Talaan ng mga Nilalaman:
- Pagbabago ng Pautang
- Mga Alituntunin sa Pagiging Karapat-dapat
- Kinakalkula ang Mga Bayad
- Iba Pang Paraan ng Pagbabago
Ang isang mortgage ay nagpapahintulot sa isang tao na gastahin ang kanyang pagbili sa bahay na may mga pondo na hiniram mula sa isang bangko o iba pang tagapagpahiram. Matapos mapirmahan ang mga papeles, dapat bayaran ang mga buwanang kabayaran, na may isang nakapirming o variable rate ng interes na sisingilin sa natitirang halaga ng prinsipal. Kung hahanapin ng borrower ang mga pagbabayad na lumalaki na mahirap gawin, maaari niyang mabago ang mga tuntunin ng utang sa tagapagpahiram. Ang isang paraan ng paggawa nito ay sa pamamagitan ng isang ipinagpaliban na kaayusan sa balanse.
Pagbabago ng Pautang
Ang isang borrower sa pinansiyal na problema ay masamang balita para sa mortgage tagapagpahiram. Ang mga bangko at mga kompanya ng pagmamay-ari ng mortgage ay nais na maiwasan ang foreclosure proseso, na tumatagal ng oras at karaniwang mga resulta sa isang bahagi ng orihinal na pautang na isinulat off bilang isang pagkawala. Upang maiwasan ang default at foreclosure, ang isang tagapagpahiram ay maaaring mag-alok ng isang pagbabago ng utang na binabawasan ang mga buwanang pagbabayad sa pamamagitan ng pagbawas ng interes, pagpapalawak ng termino ng utang, o pagbabawas ng pagbabayad ng isang bahagi ng punong-guro.
Mga Alituntunin sa Pagiging Karapat-dapat
Ang pagbabago sa pautang ay hindi katulad ng refinancing, kung saan ang kontrata ng borrower para sa isang bagong pautang. Ang pagbabago ay karaniwang nangangahulugan ng pagbabawas ng buwanang pagbabayad sa isang naaayos na halaga para sa borrower. Ang bawat tagapagpahiram ay may isang hanay ng mga alituntunin upang magpasya sa pagiging karapat-dapat ng isang borrower. Sa karamihan ng mga kaso, ang bahay ay maaaring hindi mapipigilan, at ang borrower ay dapat na nakaharap sa ilang mga pinansiyal na kahirapan, tulad ng kawalan ng trabaho o matarik na mga medikal na perang papel.
Ang Home Affordable Modification Program ng pederal na pamahalaan ay nagtatakda ng mas tiyak na mga alituntunin: ang bahay ay dapat na abala ng may-ari; ang mortgage ay dapat na sarado bago 2009; ang borrower ay dapat magkaroon ng sapat na kita upang mahawakan ang binagong pagbabayad; at ang balanse dahil, para sa single-family unit, ay maaaring hindi higit sa $ 729,750.
Kinakalkula ang Mga Bayad
Sa sandaling kwalipikado ang borrower, ang karaniwang paraan ay upang makalkula ang kanyang buwanang kabuuang kita, at pagkatapos ay mag-aplay ng makatwirang porsyento ng kita na iyon sa mortgage payment. Halimbawa, ang isang pagbabago sa pautang na nakatakda sa 35 porsiyento, ay nangangailangan ng isang pagbabayad na $ 700 kung ang borrower ay makakakuha ng $ 2,000 sa isang buwan. Ang isang ipinagpaliban na pagbabago sa balanse ay patuloy na kumukuha ng mga pagbabayad ng interes nang buo habang nagtatakda ng isang bahagi ng punong-guro bukod hanggang ang pagbabago ay mawawalan ng bisa o ang utang ay umabot sa katapusan ng term nito, kapag ang ipinagpaliban na balanse - na walang interes - ay babayaran sa isang pagbabayad ng lobo. Ang borrower na ito ay dapat ding gumawa ng ipinagpaliban na pagbabayad ng balanse kung ang utang ay refinanced o ang bahay ay ibinebenta.
Iba Pang Paraan ng Pagbabago
Ang isang pagbabago ng utang gamit ang ipinagpaliban punong-guro ay kilala rin bilang forebearance. Mas karaniwan ito kaysa kapatawaran, kung saan ang isang tagapagpahiram ay binabawasan lamang ang prinsipal na balanse nang walang inaasahan na pagbabayad. Sa ilalim ng mga alituntunin ng Home Affordable Modification Program, ang mga kalahok na nagpapahiram - na sinusuportahan ng pagpopondo mula sa Treasury ng Estados Unidos - ay dapat magtakda ng target na 31 porsiyento ng kabuuang buwanang kita para sa mga kwalipikadong may-utang na mga borrower, at sundin ang isang serye ng mga hakbang upang maabot ang numerong iyon. Ang unang hakbang ay pagbawas sa interes hanggang sa isang palapag ng 2 porsiyento; ang pangalawang ay pagpapalawak ng termino ng utang hanggang sa 40 taon. Kung ang buwanang kabayaran ay nananatiling higit pa sa antas ng 31 porsiyento, ang tagapagpahiram ay maaaring magpaliban sa prinsipal o magpatawad ng isang bahagi ng utang.