Talaan ng mga Nilalaman:
Ang seguro sa buhay ay isang kontrata sa pagitan mo at ng isang kompanya ng seguro sa buhay upang garantiya ang iyong mga nakaligtas sa isang kabuuan ng pera sa iyong kamatayan, sa kondisyon na ang lahat ng mga premium ay binabayaran at ang patakaran ay may bisa pa. Gayunpaman, may permanenteng seguro sa buhay, ang ilan sa mga nalikom sa patakaran ay maaaring ma-access habang ikaw ay buhay pa. Para mangyari ito, ang patakaran ay hindi dapat maging isang MEC.
Pagkakakilanlan
Ang ibig sabihin ng MEC ay ang "binagong kontrata ng endowment." Ang isang MEC ay nilikha kapag ang isang patakaran sa seguro sa buhay ay nabigo upang matugunan ang mga alituntunin ng IRS hinggil sa pitong pay test o ng test ng akumulasyon ng halaga ng cash. Ang mga pagsusulit na ito ay nangangasiwa kung magkano ang premium na maaaring bayaran sa isang patakaran at kung gaano kabilis ang mga halaga ng salapi ay maaaring magtayo sa loob ng isang patakaran ng halaga ng salapi bago ang patakaran ay hindi na itinuturing bilang isang patakaran sa seguro sa buhay. Ang industriya ng seguro ay madalas na nagpapakita kung ano ang tinatawag na "MEC guideline" sa software ng paglalarawan ng patakaran na nagpapahintulot sa ahente ng seguro na madaling iwasan ang paglikha ng isang endowment contract para sa kanyang mga kliyente. Ang MEC ay mawawalan ng karamihan sa mga benepisyo sa buwis na nauugnay sa seguro sa buhay, na ang dahilan kung bakit napipili ng maraming indibidwal na maiwasan ang paglikha ng isang MEC.
Pag-iwas / Solusyon
Upang pigilan ang iyong patakaran sa seguro sa buhay mula sa pagiging isang MEC, hindi mo dapat pondohan ang iyong patakaran sa seguro sa buhay na may higit na premium kaysa pinahihintulutan ng batas. Ang patakaran ay dapat na pumasa sa isang pitong pay test o isang cash value test na akumulasyon (CVAT). Kung pinopondohan mo ang kontrata na may higit pang premium kaysa sa kinakailangan upang panatilihin ang patakaran sa kalakasan sa anumang pitong taon, ang patakaran sa seguro sa buhay ay nabigo sa pitong pitong test. Bilang kahalili, maaari mong gamitin ang pagsusuring CVAT na nagpapahiwatig na dapat mayroong "koridor" o "netong halaga sa peligro" ng isang tiyak na porsyento na idinidikta ng iyong edad para sa patakaran na isasaalang-alang ang seguro sa buhay. Ang "netong halaga sa panganib" ay ang halaga ng seguro na binili. Ito ang halaga sa pagitan ng benepisyo ng kamatayan at ang halaga ng pagsuko ng pera ng patakaran.
Mga benepisyo
Sa pagkawala ng mga pakinabang sa buwis na nauugnay sa isang MEC, mayroong ilang mga benepisyo. Una, dahil hindi na ito itinuturing na seguro sa buhay, ang patakaran ay maaaring pinondohan ng mas maraming premium hangga't gusto mo. Ang akumulasyon ng halaga ng pera ay karaniwang mas malakas sa isang nabagong kontrata ng endowment kaysa sa isang patakaran sa seguro sa buhay.
Maling akala
Ang isang karaniwang maling kuru-kuro tungkol sa MEC ay ang patakaran ay maaaring mababaligtad sa hinaharap. Ang MEC ay hindi baligtad. Ang isa pang pangkaraniwang maling kuru-kuro ay ang halaga ng salapi at ang benepisyo sa kamatayan ay hindi na libre sa buwis sa kita. Habang ang pangunahing bentahe ng isang patakaran sa seguro sa buhay ay inalis, sa gayon, ang walang-bisa na pag-access sa mga halaga ng salapi, ang halaga ng salapi ay patuloy na lumalaki sa tax-deferred sa loob ng patakaran. Gayunpaman, hindi mo ma-access ang halaga ng salapi hanggang sa edad na 59-1 / 2 nang hindi nakakakuha ng parusa para sa maagang pag-withdraw kung ang patakaran ay isang MEC. Sa ganitong paraan, ito ay gumagana katulad ng isang kontrata sa kinikita sa isang taon. Ang mga nalikom na benepisyo sa kamatayan ay libre din sa buwis sa kita.
Mga pagsasaalang-alang
Bago pa pinahintulutan ang iyong patakaran na maging isang MEC, kailangan mong tiyakin na natimbang mo ang mga kalamangan at kahinaan. Dahil ang isang MEC ay hindi mababaligtad, kailangan mong maintindihan na ikaw ay nawawalan ng mga bentahe sa buwis na nauugnay sa isang patakaran sa seguro sa buhay at ikaw ay iwanang, mahalagang, isang patakaran sa seguro sa buhay na gumaganap nang higit pa bilang isang hindi karapat-dapat na account sa pagreretiro kaysa sa isang kontrata sa seguro sa buhay.