Mamimili ng Seguro Mag-ingat: 7 Klasikong Pagkakamali

Ang seguro ay dapat na magbigay ng proteksyon sa pananalapi at seguridad, ngunit ang mga mamimili ay gumagawa ng iba't ibang mga pagkakamali na maaaring makaapekto sa kanilang pagkakasakop, na iniiwan ang mga ito na nakalantad sa pagkasira ng pananalapi.

Kapag mayroon kang isang aksidente sa sasakyan, tulad ng driver ng Mini Cooper na ito sa London noong 2011, nais mo ang iyong seguro na gawin ang iyong binabayaran - magbibigay sa iyo ng magandang coverage.

Dahil lamang sa iyong binili ang isang patakaran sa bahay ay hindi nangangahulugang ang iyong bahay ay protektado, sabi ni James Berliner, presidente ng Professional Insurance Agents ng Connecticut.

"Ang dahilan kung bakit ka bumili ng seguro ay kaya kapag nakatayo ka sa tuhod malalim sa basa abo mayroon ka ng coverage," sabi ni Berliner, isang chartered property & casualty underwriter na presidente ng Berliner-Gelfand & Co. Inc. ng Bridgeport, Connecticut. "Ngunit may maaaring maging banayad na pagsasalamin ng mga tao na makaligtaan na maaaring magkaroon ng isang dramatikong epekto sa kanilang mga pag-aangkin sa pag-aangkin. Ang mga patakaran ay maaaring dumating sa magagandang makintab na mga folder, ngunit hindi ito nangangahulugan ng maraming pagkatapos ng sunog."

Sa panahon ng isang claim, kung mayroon kang maraming mga kumpanya na kasangkot sila ay subukan upang itulak responsibilidad off sa bawat isa. Makakakuha ka ng mga kompanya ng seguro na nakikipaglaban sa isa't isa sa halip na maglingkod sa iyo.

Jon Meyer, presidente ng Boeckermann, Grafstrom & Mayer Wealth Management

Pagbili Batay lamang sa Presyo

Ang paggamit ng presyo bilang nag-iisang determinante kapag namimili para sa isang patakaran sa seguro ay sa pamamagitan ng malayo ang pinakamalaking at pinaka-karaniwang mga pagkakamali ng mga tao gumawa, sinabi Keith Savino, presidente ng Professional Insurance Ahente ng New Jersey at chief operating officer ng WRG, isang rehiyonal na ahensiya ng seguro sa Mahwah, New Jersey.

Kapag ang isang tao ay nagsabi na ang tanging bagay na pinapahalagahan nila ay ang presyo, iyon ay nagsasabi sa ahente ng seguro na hindi nila pinapahalagahan ang coverage.

"Kung minsan ang mga kumpanya ay nasa loob ng ilang dolyar ng bawat isa, ngunit ang mga peligro ay malaki ang pagkakaiba," sabi ni Savino. "Kami ay makipag-usap sa mga kliyente at sabihin, 'Para sa dagdag na $ 15 maaari kang magkaroon ng ito.' At halos lahat ng oras sinasabi nila na gagastusin na nila ang $ 15."

Ang pagbili ng seguro batay sa gastos ay maaaring magkaroon ng malaking sakuna, sinabi Jon Meyer, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi na presidente at tagapamahala ng pamumuhunan ng Boeckermann, Grafstrom & Mayer Wealth Management ng Bloomington, Minnesota.

"Sinasabi ng karamihan sa mga tao, 'Gusto ko ang cheapest bagay na maaari kong makuha.' At nakalimutan nilang magtanong tungkol sa mga maliit na bagay tulad ng flood insurance at pagnanakaw ng pagkakakilanlan o kung ano ang mangyayari kung ang kotse na hinimok ng kanilang anak ay may hit sa isang tao dahil nakalimutan kong ilagay siya sa patakaran."

Alamin ang uri ng saklaw na kailangan mo upang hindi mo ibabatay ang iyong mga desisyon sa seguro lamang sa presyo.

Pagkakaroon ng Pagsakop sa Maraming Mga Carrier

Ang mga tao ay mamimili para sa mga pinakamahusay na deal, na maaaring mangahulugan ng pagkakaroon ng tatlo o apat na iba't ibang mga carrier, isa para sa seguro ng sasakyan, isa para sa homeowner coverage at isa para sa isang patakaran sa buhay, sinabi ni Meyer. Ang hindi napansin ng maraming tao ay ang mga kompanya ng seguro ay nag-aalok ng malalim na diskuwento kung ang mga tao ay bumili ng lahat ng kanilang saklaw sa kanila. Maaari rin nito mapipigilan ang mga problema sa hinaharap.

