Ano ang Account ng IRA at Paano Ito Nagtatrabaho?

Ang isang indibidwal na account sa pagreretiro ay isang espesyal na produkto sa pananalapi na nagbibigay ng pakinabang sa buwis sa mga mamumuhunan na nagse-save para sa pagreretiro. Pinapahintulutan ng Kongreso noong 1974, ang mga IRA ay makukuha sa halos lahat ng anumang pinansiyal na serbisyo ng kumpanya at dumating sa iba't ibang mga form. Kadalasan, maaari kang mamuhunan sa halos anumang nais mo sa isang IRA, kabilang ang mga stock, mga bono at mga mutual fund.Karamihan sa mga IRA ay may mga limitasyon at mga paghihigpit sa kontribusyon, kasama ang mga kahihinatnan sa buwis sa ilang mga kontribusyon at withdrawals.

Ang isang IRA ay maaaring makatulong sa iyo sock away savings para sa isang maunlad na retirement.credit: Siri Stafford / Digital Vision / Getty Images

Kasaysayan ng IRAs

Matapos ang kanilang paglikha sa pamamagitan ng Kongreso, ang mga IRA ay sumailalim sa maraming pagbabago hanggang sa kasalukuyan. Habang ang orihinal na limitasyon ng kontribusyon sa isang IRA ay 15 porsiyento ng kita o $ 1,500, noong 1981 ang mga limitasyon ay nakataas sa 20 porsiyento ng kita at $ 2,000, ayon sa pagkakabanggit. Bilang resulta, ang mga pagbalik sa buwis na nagpapakita ng kontribusyon ng IRA ay tumalon mula sa apat na porsiyento noong 1981 hanggang 18 porsiyento noong 1986. Sa paglipas ng panahon, ang mga limitasyon ng mga kontribusyon ay patuloy na tumaas at ngayon ay na-index para sa pagpintog.

Ang mga IRA ay isang mahalagang pag-unlad dahil pinapayagan nila ang mga nagbabayad ng buwis na kontrolin ang kanilang sariling mga pagreretiro sa pagreretiro. Samantalang ang mga account sa pagreretiro ay ayon sa kaugalian na mga plano sa negosyo na pinamamahalaan ng mga kumpanya, ang mga IRA ay mga personal na account na binuksan at pinondohan ng mga indibidwal na may kapangyarihan na pumili ng mga pamumuhunan sa loob.

Mga Resulta ng Buwis ng mga IRA

Ang mga indibidwal na account sa pagreretiro ay nag-aalok ng iba't ibang mga benepisyo sa buwis Sa karamihan ng mga uri ng IRA, una kang hindi nagbayad ng mga buwis sa pera na inilagay mo sa account. Sa lahat ng mga uri ng IRA, hindi mo kailangang magbayad ng buwis sa mga kita na nakabuo sa loob ng account. Kapag nag-withdraw ka ng mga pondo mula sa account, ang mga kita ay maaaring mabuwisan. Bilang resulta, maaari kang magkaroon ng mga dekada ng paglago sa iyong IRA nang hindi nagbabayad ng mga buwis sa pera. Kung mayroon kang isang Roth IRA, ang iyong mga kontribusyon ay binubuwisan ngunit kinukuha mo ang iyong mga kita nang walang buwis sa pagreretiro.

Mga Limitasyon sa Pag-ambag at Mga Paghihigpit

Ang pagbubukas at pagbibigay ng kontribusyon sa isang IRA ay maaaring limitado batay sa iyong nabagong adjusted gross income, na kung saan ay mahalagang iyong mabubuwisan na kita na may mga karagdagang mga bagay na nakabatay sa likod. Ang sinumang may kinita na kita ay maaaring mag-ambag sa isang IRA, maging mga bata. Bilang ng 2015, maaari kang mag-ambag hanggang sa mas mababang $ 5,500 o ang halaga ng iyong kinita na kita sa isang tradisyonal o Roth IRA. Na tumataas hanggang $ 6,500 kung ikaw ay 50 o mas matanda Gayunpaman, hindi ka maaaring kumuha ng bawas sa buwis sa isang tradisyonal na IRA kung ikaw ay sakop ng ibang plano sa pagreretiro sa trabaho, tulad ng isang plano ng 401 (k), o kung ang iyong MAGI ay lumalampas sa kasalukuyang Mga limitasyon ng IRS. Ang iba pang mga anyo ng mga IRA, tulad ng SEP-IRA, ay mayroon ding mga limitasyon at mga paghihigpit din.

Kaligtasan

Mayroong dalawang mga antas ng panganib pagdating sa pagmamay-ari ng isang account sa IRA, ang panganib ng iyong account mismo at ang panganib ng iyong mga pamumuhunan sa loob. Ang iyong IRA account sa pangkalahatan ay ligtas, kahit na ang kalakip na kompanya ay nabangkarote, dahil ito ay protektado ng Securities Investor Protection Corporation. Ang SIPC ay mahalagang sigurado sa iyong account, hanggang $ 500,000, at nagbibigay para sa maayos na paglipat sa isa pang securities firm sa kaganapan ng kabiguan ng isang kompanya.

Ang mga pamumuhunan sa iyong IRA ay isa pang kuwento. Habang pinipili mo ang iyong sariling mga pamumuhunan, pinapasan mo ang parehong peligro sa merkado gaya ng iba pang kalahok. Maliban kung bumili ka ng ilang uri ng garantisadong produkto, ang iyong mga pamumuhunan ay magkakaroon ng parehong potensyal na tumaas o mahulog sa halaga na parang binili mo ang mga ito sa labas ng IRA.

Mga disadvantages

Habang ang isang IRA ay nagbibigay ng maraming pakinabang, ito ay hindi kasing nababagay sa isang ordinaryong account sa pamumuhunan at nagdadala ng ilang mga paghihigpit. Bilang karagdagan sa utang ng ordinaryong buwis sa kita sa anumang withdrawals mula sa isang tradisyonal na IRA, makakaranas ka ng 10 porsiyento na parusa kung gusto mo ang iyong pera bago ang edad na 59 1/2, na may ilang mga eksepsiyon. Pinipigilan ka rin mula sa pamumuhunan sa seguro sa buhay o mga pagkolekta sa isang IRA, bukod pa sa anumang karagdagang mga paghihigpit na ipinataw ng kompanya na nagsisilbing tagapangalaga ng iyong IRA.