabayaran mo sa bawat buwan ay bumaba sa bawat pagbabayad, dahil ang nagpautang ay sumisingil ng interes lamang sa natitirang prinsipal ng utang. Halimbawa, ang iyong unang bayad sa pagbabayad ay kinabibilangan ng interes sa buong halaga ng utang, o 0.005 beses $200,000, na kung saan ay $1,000. Kung ang iyong buwanang pagbabayad ay $1,199.10, pagkatapos $1,000 napupunta sa interes at $199.10 papunta sa prinsipal. Pinagsasama nito ang balanse sa pautang $199,800.90, ang halagang babayaran mo sa interes sa iyong susunod na kabayaran. Ang kabuuang interes na higit sa 30 taon ay $231,676.38.

Iskedyul ng Amortisasyon at Kabuuang Interes

Bilang karagdagan sa interes sa isang pautang, maraming mga nagpapahiram ng singil na bayad, na karaniwang tinatawag pagsasara ng mga gastos sa isang mortgage. Gayunpaman, ang mga bayarin at mga rate ng interes ay magkakaiba sa mga nagpapahiram, at maaaring kumplikado upang ihambing ang mga alok na may iba't ibang mga rate ng interes at iba't ibang mga gastos sa pagsasara. Upang gawing simple ang prosesong ito, maraming mga nagpapahiram ang nagdaragdag ng mga gastos sa pagsasara sa halaga ng utang at nagbibigay sa iyo ng isang taunang porsyento na rate ng iyong pautang na magagamit mo upang makatulong na piliin ang pinakamahusay na alok na pautang. Halimbawa, tinatantiya ng BankRate.com ang mga pagsasara ng mga gastos sa halagang pautang na $ 4,800, na nagreresulta sa isang APR ng 6.223 porsyento.

Mga Adjustable Rate Mortgages

Sa isang adjustable-rate mortgage, ang iyong interes rate ay maaaring baguhin ang bawat kaya madalas. Upang makalkula ang interes ng mortgage, isaalang-alang ang bawat panahon ng pautang na may isang patuloy na rate ng interes bilang isang hiwalay na pautang, pagkatapos ay i-sumite ang mga pagbabayad ng interes para sa bawat panahon. Halimbawa, kung ang rate ng interes ay 4 porsiyento para sa limang taon at pagkatapos ay umabot sa 5 porsiyento, kalkulahin ang interes sa 4 na porsiyento batay sa isang limang taon na pautang, pagkatapos ay kalkulahin ang interes sa 5 porsiyento sa isang 25-taong pautang para sa natitirang balanse ng prinsipal sa pagtatapos ng unang limang taon na panahon.