Mga Kahihinatnan ng Isang Deed-In-Lieu ng Foreclosure

Ang isang gawa bilang kapalit ng foreclosure ay maaaring mukhang tulad ng isang mas mahusay na alternatibo sa foreclosure. Sumasang-ayon ka na lumabas ng bahay sa pamamagitan ng tinukoy na petsa at sumasang-ayon ang nagpapahiram na kanselahin ang iyong mortgage. Pinipili ng mga nagpapahiram ang isang makinis na paglipat sa pamamagitan ng mga gawa-sa-lieu, at inaakala ng mga may-ari ng tahanan na mas mahusay ang hitsura nito sa kanilang kredito. Gayunpaman, ang isang gawa-sa-lieu dahon ng isang itim na marka sa iyong kredito at pinapanatili ka mula sa pagkuha ng bagong credit para sa mga darating na taon. Mayroon ding mga pinansiyal na kahihinatnan dumating oras ng buwis.

Foreclosure for sale signcredit: Feverpitched / iStock / Getty Images

Credit Scores and Deficiency Judgments

Ang isang gawa-sa-kapalit ay nakakaapekto sa iyong kredito gaya ng pagreremata. Ayon sa Fair Isaac, ang mga gumagawa ng sistema ng pagmamarka ng FICO, ang parehong mga kaganapan ay mas mababa ang iskor sa pamamagitan ng 85 hanggang 160 puntos, sa karaniwan. Ang isang gawa-sa-lieu ay isang form ng default ng credit, kaya, posing ang parehong halaga ng panganib sa mga creditors sa hinaharap. Nananatili rin ito sa iyong credit report para sa pitong taon. Kung ang tagapagpahiram ay nag-uulat ng negatibong balanse, o kakulangan, para sa pagkakaiba sa pagitan ng halagang nautang sa utang at ang halaga ng mga nagpapahiram ng nagpapautang sa auction ng foreclosure, ang mas malala sa epekto sa kredito. A kakulangan ng paghuhusga sa iyong credit ay nagpapahiwatig na utang mo pa rin ang pera ng tagapagpahiram matapos na mabenta ang bahay.

Pananagutan ng Buwis sa isang Deed-In-Lieu

Ang isang gawa-in-lieu ay napapailalim sa pederal na pagbubuwis. Iniuulat ng tagapagpahiram ang kakulangan bilang kinansela na utang sa IRS. Ang hindi nabayarang bahagi ng balanse ng mortgage ay itinuturing bilang kita mula sa isang benta at sa gayon, maaaring pabuwisin. Maaari din itong tratuhin bilang utang na napatawad, na kung saan ay maaaring pabuwisan din. Ang paraan kung saan itinuturing ng IRS ito depende sa kung ang mortgage ay isang humingi ng tulong o nonrecourse utang, na may kinalaman sa kung anong mga ari-arian ang maaaring makapunta sa tagapagpahiram pagkatapos ng default. Ang mga pamantayan para sa pag-alis at hindi pagbibigay ng mga pautang ay nag-iiba ayon sa estado. Kumonsulta sa isang abogado sa real estate at propesyonal sa buwis upang malaman kung ikaw ay may pananagutan sa buwis para sa isang gawa-sa-kapalit.

Paglipat sa Ilipat sa

Maaari kang makatanggap ng isang gawa-sa-kapalit pagkatapos mong naubos na ang lahat ng iba pang mga alternatibo sa foreclosure, tulad ng isang:

• pagtanggi o pagbabago ng utang na gumagawa ng mga pagbabayad na abot-kayang
• maikling benta, kung saan ibinebenta mo ang bahay sa isang bahagi ng utang na may utang na kuwenta
• refinance na bayaran ang iyong kasalukuyang utang na may mas mahusay na mortgage

Matapos suriin ang sitwasyon mo sa pananalapi, ang tagapagpahiram ay maaaring mag-alok sa iyo ng isang kasulatan-sa-lieu, magtakda ng isang time frame para sa iyo upang lumipat at bayaran ka pa upang gawin ito, isang kasunduan na kilala bilang cash-for-keys. Maaaring magkaroon ka ng 30 hanggang 60 araw upang umalis at dapat umalis sa bahay sa malinis na kondisyon ng walis. Ang iyong tagapagpahiram o ahente nito ay nagbibigay ng mga tuntunin ng paglipat para sa isang gawa-sa-kapalit sa pamamagitan ng pagsulat.

Epekto sa Paghiram ng Mortgage

Para sa pitong taon pagkatapos ng isang kasulatan-sa-lieu, ang mga nagpapautang ng mortgage ay makakaalam tungkol sa iyong credit misstep sa pamamagitan ng iyong credit report at iyong aplikasyon sa pautang. Ang Uniform Residential Loan Application, o Form 1003, na ginagamit sa buong industriya para sa mga pagkakasanglao, ay nangangailangan mong ipahayag kung mayroon kang isang kasulatan-pagkaraan ng pagreremata. Sa pangkalahatan, dapat kang maghintay ng apat na taon pagkatapos ng isang gawa-sa-lieu upang makakuha ng isang maginoo mortgage. Maaari kang maging kuwalipikado para sa isang pamahalaang Federal Housing Administration sa kasing dali ng isa o tatlong taon, depende sa mga pangyayari na pumapalibot sa gawa-in-lieu.