Ang mga Bayad sa Mortgage Compounded Buwanang?

Ang mga rate ng interes sa karaniwang mga mortgage ay hindi binubuo ng buwanan, sapagkat ang interes sa mga naturang pautang ay hindi pinagsama sa lahat. Isang karaniwang mga singil sa mortgage simpleng interes sa isang buwanang batayan. Nangangahulugan ito na bawat buwan, magbabayad ka lahat ng interes dahil, kaya walang walang bayad na interes sa tambalan. Ito ay mabuti para sa mga borrowers, dahil nangangahulugan ito na ang bawat pagbabayad ay nagdudulot sa kanila na mas malapit sa pagmamay-ari ng kanilang tirahan. Iyon ay sinabi, mayroong isang uri ng mortgage na nagbibigay-daan para sa compounding - ang tinatawag na negatibong utang na pagbabayad ng utang sa kamay.

Paano Gumagana ang Compounding

Ang compounding ay tumutukoy sa pagkuha ng interes na naipon sa isang utang at pagdaragdag nito sa balanse sa pautang, upang makatapos ka ng pagbabayad ng interes sa interes. Halimbawa, sabihin mong humiram ka ng $ 100 para sa isang taon sa 6 na porsiyento taunang interes, na binubuo ng buwanang. Ang 6 na porsyento na taunang rate ay isinasalin sa 0.5 porsiyento sa isang buwan - 6 porsiyento na hinati ng 12. Pagkatapos ng unang buwan, sisingilin ka ng 50 cents na interes - 0.5 porsiyento ng $ 100. Na ang 50 cents ay idinagdag sa iyong balanse sa pautang, ginagawa itong $ 100.50. Sa susunod na buwan, sisingilin ka ng 50.25 sentimos ng interes - 0.5 porsiyento ng $ 100.50. Sa madaling salita, ikaw ay kasalukuyang sinisingil ng interes sa interes ng nakaraang buwan. Iyan ay kung paano gumagana ang compounding. Ang mga balanse ng credit card ay nakakaipon ng interes sa tambalan, at ang perang deposito mo sa mga interes na may kinalaman sa account ay kumikita ng tambalang interes. Gayunpaman, ang mga standard mortgages ay hindi compound.

Mga Mortgage at Simple Interes

Pagtukoy sa Iyong Pagbabayad

Ang mga nagpapahiram ng mortgage ay gumagamit ng isang amortization formula upang i-set ang iyong buwanang pagbabayad batay sa tatlong mga kadahilanan:

• Ang halaga ng pera na iyong hiniram, ang punong-guro.
• Ang haba ng term loan, tulad ng 15 taon o 30 taon.
• Ang rate ng interes sa utang.

Ang bawat buwanang pagbabayad sa iyong mortgage ay sapat na upang masakop lahat ng natitirang interes, pati na rin ang isang bahagi ng punong-guro. Ang batas ng amortizing interes sa pautang sa buhay ng iyong pautang ay nagbabahagi ng interes sa bawat pagbabayad ng prinsipyo. Dahil walang walang bayad na interes pagkatapos ng bawat buwanang pagbabayad, walang compounding. Halimbawa, sabihin mong kumuha ka ng $ 100,000 na mortgage sa loob ng 30 taon sa 6 na porsiyentong taunang interes, na sisingilin sa 0.5 porsiyento bawat buwan. Ang pormulasyong amortization ay magbibigay sa iyo ng isang buwanang prinsipyo kasama ang pagbabayad ng interes na $ 599.55.

Paglabag sa Pagbabayad

Kapag nabayaran ang iyong unang pagbabayad, utang mo ang buong $ 100,000, kaya sisingilin ka ng $ 500 na halaga ng interes, o 0.5 porsiyento ng $ 100,000. Ang natitira sa iyong unang pagbabayad - $ 99.55 - napupunta sa pagbawas sa iyong punong-guro. Ang iyong balanse sa utang ay bumaba sa $ 99,900.45. Muli, wala kang walang bayad na interes, kaya walang compounding.

