Talaan ng mga Nilalaman:
Ang Roth IRA at tradisyunal na plano ng 403b ay mga planong pagtitipid sa pagreretiro. Pinapayagan ka nila na mag-ambag ng pera bawat taon at makinabang sa pagreretiro mula sa regular na pagtitipid at pamumuhunan. Habang ang Roth IRA ay isang indibidwal na plano sa pagreretiro, ang 403b ay isang plano ng grupo na nagpapahintulot sa pagtutugma ng mga kontribusyon mula sa mga tagapag-empleyo. Ang kanilang pinakamahalagang pagkakaiba ay kung paano nila pinapayagan ang iyong mga matitipid na buwisan.
Ang Roth IRA
Ang Roth IRAs ay hindi nagpapahintulot sa iyo na ibawas ang halagang ibinibigay mo mula sa iyong kita para sa mga layunin ng buwis.Kung kumita ka ng kita na maaaring pabuwis ng $ 50,000 sa isang taon at mag-ambag ng $ 2,000 sa IRA, ikaw pa rin ang may utang sa buwis sa $ 50,000. Gayunpaman, ang pera na iniligtas mo sa isang Roth IRA ay hindi binubuwisan bilang kita kapag inalis mo ito.
Tradisyunal na 403b
Ang isang tradisyunal na plano ng 403b ay maaaring ihandog sa ilang mga pag-aaral at mga empleyado ng gobyerno, mga nagsasariling mga ministro at sa mga nagtatrabaho para sa mga walang-bayad na mga organisasyon. Ito ay katulad ng plano ng 401k na magagamit sa mga empleyado sa pribadong sektor. Hindi pinapayagan ng 403b ang mga pamumuhunan sa mga stock; sa halip ay nagpapahintulot ito sa pagbili ng mga kontrata ng kinikita sa isang taon o mga account ng custodial na namuhunan sa magkaparehong pondo. Pinapayagan ka nito na ibawas ang halagang ibinabahagi mo mula sa iyong kita para sa mga layunin ng buwis. Kung kumita ka ng $ 50,000 at magbigay ng $ 2,000 sa plano, ang iyong kita na maaaring pabuwisin ay $ 48,000. Makakakuha ka ng mga pagtitipid sa buwis kaagad. Ngunit kung ikaw ay mag-withdraw ng pera mula sa plano bago mo i-on ang 591/2, magbabayad ka ng parusa. Gayundin, ang pera na iyong inalis mula sa plano sa pagreretiro ay maaaring pabuwisin.
Alin ang Mas mahusay?
Aling plano ang gagamitin ay depende sa kung gaano ka kikitain at sa halaga ng buwis sa kita na inaasahan mong bayaran. Matapos kang magretiro, maaaring makakuha ka ng mas kaunting pera, kaya magbabayad ka ng mas mababang rate ng buwis. Karamihan sa mga manggagawa ay kumita ng mas maraming pera at nagbabayad ng mas mataas na rate ng income tax bago sila magretiro. Ang tradisyunal na 403b ay magreresulta sa pagbabayad ng buwis sa kita sa pagtitipid sa hinaharap, ngunit, para sa karamihan ng mga tao, sa mas mababang rate. Pinipilit ka ng Roth IRA na magbayad ng mga buwis sa pera na iyong na-save sa taong ito ngunit nagbibigay-daan sa iyo na bawiin ang pera sa hinaharap na walang buwis. Kung ang iyong bracket ng buwis ay pareho ngayon at kapag nagretiro ka, ang mga plano ay mag-iiwan sa iyo ng parehong halaga ng pera. Kung gumawa ka ng mas kaunting pagkatapos ng pagreretiro, at magbayad ng buwis sa mas mababang bracket ng buwis, mas mahusay ang tradisyunal na 403b. Kung inaasahan mong kumita ng higit pa pagkatapos ng pagreretiro, mas mahusay ang plano ng Roth.
Ang Iba Pang Kadahilanan
Bilang isang plano ng grupo, ang 403b ay nagpapahintulot sa mga employer na gumawa ng mga tumutugmang kontribusyon. Ito ay maaaring magdagdag ng malaki sa paglipas ng panahon. Ang Roth IRA ay hindi nag-aalok ng parehong tampok. Kung nagse-save ka para sa pagreretiro, may iba pang mga bagay na dapat isaalang-alang, kasama ang iyong mga inaasahan para sa mga pamumuhunan sa iyong plano. Kung ang stock market ay mabuti, at ang iyong mga pamumuhunan ay malaki ang pagtaas sa halaga, ang plano ng Roth ay nagtataglay ng kalamangan - ang pinakinabangang account ay protektado mula sa mataas na buwis. Kung ang iyong mga pamumuhunan ay hindi maganda, o nasa isang matatag at medyo mababa ang nakapirming rate, ang tradisyunal na 403B ay mas mahusay.
Mga withdrawal
Ang Roth ay mayroon ding isang mahalagang kalamangan sa na hindi ito nangangailangan ng mga withdrawal, at hindi rin kayo pinarusahan para sa mga maagang withdrawals. Ang mga batas na namamahala sa 403bs ay nagpapahintulot sa mga distribusyon na magsimula sa 59 1/2 taon, at nangangailangan ng mga regular na distribusyon sa taong binuksan mo ang 701/2 kung kailangan mo o hindi ang pera. At ang mga maagang withdrawals mula sa isang 403b at iba pang mga tradisyunal na IRAs ay penalized sa 10 porsiyento at buwis bilang normal na kita.