Ang Panganib ng Mga Komersyal na Bangko

Ang mga komersyal na bangko ay kabilang sa mga pangunahing tagapamagitan sa pananalapi sa pamilihan. Bilang resulta ng papel na ito, ang mga komersyal na bangko ay nalantad sa mga panganib na nakakaapekto sa parehong mga merkado ng securities at mga kondisyon sa ekonomiya na nakakaapekto sa mga mamimili. Upang maunawaan ang mga panganib na nauugnay sa mga komersyal na bangko, makatutulong upang isaalang-alang ang ilang mga pangunahing lugar na nakakaapekto sa mga operasyon sa pagbabangko.

Upang maiwasan ang panganib ng insolvency, ang mga komersyal na bangko ay kinakailangan upang mapanatili ang isang nakapirming antas ng mga reserba.

Rate ng Panganib sa Interes

Ang panganib ng rate ng interes ay isa sa mga mas maraming panganib para sa mga komersyal na bangko. Sa pangkalahatan, ang mga komersyal na bangko ay marunong sa pagpapagaan ng panganib sa rate ng interes sa kanilang mga portfolio ng pamumuhunan. Gayunpaman, ang mga rate ng interes ay nasa labas ng domain ng mga operasyong komersyal sa bangko. Sa halip, ang Federal Reserve, ang sentral na bangko ng U.S., ay may malaking impluwensya sa mga rate ng interes. Bilang resulta, sinusubukan ng mga komersyal na bangko na umiwas sa kanilang mga pautang laban sa anumang mga pagbabago sa pangkalahatang antas ng antas ng interes sa ekonomiya. Halimbawa, kung ang isang bangko ay gumawa ng pautang sa negosyo at sisingilin ang borrower ng 5 porsiyentong interes na may kasalukuyang antas ng rate ng interes sa 2 porsiyento, ang bangko ay magkakaroon ng tubo na 3 porsiyento kung ang halaga ay mananatili sa 2 porsiyento sa buong buhay ng utang. Gayunpaman, kung ang pangkalahatang antas ng mga rate ng interes ay tataas mula 2 hanggang 3 porsiyento, ang kita ng bangko ay bababa sa 2 porsiyento.

Default na Panganib

Karaniwang ginagamit ng mga komersyal na bangko ang karamihan ng kanilang pera sa mga pautang. Kahit na ang mga bangko screen borrowers at pag-aralan ang kanilang pinansiyal na posisyon at kakayahan na magbayad, komersyal na mga bangko ay pa rin madaling kapitan sa default na borrower. Kapag hindi magbayad ang mga borrower, hindi sila nagbabayad ng utang, na nagiging sanhi ng pagkawala ng pera sa bangko. Kahit na ang isang pangkalahatang pagsusuri ng portfolio ng pautang ng bangko ay nagpapahiwatig ng isang maliit na margin ng default, ang malawakang default ng borrower ay maaaring magpapinsala sa solvency ng isang komersyal na bangko.

Regulasyon

Ang mga komersyal na bangko ay napapailalim din sa regulasyon. Depende sa uri ng bangko, pagdadalubhasa at estado kung saan sila ay nagpapatakbo, ang mga komersyal na bangko ay nagtatrabaho sa isang balangkas ng legal na regulasyon. Kapag nagbago ang mga regulasyon, nagbabago ang balangkas ng pagpapatakbo ng bangko, na maaaring makaapekto sa kakayahan nito upang makabuo ng mga kita mula sa mga pautang. Halimbawa, maaaring mapalaki ng Federal Reserve ang halaga ng mga kinakailangang reserba, na pagpilit ang mga komersyal na bangko upang pagbawalan ang mas maraming pera upang masakop ang mga withdrawal ng customer. Binabawasan nito ang halaga ng kapital ng bangko na magagamit upang ipahiram, na maaaring mabawasan ang mga kita sa bangko.

Pagkakataon ng Gastos

Kahit na ang mga pautang ay isang mahalagang bahagi ng komersyal na operasyon ng bangko, ang mga bangko ay maaaring huminto sa pagpapahiram para sa takot sa malawakang default. Kung ang pag-aaral sa pananalapi ng bangko ay umaasa sa pinaliit na pang-ekonomiyang aktibidad, ang isang komersyal na bangko ay maaaring asahan ang pinaliit na kapasidad ng pagbabayad ng borrower. Sa mas mataas na rate ng default, ang isang bangko ay maaaring mas gusto na mamuhunan lamang ng isang bahagi ng kabisera nito upang kumita ng pera mula sa ilang mga matagumpay na pautang kaysa sa panganib ng mas maraming pera na may potensyal na para sa default.

Mga deposito

Ang mga komersyal na bangko ay umaasa nang bahagya sa pag-akit ng mga deposito mula sa mga customer upang pondohan ang mga pamumuhunan at mga pautang sa pagbabangko Upang magawa ito, maraming mga komersyal na bangko ang nag-aalok ng mga tradisyunal na serbisyo ng pagbabangko, kabilang ang mga sertipiko ng deposito at pagsuri, mga deposito at mga account sa merkado ng pera. Bilang karagdagan, maaaring madagdagan ng mga bangko ang mga pagbabayad ng rate ng interes sa mga account na ito upang gawing mas kaakit-akit ang mga ito sa mga depositors. Kung walang pare-parehong daloy ng mga pondo ng deposito, ang mga komersyal na bangko ay hindi makapagpatakbo sa pinakamainam na antas.