Paano Kalkulahin ang Pagbabayad ng Mortgage PITI

Mayroong higit pa sa tipikal na pagbabayad ng mortgage kaysa sa pagbabayad lamang sa mortgage. Ang mga may-ari ng bahay ay karaniwang nagbabayad para sa mga buwis sa ari-arian at insurance ng mga may-ari ng bahay bilang bahagi ng kanilang buwanang mga pagbabayad ng mortgage. Ang kanilang tagapagpahiram ay nangongolekta ng pera sa bawa't buwan, itinatapon ito sa isang espesyal na account na tinatawag na escrow account, at pagkatapos ay binabayaran ang mga singil sa buwis at premium ng insurance mula sa escrow. Ang isang pagbabayad ng mortgage na naka-set up sa ganitong paraan ay tinutukoy bilang isang pagbabayad ng PITI, na nakatayo para sa punong-guro, interes, buwis at seguro. Ang pagkalkula ng bahagi ng "PI" ay medyo mas kumplikado kaysa bahagi ng "TI".

Kinakalkula ang Principal at Interes

Kakailanganin mo ang tatlong piraso ng impormasyon tungkol sa iyong utang upang kalkulahin ang punong-guro at interes bahagi ng iyong pagbabayad ng mortgage:

• Ang punong-guro, o ang halaga na iyong hiniram.
• Ang rate ng interes sa utang.
• Ang bilang ng mga buwan sa term loan. Ang isang 30-taong pautang ay 360 buwan; ang isang 15-taong pautang ay 180.

Sa formula na sumusunod, PMT ang iyong buwanang pagbabayad. P ang prinsipal na halaga, n ang bilang ng mga buwan, at r ay ang buwan-buwan rate ng interes. Upang makuha ang buwanang rate, gawin ang taunang rate, i-convert ito sa isang decimal at pagkatapos ay hatiin sa pamamagitan ng 12. Sabihin ang taunang rate ng interes ay 6 na porsiyento. Ang pag-convert nito sa isang decimal ay nagbibigay sa iyo ng 0.06. Ang paghahati ng 12 ay 0.06 / 12 = 0.005.

Ang formula: PMT = P r (1 + r)ⁿ / (1 + r)ⁿ - 1

Halimbawa

Sabihin na kumuha ka ng $ 200,000 na pautang para sa 30 taon sa 6 na porsiyento taunang interes:

• P = $200,000
• r = 0.005
• n = 360

Paglalagay ng mga numero sa:

PMT = 200,000 x 0.005 x 1.005³⁶⁰ / 1.005³⁶⁰ - 1

PMT = 200,000 x 0.005 x 6.0226 / 6.0226 - 1

PMT = 200,000 x 0.0301 / 5.0226

PMT = $ 1,199.10

Kinakalkula ang Mga Buwis at Seguro

Buwis sa ari-arian Ang impormasyon ay kadalasang pampubliko, at ang mga talaan ay kadalasang pinananatili ng county assessor o katulad na opisina. Kung interesado ka sa isang partikular na ari-arian, tingnan ito sa website ng assessor, o tanungin ang iyong ahente sa real estate upang makuha ang impormasyon para sa iyo. Sa sandaling alam mo ang taunang buwis sa ari-arian, bahagyang hatiin ang halagang iyon sa 12 upang makakuha ng bahagi na babayaran mo bawat buwan.

Makipag-usap sa iyong seguro ahente tungkol sa kung magkano ang gastos upang masiguro ang bahay para sa isang taon. Kung wala kang ahente, tumawag sa paligid para sa mga panipi. Sa sandaling makakuha ka ng isang numero, hatiin ito ng 12 upang makakuha ng iyong buwanang pagbabayad para sa seguro.

Halimbawa

Sabihin ang mga buwis sa iyong ari-arian ay $ 3,000 sa isang taon, at ito ay nagkakahalaga ng $ 900 sa isang taon upang siguraduhin ito. Magkasama, na $ 3,900. Binibigyan ka ng paghahati sa 12 na buwanang pagbabayad ng buwis at insurance na $ 325.

Tinatapos ang pagkalkula

Magdagdag ng sama-sama ang iyong buwanang punong-guro at interes sa pagbabayad at ang iyong buwanang buwis at pagbabayad ng seguro, at makuha mo ang huling bayad sa PITI. Sa halimbawang ito, magiging $ 1,524.10

Sa ilang mga kaso, ang iyong tagapagpahiram ay maaaring mangailangan mong bayaran pribadong mortgage insurance, o PMI. Pinoprotektahan ng segurong ito ang tagapagpahiram kung sakaling ikaw ay default sa mortgage. Kadalasan ay kinakailangan para sa mga borrowers na may isang napakaliit na down payment o may mas mababa kaysa sa mahusay na credit. Ang iyong buwanang premium ng PMI ay idinagdag lamang sa ibabaw ng iyong bayad sa PITI.

Kung ang bahay na iyong binibili ay nasa isang lugar na sakop ng isang Homeowners 'association, o HOA, maaari mong makuha ang iyong mga hulugan ng HOA sa pamamagitan ng eskrow, tulad ng mga buwis at seguro. Sa kasong iyon, dalhin ang taunang HOA dues, hatiin ng 12 at idagdag sa iyong pagbayad sa itaas ng PITI at PMI (kung naaangkop).

Ano ang Maaaring Baguhin ang Iyong Pagbabayad ng PITI

Ang uri ng mortgage na mayroon ka ay may patuloy na epekto sa PITI. Kung ang iyong mortgage ay may fixed rate ng interes, pagkatapos ay ang prinsipal-at-interes na bahagi ng iyong buwanang pagbabayad ay hindi magbabago. Gayunpaman, kung mayroon kang isang adjustable-rate mortgage, kung gayon ang iyong rate ay maaaring umakyat at pababa. Kapag ang iyong rate ng interes ay nagbabago, ang tagapagpahiram ay muling magkakalkula ng iyong buwanang pagbabayad. Kung ang iyong rate ay umakyat, ang iyong pagbabayad ay tataas din. Kung bumaba ang iyong rate, gayon din ang iyong pagbabayad.

Ang mga buwis sa ari-arian at mga premium ng seguro sa bahay ay karaniwang nagbabago taun-taon, kahit na sa pamamagitan lamang ng isang maliit na halaga. Bilang resulta, ang iyong kabuuang pagbabayad ng PITI ay malamang na magbabago sa paglipas ng panahon, kahit na mayroon kang fixed-rate loan.