Talaan ng mga Nilalaman:
- Dalawang Mga paraan ng Pagtingin sa Mga Rate ng Interes
- Rate ng Interes Bago Gastos
- Rate ng Interes Kabilang ang Karamihan sa Mga Gastos
- Pagtukoy sa Abril
Kapag humiram ka ng pera, ipinapahayag ng tagapagpahiram ang rate ng interes sa utang. Ngunit ang interest rate na ito ay hindi kukuha ng mga singil sa account na may kaugnayan sa utang na idinagdag sa iyong halaga ng pautang. Ang aktwal na rate ng interes sa iyong pautang ay mas mataas kaysa sa rate ng interes na isiwalat ng iyong tagapagpahiram. Ang APR, maikli para sa taunang rate ng porsyento, ay nagbibigay sa iyo ng isang mas mahusay na ideya ng epektibong rate ng interes sa iyong utang. Ang mga nagpapahiram ay inuutusan ng legal na ibunyag ang rate na ito sa iyo.
Dalawang Mga paraan ng Pagtingin sa Mga Rate ng Interes
Rate ng Interes Bago Gastos
Ipagpalagay na humiram ka ng $ 1,000 para sa isang taon, ang nominal na rate ng interes (ang rate ng tagapagpahiram ay kadalasang nag-anunsyo) ay 8 porsyento bawat taon at wala kang mga punong pagbabayad sa buong taon, na nagbabayad sa utang sa katapusan ng taon sa halip. Ang halaga ng utang para sa unang taon na ito ay katumbas ng.08 beses na $ 1,000, o $ 80.
Rate ng Interes Kabilang ang Karamihan sa Mga Gastos
Gayunpaman, kapag ikaw ay kumuha ng pautang, may mga gastos na lampas sa nominal na rate ng interes, at dapat itong ibunyag para sa tagapagpahiram upang sumunod sa federal Act Truth-in-Lending Act. Ayon sa website ng Nolo, ang mga gastusin sa pautang ay maaaring may kasamang loan originigination fee, discount fee, point, mortgage broker fee, tax / flood service fee para sa buhay ng loan, assumption fee, premium para sa mandatory credit life o disability insurance, mandatory mortgage mga premium ng seguro, mga bayad sa lock o pangako, mga bayarin sa aplikasyon, mga bayarin sa abugado ng tagapagpahiram at mga bayarin sa pag-aayos o pagsasara.
Sa pagsasagawa, ang ilang mga borrowers ay na-hit sa lahat ng mga singil. Ngunit ang karamihan sa mga borrowers ay magkakaroon ng hindi bababa sa isa at kadalasan ay ilan sa mga ito. Ang mga singil na ito ay idinagdag sa iyong $ 1,000 na pautang, at mula sa puntong iyon magbabayad ka ng interes sa parehong halaga ng punong-guro at sa dagdag na mga singil.
Kung ang mga singil ay nagdaragdag ng isa pang $ 60 sa utang, ang gastos sa pautang para sa unang taon ay $ 140 at ang APR, na kasama ang mga gastos sa pagkalkula ng interes, ay 14 porsyento (140 hinati ng 1,000).
Pagtukoy sa Abril
Ang isang relatibong simpleng paraan ng pagkalkula ng APR sa isang pautang ay upang magdagdag ng parehong mga bayarin at interes magkasama, pagkatapos ay hatiin sa pamamagitan ng halagang tinustusan. Upang maisagawa ang pormula na ito kapag ang panahon ng pautang ay higit pa o mas mababa sa isang taon, hatiin ang iyong resulta sa pamamagitan ng bilang ng mga araw ng pautang na ibinigay sa iyong mga papeles sa pagpapautang (karaniwang tinatawag ang termino), pagkatapos ay i-multiply ng 365, ang bilang ng mga araw sa isang taon.
Gayunman, sa karamihan ng mga kaso, ikaw ay gumawa ng mga pana-panahong pagbabayad ng interes at prinsipal sa kurso ng utang. Ito ay kumplikado sa pagkalkula ng APR, ngunit sa kabutihang palad mayroong maraming mga online APR calculators na magagamit - APR Calculator ng Calculator Soup, halimbawa - na nagtatanong sa iyo para sa ilang pangunahing impormasyon tungkol sa iyong pautang, pagkatapos ay kalkulahin ang APR para sa iyo.
Ang APR Calculator ng Calculator Soup ay humihiling sa iyo na ipasok ang halaga ng pautang, ang nominal na rate ng interes, ang compounding period ng utang (kung gaano kadalas muling pagkalkula ng tagapagpahiram ang rate ng interes sa hindi pa bayad na balanse ng prinsipal), ang kabuuang bilang ng mga pagbabayad, ang dalas ng pagbabayad at lahat ng mga bayarin at gastos, kabilang ang anumang mga prepaid na halaga.
Halimbawa, sabihin ang nominal na rate ng interes sa isang 30 taon, ang $ 200,000 na mortgage loan ay 4.125 porsiyento. Ipagpalagay na ang tagapagpahiram ay binubuo ng interes nang isang beses buwan-buwan, na gumawa ka ng mga buwanang pagbabayad at ang mga bayad sa utang ay kabuuang $ 3,200 - wala sa kanila ang mga singil sa prepayment. Ang pag-plug sa mga numerong ito sa output ng calculator ay isang Abril ng 4.258 porsiyento, hindi 4.125. Ang APR ay isang mas makatotohanang paraan ng pagtingin sa halaga ng utang.