"Sa panahon ng isang claim, kung mayroon kang maraming mga kumpanya na kasangkot sila ay subukan upang itulak ang responsibilidad off sa bawat isa," sinabi Meyer. "Makakakuha ka ng mga kompanya ng seguro na nakikipaglaban sa bawat isa sa halip na paglingkuran ka."

Insuring para sa Halaga ng Bahay sa halip na Muling Pag-ibayo ang Gastos

Ang isang bahay na nagkakahalaga ng $ 200,000 ay maaaring nagkakahalaga ng $ 500,000 upang muling itayo, kaya hindi makatwiran para sa isang tao na bumili ng seguro batay sa halaga ng bahay, sinabi ni Berliner.

"Kung nagmamay-ari ka ng isang bahay sa isang masarap na lugar, ito ay nagkakahalaga ng higit sa isang bahay sa isang crappy area, ngunit ang mga logro ay nagkakahalaga ng parehong upang muling itayo," sabi ni Berliner."Dapat tandaan ng mga tao na maraming beses na ang market value ng kanilang bahay ay malamang na mas mababa kaysa sa kung ano ang gastos upang muling itayo."

Siguraduhing ang iyong tahanan para sa kung ano ang gastos upang muling itayo at hindi lamang ang halaga nito.

Walang Protektadong Proteksyon sa Motorista

Ang isang nasugatan sa isang aksidente na dulot ng isang motorista na hindi nakaseguro ay maaaring magkaroon ng tatlong uri ng pagkalugi: medikal, na saklaw ng segurong pangkalusugan; pagkawala ng kita, na saklaw ng seguro sa kapansanan; at sakit at pagdurusa, na hindi saklaw ng seguro at maaari lamang mabawi sa pamamagitan ng pagsuko sa responsableng partido, sinabi ni Berliner.

Naalala niya ang isang kaso kung saan ang isang babae ay naging isang paraplegic matapos ang isang aksidente. Siya at ang kanyang asawa - mga kliyente ng Berliner - ay kailangang palawakin ang bawat pintuan sa bahay, ilagay sa rampa, lap pool para mag-ehersisyo at isang elevator upang makapunta sa ikalawang palapag. "Wala sa mga ito ang sakop ng kalusugan o kapansanan," sabi niya.

Ang pagkakaroon ng walang seguro na saklaw ng motorista ay nangangahulugan na kung ang taong nagdudulot ng isang aksidente ay hindi nakaseguro, ang iyong patakaran na walang seguro ay nagbabayad sa iyo sa ngalan ng taong iyon, kadalasan nang ang isang kaso ay isinampa, sinabi ng Berliner. Halimbawa, ang biktima ng isang aksidente ay dapat maghabla sa nagkasala na hindi nakaseguro na partido, pagkatapos nito ang hukuman ay nagbibigay ng isang paghatol na nagpapahiwatig ng mga pinsala sa pera. Pagkatapos ay binabayaran siya ng tagaseguro ng biktima ng halagang ipinag-uutos ng hukuman sa pamamagitan ng hindi isineguro na motoristang sugnay ng biktima.

"Kaya saklaw mo ang pagbili mo para sa iyong sarili," sabi ni Berliner.

Hindi Paggawa gamit ang isang Independent Agent

Ang mga independiyenteng ahente ay kumakatawan sa maraming mga carrier ng seguro, na nagbibigay sa kanilang mga kliyente ng mas malaking hanay ng mga pagpipilian, sinabi ni Berliner. Nagbibigay din sila ng higit na kakayahang umangkop. Kung gusto ng isang tagapangasiwa ng ahente ang kanyang ahente ngunit hindi nasisiyahan sa carrier, maaaring itanong lamang niya ang kanyang ahente upang makahanap ng bagong tagaseguro. Ito ay hindi posible sa mga ahente na kumakatawan lamang sa isang carrier.

Ang mga independiyenteng ahente ay may posibilidad na maging mas namuhunan sa kanilang mga kliyente kaysa sa mga ahente para sa mga malalaking insurer, sinabi ni Berliner.

"Ang mga independyenteng ahente ay mas malamang na panatilihing muna ang interes ng kanilang mga kliyente dahil ang kanilang mga pangalan ay lokal," sabi niya. "Pumili ng isang tao na nasa iyong komunidad, isang taong talagang nag-aalala tungkol sa kanilang reputasyon. Kung mag-alala ako tungkol sa aking reputasyon, gagawin ko ang tamang bagay sa aking komunidad."

Ang mga ahente na kumakatawan sa mga multi carrier ay maaaring makatulong upang mahanap ang tamang coverage at ang pinakamagandang presyo.

Walang Proteksyon ng Ordinansa sa Lokal

Isipin mo na may isang 100-taong-gulang na bahay na bahagyang nawasak ng apoy, sinabi ng Berliner. Binalak mo lamang na gawing muli ang nasira na kalahati, ngunit ang mga hakbang ng bayan at sabi ng iyong bahay ay hindi sapat upang mag-code dahil sa kanyang edad, kaya ngayon kailangan mong muling itayo ang buong istraktura upang sumunod sa lokal na ordinansa. Sa ganitong sitwasyon, ang kompanya ng seguro ay malamang na nagsasabi na hindi ito nagbabayad para sa hindi naubos na kalahati, sinabi ni Berliner.

