Talaan ng mga Nilalaman:
Tinutukoy ng ratio ng utang-sa-halaga ang halaga ng isang bagong kahilingan sa utang o isang umiiral na balanse ng mortgage sa presyo ng pagbili o halaga ng appraised ng isang bahay. Kung ikaw ay pakikitungo sa isang bagong mortgage o isang sitwasyong refinance sa bahay, ang isang mababang ratio ng LTV ay mas mahusay para sa iyo at sa iyong tagapagpahiram. Gayunpaman, sa ilang mga sitwasyon, ang itinuturing na "mabuti" ay maaaring magkakaiba mula sa kung ano ang itinuturing na katanggap-tanggap.
Pag-unawa sa LTV
Ang formula para sa pagkalkula ng LTV ay naiiba ayon sa kung nakikipag-usap ka sa isang bagong mortgage o isang refinance sa bahay.
- Para sa isang bagong mortgage, hatiin ang halaga ng kahilingan sa pautang pagkatapos pagbawas ng down payment sa pamamagitan ng mas mababa ng presyo ng pagbili o halaga ng appraised ng bahay. Halimbawa, kung ang kahilingan sa utang ay $ 200,000 at ang bahay ay may isang appraised na halaga na $ 250,000, ang LTV ay $ 200,000 / $ 250,000 o 80 porsiyento.
- Para sa isang refinance, hatiin ang natitirang balanse sa pautang sa pamamagitan ng halaga ng iyong tahanan. Halimbawa, kung mayroon kang kasalukuyang $ 75,000 sa isang bahay na nagkakahalaga ng $ 200,000, ang ratio ng LTV ay $ 75,000 / $ 200,000 o 37.5 porsiyento.
LTV vs. Equity
Kung minsan ay maaaring mas madaling maintindihan kung bakit ang isang mababang LTV ay laging mas mahusay sa pamamagitan ng pagsama ng term na kilala bilang " katarungan "Sa pag-uusap, ang LTV at katarungan ay ang eksaktong pagsalungat ng bawat isa.Ang katumbas na equity ay tumutukoy sa porsyento ng iyong tahanan na tunay na pagmamay-ari.Halimbawa, kung ang iyong LTV ay 80 porsiyento, ikaw ay aktwal na 20 porsiyento ng bahay.Sa kaibahan, kung ang LTV ay 37.5 porsiyento, nagmamay-ari ka ng 62.5 porsyento ng iyong tahanan.
Ang isang tagapagpahiram sa pangkalahatan ay isaalang-alang ang isang bagong o refinance loan application na may isang mababang LTV bilang mas panganib dahil mayroon kang higit pang katarungan sa iyong tahanan at sa gayon ay mas malamang na hindi muna ang utang. Kasama sa iba pang mga kadahilanan, tulad ng iyong kita, buwanang gastos at marka ng kredito, ang isang mababang LTV ay madalas na nag-aambag sa mas mababang rate ng interes.
LTV at Pagbili ng mga pautang
Sa isang maginoo na pautang sa pagbili, isang LTV na hindi bababa sa 80 porsiyento ay nakakatugon sa "mabuting" pamantayan. Ito ang benchmark dahil hindi kailangan ng tagapagpahiram sa iyo na bumili ng pribadong mortgage insurance sa isang LTV na 80 porsiyento o mas mababa.
Sa isang pautang ng Federal Housing Authority, isang LTV ng hanggang 96.5 porsiyento ay nakakatugon sa "magandang" pamantayan. Ang mga utang ng FHA ay hindi dumating sa isang kinakailangang PMI, hindi alintana ang LTV.
Sa ilang mga programa ng garantiya sa pautang, kabilang ang mga pautang sa bahay ng rural na pautang at mga pautang ng Department of Veteran, isang LTV na hanggang 100 porsiyento ay nakakatugon sa "mabuting" pamantayan dahil ang mga programang ito ng garantiya sa pautang ay hindi nangangailangan ng isang paunang bayad. Tulad ng isang FHA loan, hindi rin nila kailangan ang pribadong mortgage insurance.
LTV at Refinance Loans
Maliban kung ikaw ay nag-aaplay para sa isang refinance ng cash-out, maaaring hindi tulad ng isang bagay na "magandang" o "masamang" LTV dito. Bagama't nangangailangan ang Federal Home Affordable Refinance Program ng isang LTV ng hindi bababa sa 80 porsiyento, maraming iba pang mga pautang na refinance ang hindi kasama ang LTV bilang isang kadahilanan ng pagiging karapat-dapat. Ito ay kapaki-pakinabang lalo na kung mayroon kang maliit na equity sa iyong bahay o "pababa" pababa, ibig sabihin ang kasalukuyang balanse ng iyong kasalukuyang mortgage ay mas mataas kaysa sa halaga ng iyong tahanan.
Para sa isang cash-out refinance, isang magandang LTV ay maaaring maging bilang mataas na 90 porsiyento, depende sa utang.