Sino ang Pinahihintulutang Pautang sa Pinahihintulutan?

Ang pagiging kuwalipikado para sa isang mortgage ay tumatagal ng isang mahusay na rating ng kredito, isang napatunayan na kakayahan upang bayaran at ilang pera. Ang pinakamadaling mga pautang sa bahay ay may mahigpit na mga kinakailangan sa credit score. Gayunpaman, mas mababa ang iyong iskor sa kredito, mas maaaring kailangan mo para sa isang down payment, upang makabawi. Ang mababang marka ng credit ay nagreresulta rin sa mas mataas na mga rate ng interes at mas kaunting mga pagpipilian sa pautang. Ang Federal Housing Administration, Department of Veterans Affairs at ang Kagawaran ng Agrikultura ay may relatibong madaling qualifying criteria at ang VA at USDA ay hindi nangangailangan ng down payment. Ang ilang mga maginoo lenders ring gawing mas madali upang maging karapat-dapat.

Ang isang mag-asawa ay nakakatugon sa isang financial advisorcredit: moodboard / moodboard / Getty Images

Paghahanap ng FHA, VA at USDA Lenders

Maaari ka lamang makakuha ng isang mortgage ng FHA, VA o USDA sa pamamagitan ng mga aprubadong nagpapahiram. Ang mga kagawaran ng pederal na namamahala sa mga programang ito ay nagpapahintulot sa mga bangko, mga unyon ng kredito, mga mortgage broker at iba pang mga institusyong nagpapautang na lumahok batay sa kanilang mga rekord ng lending track at kakayahan sa pananalapi. Ang mga inaprobahang nagpautang ay dapat sumunod sa ilang mga alituntunin para sa mga aplikasyon sa pagproseso, underwriting at pagpopondo ng mga pautang. Nakakatanggap din sila ng isang insurance o garantiya na nagbabayad sa kanila kung ang default ng borrower. Makakahanap ka ng isang kasalukuyang listahan ng mga FHA lenders at USDA lenders online.

Pagpaparaya para sa Masamang Credit Nag-iiba-iba

Ang mga lender ng FHA, VA at USDA ay maaaring magpataw ng mas matigas na mga pamantayan ng kredito sa ibabaw ng mga opisyal na patnubay. Ang mga kinakailangan na ito, na kilala bilang mga overlay, ay maaaring maging mas mahirap para sa iyo na maging karapat-dapat para sa parehong utang, depende sa tagapagpahiram. Halimbawa, pinapayagan ng FHA ang mga marka ng credit sa pagitan ng 500 at 579 kung mayroon kang 10 porsiyento sa pagbabayad. Pinapayagan nito ang mga borrowers na may mga iskor na 580 o higit pa upang maging kuwalipikado sa 3.5 na porsiyento lamang pababa. Gayunpaman, ang mga nagpapahiram ng FHA ay madalas na nangangailangan ng hindi bababa sa isang 620 at hindi isasaalang-alang ang mas mababang marka, anuman ang down payment. Ang mga utang ng FHA ay nangangailangan din ng mortgage insurance, na binabayaran mo buwan-buwan.

Kahit na ang VA at USDA ay walang minimum na credit score requirements, ang VA lenders ay karaniwang nangangailangan ng hindi bababa sa isang 620. Ang mga nagpapahiram ng USDA ay karaniwang nangangailangan ng 640 credit score at maaaring pahintulutan ang mas mataas na utang na naglo-load sa isang 660 o mas mataas.

Nakikipagkumpitensya ang mga Konventional Loan

Si Fannie Mae at Freddie Mac ay nagsimulang mag-alok ng 3-porsiyento-down-payment na pautang sa 2015 upang mas mahusay na maghatid ng mga mamimili na mababa at katamtamang kita. Ang MyComunityMortgage ng Fannie at Freddie's Home Posible Advantage ay para sa unang-time na mga homebuyer at nangangailangan ng pagkumpleto ng isang homeowner education. Ang parehong mga programa ay nagbibigay-daan sa mga marka ng credit down sa 620, ngunit nangangailangan ng isang mas mataas na down payment kung mayroon kang isang likas na matalino down na pagbabayad o ilang iba pang mga kadahilanan panganib. Ang mga maginoo na pautang na mas madaling maging kuwalipikado ay nangangailangan din ng pribadong mortgage insurance upang bayaran ang mga nagpapautang sa kaso kung ikaw ay default.

Mga Nakaraang Problema sa Kredit Hindi Nalikha ang Katumbas

Ang kabigatan ng iyong mga problema sa kredito ay nakakaapekto rin sa kadalian ng pagiging kwalipikado. Halimbawa, ang bangkarota at pagreremata ay hindi lamang mas mababa ang iyong iskor, ang mga ito ay mga pulang bandila para sa mga nagpapautang. Dapat kang maghintay ng hindi bababa sa isang taon upang makakuha ng utang ng FHA pagkatapos ng bangkarota o pagreretiro, at hanggang sa tatlong taon, depende sa uri ng bangkarota at mga pangyayari na nakapalibot sa iyong default na mortgage. Ang mga nagpapautang ng VA at USDA ay nagpapataw ng katulad din mga kinakailangan sa pampalasa pagkatapos ng malubhang mga delinquency credit.

Ang mga pagbabayad sa huli sa mga credit card at iba pang mga paulit-ulit na mga credit account ay nagpapalaki rin ng mga pulang bandila, ngunit hindi kadalasan ay may dami ng tindig bilang default ng mortgage. Halimbawa, maaaring pahintulutan ng mga nagpapahiram ng 30 araw na late payment sa loob ng nakaraang taon, o kahit na 60 araw na huli sa loob ng nakaraang 12 hanggang 24 na buwan.