Ano ba ang isang Underwriter para sa isang Pautang?

Karamihan sa iyong aplikasyon sa pautang sa bahay ay nasuri sa likod ng mga eksena ng isang mortgage underwriter. Ang mga opisyal ng pautang sa isang bangko o kompanya ng mortgage ay nagbibigay ng paunang pag-apruba sa pautang batay sa isang paunang pagsusuri ng iyong aplikasyon, kita, mga ari-arian at kredito, ngunit ang bulk ng mga papeles ay naiwan sa isang manual underwriter para sa masusing pagsusuri. Tinitiyak ng isang underwriter na ang bawat aspeto ng file ng pautang ay nakakatugon sa mga patnubay ng tagapagpahiram at tagapagpahiram ng pautang. Ang yugto ng underwriting ay maaaring tumagal ng oras o araw, depende sa pagiging kumplikado ng file ng pautang. Ang underwriting ay maaari ring maging isang ganap na proseso para sa ilang mga borrowers.

Dapat mong patunayan sa underwriter na ang pera sa bangko ay yours.credit: Comstock Images / Stockbyte / Getty Images

Automated at Manual Underwriting

Maaaring patakbuhin ng tagapagpahiram ang iyong impormasyon sa aplikasyon, kita, mga asset at credit sa pamamagitan ng underwriting software bago ito mapupunta sa underwriter. Automated underwriting ay nagbibigay ng isang mabilis at upfront tugon batay sa impormasyon sa iyo at ang mga opisyal ng pautang input sa sistema. Ang iyong pautang ay maaaring maaprubahan, tinanggihan o tinutukoy sa a manu-manong tagapagbalita para sa karagdagang pagsusuri batay sa data na iyong ibinigay. Kahit na ang automated underwriting ay bumubuo ng isang pag-apruba, ang iyong pautang file ay sumasailalim pa rin sa pagsusuri ng panghuling, manu-manong pagsusuri ng underwriter upang matiyak na ang mga dokumentong pinansyal ay nakakatugon sa mga alituntunin ng tagapagpahiram.

Underwriters Look Out para sa tagapagpahiram

Itinataguyod ng mga underwriters ang pinakamahusay na interes ng tagapagpahiram. Halimbawa, ang mga underwriters na nagtatrabaho para sa isang bangko ay maaaring sumunod sa mga alituntunin sa pagmamay-ari ng bangko, ngunit kung ang underwriter ay gumagana para sa isang mortgage company na gumagawa ng mga pautang para sa Fannie Mae o Freddie Mac, sinusunod ng underwriter ang mga patakaran ni Fannie at Freddie. Ang parehong ay maaaring sinabi para sa mga underwriters suriin ang mga pautang para sa Federal Housing Administration insurance - sundin nila ang mga alituntunin ng FHA. Ang mga borrower ay karaniwang dapat magbayad para sa isang tasa sa bahay kapag bumibili o muling pinipino ang isang bahay. Tinutukoy ng ulat sa pagsusuri ang halaga at kondisyon ng bahay. Sinusuri ng isang underwriter ang tasa upang matiyak na ang bahay ay sapat na collateral.

Mga Uri ng Mga Dokumento na Nasuri sa Underwriting

Ang mga underwriters ay nagpapatunay na ang iyong mga dokumento sa pananalapi ay tumutugma sa impormasyong inilagay mo sa application. Halimbawa, kumpirmahin ng mga underwriters ang katayuan ng iyong trabaho sa pamamagitan ng pagtawag sa iyong tagapag-empleyo o pagpapadala sa kanila ng form ng pagpapatunay sa trabaho. Sinuri rin nila ang isa o dalawang taon ng pagbalik ng buwis upang i-verify ang iyong kita. Sinusuri ng mga underwriter ang iyong mga pahayag sa bangko at maaaring humiling ng karagdagang impormasyon tungkol sa mga hindi pangkaraniwang deposito, upang matiyak na hindi mo hiniram ang pera. Kinakailangan din nila ang paliwanag para sa mga kamakailang pagtatanong sa kredito na lumilitaw sa iyong ulat ng kredito upang matukoy kung nagawa mo kamakailan ang higit pang utang at kung ang bagong utang ay makakaapekto sa iyong kakayahang magbayad ng mortgage.

Underwriting Red Flags

Ang isang mas mataas na pagkarga ng utang, maling impormasyon sa iyong aplikasyon, gaps sa trabaho, mga mapanganib na kalagayan ng bahay, o hindi maituturing na kita at mga ari-arian ay maaaring maging sanhi ng mga underwriters na tanggihan ang iyong pautang, baguhin ang mga tuntunin ng iyong pautang, o humiling ng karagdagang papeles. Ang mga nagpapahiram ay nangangailangan ng isang tiyak na utang-sa-kita ratio upang aprubahan ang mga pautang. Halimbawa, kung ang iyong utang na pagkarga na may kaugnayan sa iyong kita ay lumampas sa mga katanggap-tanggap na halaga, ang tagapagpahiram ay maaaring tanggihan ang iyong pautang. Sa kaganapan ng isang mababang halaga ng appraised o malubhang, mga kondisyon ng ari-arian na hindi karaniwan, ang tagapagpahiram ay maaaring tanggihan ang utang. Kung ang pahayag ng iyong bangko ay nagpapakita ng mga kamakailang deposito para sa ilang daang o ilang libu-libong dolyar, ang underwriter ay maaaring humingi ng isang papel na tugisin ng bawat malaking deposito.