Ang iyong ikalawang pagbabayad ay kasama ang 0.5 porsiyento na interes sa $ 99,900.45, na $ 499.50. Ang natitira sa iyong buwanang pagbabayad - 100.05 - napupunta sa pagbawas ng punong-guro. Sa bawat kasunod na pagbabayad, ang halaga ng interes na iyong binabayaran ay bumaba, habang ang halaga ng prinsipal na iyong binabayaran ay napupunta. Nagpapatuloy ito hanggang sa huling pagbabayad, na bubuuin lamang ng $ 2.98 ng interes at $ 596.57 ng punong-guro.

Ang Isang Exception

Ang tanging uri ng mortgage na maaari kasangkot compounding ay isa na nagbibigay-daan sa negatibong pagbabayad ng utang sa pamamagitan ng mga hulog. Ito ay isang hindi karaniwan o "exotic" na mortgage na pinahihintulutan ng tagapagpahiram, ngunit hindi nangangailangan, sa iyo magbayad ng mas mababa kaysa sa natipong interes sa utang bawat buwan para sa unang taon o dalawa ng utang. Sa ganitong mga kaso, ang hindi nabayarang bahagi ng interes ay maaring idagdag sa balanse sa pautang, na ang resulta ay pagiging kompaun sa interes.

Paano Nagtatrabaho ang mga Negatibong Mortgages

Sabihin na mayroon kang 30-taong, $ 100,000, 6 na porsiyento na pautang tulad ng isang inilarawan nang mas maaga, ngunit sinasabi ng iyong tagapagpahiram na maaari kang gumawa ng isang minimum na pagbabayad na $ 400 lamang sa isang buwan. Sa oras ng iyong unang pagbabayad, may utang kang $ 500 sa interes. Kung gagawin mo ang minimum na pagbabayad, magkakaroon ng $ 100 sa hindi nabayarang interes, na nagsasama, na nagpapataas ng iyong balanse sa $ 100,100. Sa susunod na buwan, mayroon kang $ 500.50 sa interes. Magbabayad ka ng $ 400 muli, at ang tirang $ 100.50 ay pumupunta sa iyong balanse, at iba pa. Sa isang negatibong utang na pagbabayad ng utang sa pamamagitan ng mga hulog, ang buwan-buwan.

Sa ilang mga punto, ang isang "neg-am" na mortgage ay nagpalit sa isang ganap na amortizing loan - na nangangahulugan na ang iyong mga pagbabayad ay na-reset upang masakop nila ang parehong prinsipal at interes, tulad ng isang regular na mortgage. Kung ang utang sa halimbawa ay na-convert sa ganap na amortizing pagkatapos ng isang taon, ang iyong balanse ay tungkol sa $ 101,128. Sa natitirang 29 taon ng utang, ang iyong pagbabayad ay magiging mga $ 614. Kung ang conversion ay dumating pagkatapos ng dalawang taon, ang iyong balanse ay magiging $ 102,431, at ang iyong pagbabayad ay magiging mga $ 630.

Pagbabakas ng Pagbabayad

Kapag ang negatibong mga mortgage ay nag-convert sa ganap na amortizing, ang buwanang pagbabayad ay karaniwang napupunta sa kalahatan.Halimbawa, ang pagtaas ay higit sa 50 porsiyento. Ang ilan sa mga ito ay dahil sa mga epekto ng compound interest, ngunit ang pinakamalaking kadahilanan sa pagtaas ay ang simpleng na ang dating pagbabayad ay artipisyal na mababa - hindi sapat upang masakop ang interes. Ang mga espesyalista sa mortgage ay tumutukoy sa biglaang pagtaas na ito pagbigkas ng pagbabayad, at maaari itong ma-trigger ang default kung ang mga borrower ay walang pera. Ang mas mahaba ang panahon ng negatibong panahon sa simula ng utang, at ang mas malaking kakulangan sa pagitan ng unang buwanang pagbabayad at ang ganap na amortizing halaga ng pagbabayad, ang mas malaki ang pagkabigla ay magiging.