Mga Kinakailangan sa Minimum na Pagtatasa para sa HELOC

Pinag-aaralan ng mga nagbabayad ng mortgage ang halaga ng iyong bahay bago mag-isyu ng isang credit line ng katarungan sa bahay. Gumagana ang isang HELOC tulad ng isang credit card, na ginagawang isang bahagi ng equity ng iyong bahay na magagamit upang magamit sa isang revolving basis. Maaari kang humiram mula sa iyong magagamit na linya ng kredito hanggang sa isang tiyak na limitasyon at bayaran ang balanse upang palitan ang iyong kredito. Ang mga nagpapahiram ng order ng mga nagpapahiram at itakda ang mga minimum na pamantayan sa inspeksyon para sa mga HELOC.

Sa labas ng isang suburban house.credit: Jupiterimages / Stockbyte / Getty Images

Kinakailangan ang Uri ng Minimum na Pagsusuri

Ang iyong bahay ay nagsisilbing garantiya para sa isang HELOC, samakatuwid ang mga nagpapautang ay dapat na matiyak na ang halaga ng iyong bahay ay sapat upang mabawi ang anumang natitirang balanse kung hindi mo mabayaran. Pinapayagan ng pagsusuri ang mga nagpapautang na "makita" ang iyong tahanan at matukoy kung ang halaga at kundisyon nito ay nakakatugon sa mga alituntunin ng HELOC underwriting. Ang mga nagpapahiram ay maaaring humingi ng isang buong tasa sa pamamagitan ng isang sertipikadong o lisensiyadong kumpanya ng tasa, isang biyahe sa pamamagitan ng pagsusuri o isang nakakompyuter na paraan ng pagsusuri na kilala bilang isang automated valuation na modelo, o AVM. Ang kinakailangang kinakailangang uri ng pagsusuri ay depende sa halaga ng pautang at kagustuhan sa tagapagpahiram.

Mga Halaga ng Salapi Matter

Ang limitasyon ng HELOC ay nakakaapekto sa mga kinakailangang minimum na pagsusuri na itinakda ng tagapagpahiram. Halimbawa, ang isang HELOC na $ 250,000 o higit pa ay itinuturing na mataas na panganib. Kinakailangan ng mga regulasyon sa pinansiyal na pinansya na ang mga nagpapahiram ay nag-order ng buong panloob at panlabas na pagsusuri sa pagsusuri para sa mga high-risk na pautang. Ang HELOCs ng mas mababang halaga na hindi nangangailangan ng walk-through appraisals ay maaaring maging kwalipikado para sa pagmamaneho-sa pamamagitan ng, pagsusuri sa panlabas na pagsusuri o panloob at panlabas na drive-sa pamamagitan ng mga pag-iinspeksyon, kung saan ang isang appraiser ay bumibisita sa ari-arian ngunit sinusuri mas masusi. Ang HELOCs na mas mababa sa $ 250,000 ay maaari ring maging karapat-dapat para sa isang AVM o isang "desktop" na tasa, kung saan ang halaga ng pagtatasa ng appraiser sa pagsasaliksik ng mga magagamit na maihahambing na mga halaga ng ari-arian at data ng courthouse.

Pagtatasa na Tinutukoy ng mga Nagpapahiram

Pinipili ng mga nagpapahiram ang piniling paraan ng pagsusuri batay sa halaga ng pautang, gastos, kaginhawahan at kumpiyansa. Halimbawa, ang isang mas mahigpit na tagapagpahiram ay maaaring mangailangan ng isang buong tasa para sa mga halaga ng HELOC na higit sa $ 100,000. Ang mga mas maliit na pautang ng HELOC ay maaaring nangangailangan lamang ng isang biyahe-ayon sa pagtatasa o isang AVM. Ang mga HELOC ay kadalasang may mas kaunting mga gastos sa pagsasara at ang mga nagpapahiram ay madalas na nagbabayad para sa AVM, samantalang ang mga borrower ay nagbabayad para sa mga pagmamaneho sa pamamagitan ng buong inspeksyon ng pagsusuri. Ang AVMs ay nakakabuo ng mga resulta nang mabilis at nagkakahalaga lamang ng humigit-kumulang na $ 30 hanggang $ 50, habang ang buong mga walk-through appraisals ay tumatagal ng ilang araw at nagkakahalaga ng $ 350 o higit pa.

Isang Babala Tungkol sa AVMs

Ang mas maayos na opsyon sa pagsusuri ng AVM ay kadalasang magagamit lamang sa mga aplikante ng HELOC, dahil ang mga HELOC ay kadalasang nakuha sa pamamagitan ng refinance bilang pangalawang mga paraan ng pagtustos at hindi bilang pangunang mga mortgages, at para sa mas maliit na halaga.Gayunpaman, ang "REALTOR Mag" ay nag-uulat na ang mga AVM ay humantong sa mga pagkakaiba sa pagsusuri dahil kulang ang katumpakan at mahigpit na pamantayan ng pag-iinspeksyon ng walk-through na pagsusuri. Kahit na sapat na sila para sa HELOCs, maaari rin itong magresulta sa mga halaga na libu-libong dolyar. Iyon ay dahil hindi makita ng mga AVM ang mga depekto sa ari-arian tulad ng masamang bubong o mga detalye tulad ng bilang ng mga kotse na may garahe.