Ano ang Maaari mong Gamitin Bilang Collateral para sa isang Pautang

Ang pag-back up ng isang pautang na may collateral ay nagbibigay sa tagapagpahiram ng interes sa seguridad sa isang asset kung ang default ng borrower ay wala sa utang. Kabilang sa mga klase ng pag-aari na maaaring maglingkod bilang collateral para sa isang pautang real estate, bank account, collectibles, sasakyan, komersyal na kagamitan at mahalagang mga metal tulad ng ginto. Sa kaganapan ng default, ang tagapagpahiram ay maaaring sakupin o repossess ang pag-aalaga ng pag-back ang utang upang mabawi ang isang bahagi o ang buong halaga na hiniram. Sa pangkalahatan, ang mga klase sa pag-aari na maaaring magamit upang mag-collateralize ng isang pautang ay matutukoy ng uri ng utang at ang likas na katangian ng tagapagpahiram.

Mga Collateralized Loan na may Malaking Bangko

Mula noong krisis sa pagbabangko na nagsimula noong 2008, ang mga malalaking institusyon ay naging mas maingat tungkol sa mga uri ng collateral na kanilang pahihintulutan na i-back loan. Ang real estate ay pa rin ang pinaka-karaniwang paraan ng collateral, na may mga pautang na kinuha sa anyo ng mga una at subordinated na mga mortgage pati na rin ang mga line equity ng kredito sa bahay. Ang mga sasakyan, mga savings account at mga sertipiko ng deposito ay maaari ring maglingkod bilang collateral para sa mga pautang. Sa pangkalahatan, ang mga ari-arian na maaaring ilagay ng isang bangko laban sa, tulad ng mga tirahan at sasakyan, ay madaling tinanggap bilang collateral. Ang mga asset na madaling pinahahalagahan at pinapalitan, tulad ng mga portfolio ng stock at in-house savings at CD account, ay maaari ring magamit upang mag-collateralize ng mga pautang.

Loan Collateral at Unregulated Lenders

Ang mga hindi pinagkasunduan at pribadong nagpapahiram, na tinutukoy din bilang nagpapahiram ng matitigas na pera, maaaring tanggapin ang anumang uri ng collateral na itinuturing nilang sapat na halaga upang ma-secure ang utang. Habang ang mga uri ng nagpapahiram ay maaaring gumamit ng isang malawak na hanay ng mga ari-arian na hindi nangangailangan upang bigyang-katwiran ang mga ito sa mga regulator, ang paglalagay ng tumpak na mga halaga sa collateral ay mahalaga upang protektahan ang portfolio ng pautang. Ang kawalan ng regulasyon sa mga nagpapahiram ay maaaring magresulta sa mas mabilis na pag-apruba, ngunit ang mga rate ng interes sa mga pautang ay karaniwang mas mataas kaysa sa mga mula sa maginoo na nagpapahiram. Ang mga pribadong lenders ay kadalasang pinapahintulutan ang parehong mga uri ng mga ari-arian bilang mga regulated institusyon, ngunit maaari ring pahintulutan ginto, alahas, high-demand na season ticket, at collectibles na gagamitin bilang collateral para sa isang utang.

Mga Ginustong Uri ng Collateral

Para sa mga nagpapahiram, ang mga pinakamahusay na uri ng collateral ay ang mga maaaring mabilis na ma-convert sa cash sa kaganapan na sila ay ibenta bilang resulta ng isang default. Ang mga maliliit na paraan ng collateral ay maaaring maging mga hamon sa mga nagpapahiram sa mga tuntunin ng pagtatasa pati na rin sa pagbebenta ng mga asset. Halimbawa, ang mga kagamitan na may espesyal na paggamit ay maaaring may limitadong bilang ng mga mamimili. Ito ay maaaring magresulta sa mabigat na diskwento sa presyo kung mayroong isang merkado sa lahat. Ang mga pag-aalinlangan sa pagkatubig at pagpepresyo ay nagdudulot ng peligro para sa tagapagpahiram, na kadalasang nagreresulta sa mas mataas na mga rate ng interes sa utang. Ang ikalawang kawalan ng walang-halagang collateral ay iyon ang isang malaki-laking diskwento ay maaaring mangailangan ng karagdagang mga asset upang ma-pledge ng borrower, na naglalagay ng higit sa panganib sa kaganapan ng isang default.

Espesyal na mga sitwasyon

May mga sitwasyon kung saan ang relasyon sa pagitan ng tagapagpahiram at ng borrower ay maaaring lumikha ng mga pagkakataon na gamitin hindi pananggalang na collateral upang makakuha ng utang. Ang mga relasyon na ito ay maaaring magkaroon ng isang mahabang kasaysayan kung saan ang tagapagpahiram ay nagkaloob ng mga serbisyo sa pananalapi sa isang pamilya para sa mga henerasyon, o ang prospective borrower ay isang malaking kliyente ng bangko. Sa parehong mga sitwasyon, ang mga nagpapautang ay karaniwang gumagawa ng kanilang buong makakaya upang masiyahan ang mga pangangailangan sa paghiram ng mga mahahalagang customer upang pigilan sila na makapunta sa ibang institusyon para sa mga serbisyong pampinansyal. Halimbawa, upang matugunan ang mga pangangailangan ng isang client na naghahanap upang gumamit ng malawak na koleksyon ng alak bilang collateral para sa isang pautang, ang isang tagapagpahiram ay maaaring magdala ng isang labas appraiser upang matukoy ang halaga pati na rin ang pagkatubig ng pledged asset.