Talaan ng mga Nilalaman:
- Ang Compounding ay ang Pangunahing Pagkakaiba sa Pagitan ng Mga Rate
- Epektibong Rate ng Bayarin at Kapitalisasyon
- Kinakalkula ang Epektibong Mga Halaga ng Interes
- Halimbawa ng Credit Card
Kung nagpapadala ka ng pautang upang bumili ng bagong kotse o paggamit ng credit card upang gumawa ng mga pagbili, ang mga nagpapautang sa pangkalahatan ay pinapayuhan ka ng nominal, o nakasaad, ang rate ng interes na babayaran mo sa mga balanse. Gayunpaman, kapag nagbayad ng utang ikaw ay karaniwang magtatapos ng pagbabayad ng mas mataas na porsyento ng interes kaysa sa nominal na rate na iyong sinipi - na kilala bilang epektibong rate. Ang pagkakaiba sa pagitan ng dalawa ay ang resulta ng mga panahon ng compounding na isinasaalang-alang ng epektibong interes rate.
Ang Compounding ay ang Pangunahing Pagkakaiba sa Pagitan ng Mga Rate
Ang mga compounding period ay tumutukoy sa bilang ng mga beses bawat taon na singil ng interes ay kinakalkula at idinagdag ang iyong natitirang balanse. Karamihan sa mga kumpanya ng credit card, halimbawa, Ang tambalang interes sa isang buwanang batayan - nangangahulugan na pinalaki nila ang iyong natitirang balanse sa pamamagitan ng isang-ikalabindalawa ng taunang rate ng interes bawat buwan. Sa madaling salita, kung nag-aalok ang iyong credit card ng 12-porsiyento na rate ng interes ngunit ito ay binubuo buwan-buwan, ang iyong balanse ay tataas ng isang porsyento bawat buwan. Ang 12-porsyentong rate ay ang nominal rate, na nagbibigay sa iyo ng isang buwanang nominal na rate ng isang porsyento.
Epektibong Rate ng Bayarin at Kapitalisasyon
Kapag ang isang balanse sa pautang ay binubuo buwan-buwan, aktwal na nagbabayad ka ng higit sa 12 porsiyento bawat taon - ang tumpak na halaga ay ang epektibong rate ng interes. Ang mabisang interes rate ay isinasaalang-alang ang bilang ng mga compounding period at ang katunayan na Ang interes ay naka-capitalize pagkatapos ng bawat panahon.
Capitalization ay nangangahulugan na ang mga singil sa interes ay inilalapat pagkatapos ng bawat panahon dagdagan ang balanse sa utang napapailalim sa interes sa susunod na agwat ng compounding. Sa madaling salita, ang interes ay sisingilin sa mga naunang singil sa interes kung hindi nabayaran sa pamamagitan ng susunod na agwat ng compounding. Halimbawa, kung ang iyong balanse sa dulo ng unang buwan ay $ 1,000 at sinisingil ka ng isang porsyento na interes, o $ 10, ang balanse na ginamit upang makalkula ang interes sa dulo ng ikalawang buwan ay $ 1,010. Sa halimbawang ito, ang tagapagpahiram ay naniningil ng interes sa interes - at ang epektibong mga rate ng interes ay sumasalamin sa tunay na rate ng interes na iyong binabayaran sa katapusan ng taon dahil dito.
Kinakalkula ang Epektibong Mga Halaga ng Interes
Kung alam mo kung ano ang nominal, o nakasaad, ang rate ng interes ay, maaari mong malaman kung ano ang iyong epektibong rate ay may sumusunod na formula:
Epektibong Rate ng Interes (EIR) = (1 + a / b) b - 1
a = nominal rate ng interes na ipinahayag bilang isang decimal (ibig sabihin, ipasok ang.10 para sa 10%)
b = bilang ng mga compounding period sa isang taon
Halimbawa ng Credit Card
Upang ilarawan kung paano ito gumagana, ipagpalagay na inilipat mo ang isang $ 10,000 na balanse sa isang bagong credit card na nag-aalok ng pambungad na rate ng interes ng 9 na porsiyento para sa unang taon, na binubuo ng isang buwanang batayan. Ang iyong epektibong rate ng interes ay kinakalkula bilang:
EIR = (1 +.09 / 12) 12 - 1
= (1.0075)12 – 1
= 1.0938 – 1
=.0938 o 9.38%
Ang epektibong rate ng interes ay 0.38 porsiyento na mas mataas kaysa sa na-rate na nominal rate. Kung pinapanatili mo ang balanse ng $ 10,000 sa buong taon, aktwal mong babayaran ang $ 938 sa interes - hindi ang $ 900 na iyong pupuntahan kapag ginagamit lamang ang nominal na rate.