"Sasabihin nila na takip ka nila para sa seguro sa sunog, hindi para sa kahit anong ginagabayan mo ang iba pang kalahati. Higit pa riyan, ngayon ang bayan ay ginagawang iyong muling itayo sa code, na (gumagawa ng bahay) na mas mahusay kaysa sa bago mo Sinimulan ng Ordinansa at saklaw ng batas ang mga pagkalugi na lumitaw sa pagpapatakbo ng mga batas sa pagtatayo."

Kabiguang Maging Maaliwalas sa Mga Pagbubukod at Mga Kahulugan

Kapag ang mga tao ay bumili ng seguro ay madalas na hindi nila nabasa sa buong patakaran, sinabi ni Berliner. Maraming mga seksyon ay maaaring kumplikado, ngunit ang dalawa na dapat basahin at maa-access sa karaniwang tao ay mga pagbubukod at mga kahulugan.

Ang mga pagbubukod ay maaaring hindi mahalaga kung may kinalaman sa propesyonal na pananagutan.

"Sabihin mo na isang consultant sa negosyo, at isa sa mga pagbubukod ay anumang pagkonsulta sa negosyo na ginawa para sa industriya ng aerospace," sabi ni Berliner. "Buweno, 40 porsiyento ng iyong trabaho ay para sa industriya ng aerospace. Hindi mabuti iyan, ngunit sasabihin ng iyong ahente, 'Hindi ko sinabi sa iyo dahil hindi mo ako hiniling.'"

Ang mga kahulugan ay kritikal din para sa mga may-ari ng negosyo. Ayon sa kaugalian, sa komersyal na seguro, ang personal na ari-arian ay tinukoy bilang ari-arian na pag-aari ng nakaseguro. Ito ay maaaring maging sanhi ng mga problema, halimbawa, kung ikaw ay isang freight forwarder at ang iyong trabaho ay nangangailangan sa iyo upang mahawakan ang ari-arian ng iyong mga kliyente, sinabi ni Berliner.

"Nais mo na ang kahulugan ng ari-arian ng negosyo ay ang pag-aari mo, ang nakaseguro, at anumang iba pang ari-arian sa iyong pag-aari kung saan ikaw ay legal na mananagot," sabi niya. "Mayroong mas maraming coverage na ipinagkaloob at kinuha sa mga kahulugan at mga pagbubukod."

Ang Non-Profit Trap

Mahalagang malaman kung paano sasaklawin ng patakaran ng iyong homeowners ang iyong volunteer work.

Ang mga taong nagsisilbi bilang mga boluntaryo sa mga non-profit boards ay dapat tiyakin na sakop sila ng sapat sa ilalim ng kanilang homeowners insurance, pinapayo ni Jon Meyer, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi na ang presidente at tagapamahala ng pamumuhunan ng Boeckermann, Grafstrom & Mayer Wealth Management, na nakabase sa Bloomington, Minnesota. Ang karamihan sa mga patakaran ay nagbibigay ng ilang coverage, ngunit may mga butas.

"Bilang isang tagaplano sa pananalapi, kung naglilingkod ako sa isang board sa kapasidad kung saan ako nagbibigay ng pinansiyal na payo, ang aking mga homeowner (insurance) ay maaaring sabihin na iyon ay isang propesyonal na aktibidad dahil nagbibigay ka ng propesyonal na payo sa karera na angkop mo," Meyer sinabi. "Kaya ngayon gusto nila ang aking mga error at patak ng omissions upang kunin ito. Ngunit ang aking mga error at omissions sabihin na ginagawa ko ito bilang isang pribadong mamamayan kaya dapat itong maging iyong mga homeowners."

Ang mga tao ay karaniwang hindi nag-iisip tungkol sa pananagutan kapag sumali sa board ng kanilang simbahan, ngunit ang lahat ng mga tao na nagsilbi sa mga non-profit boards at bumoto upang ipaalam sa Bernie Madoff pamahalaan ang kanilang pera ay sued, sinabi Meyer.

"Gusto mong tiyakin na ang iyong aktibidad sa non-profit board ay sakop sa iyong mga homeowner (insurance) o payong patakaran, kaya kung ikaw ay may sued isang tao ay nagbabayad ng iyong legal na bayarin," sabi ni Meyer. "Nakatanggap ako ng hiniling na sumali sa komite sa pamumuhunan para sa aking lokal na arkidyoso, at nakaupo ako sa telepono para sa ilang oras upang malaman kung nasaan ang aking coverage."