Talaan ng mga Nilalaman:
- Ang 30 Porsyento ng Porsyento
- Mortgage Lender Ratio
- Rent kumpara sa Mortgage Comparisons
- Personal na Kadahilanan na Isasaalang-alang
Ang mga bangko, magulang at tagapayo sa pananalapi ay kadalasang may mga pangkalahatang patnubay para sa kung anong porsyento ng kita ang dapat mong ilagay sa pabahay. Ang isang 30 porsiyento ng mga kinita na tuntunin ng hinlalaki ay umiiral dahil ang isang 1981 na batas ng Kongreso ay nagtataas ng takip para sa mga nangungupahan upang mag-ambag ng 30 porsiyento ng kanilang kita sa mga pampublikong pabahay. Gayunpaman, ang pinakamahusay na ratio ng pabahay sa kita ay depende sa kung ano ang kinita mo, kung ano ang iyong utang at kung anong porsiyento ng iyong kita ay discretionary.
Ang 30 Porsyento ng Porsyento
Ang 30 porsiyento ng panuntunan ay aktwal na 25 porsiyento ng panuntunan noong una ay ipinatupad ng Kongreso ang isang batas noong 1969 upang takpan ang mga bayad sa pag-upa ng pampublikong pabahay sa 25 porsiyento ng kita ng mga renter, ayon sa isang artikulo sa Hulyo 2014 na "Bloomberg Business". Sa paglipas ng panahon, ang 30 porsiyento na takip ng pag-upa ay sinuri bilang isang pangkalahatang patnubay sa paggasta sa pabahay. Sinabi ng "Bloomberg Business" na 35.3 porsiyento ng mga Amerikano ay lumampas sa 30 porsyento na sukat ng ratio noong 2012, at humigit-kumulang 20 porsiyento ang nagastos ng higit sa 50 porsiyento ng kanilang kita sa pabahay.
Mortgage Lender Ratio
Ang maginoo na nagpapahiram ng mortgage ay gumagamit ng 36 porsiyento na limitasyon ng mortgage-to-income ratio bilang isang patnubay sa pag-evaluate ng mga aplikasyon, ayon sa haligi ng Mayo 2014 sa pamamagitan ng eksperto sa pananalapi na si Dave Ramsey para sa Fox Business. Sa ratio na ito, ang iyong potensyal na mortgage payment, interes, mga pag-install ng buwis at insurance - na dinaglat bilang PITI - ay isinasaalang-alang sa mga gastos sa mortgage o pabahay. Kung ang iyong kabuuang buwanang kita ay $ 5,000, halimbawa, ang iyong maximum na bayad sa PITI ay hindi dapat lumagpas sa $ 1,800. Bagaman ito ay isang pangkalahatang patnubay, ang mga nagpapahiram ay maaaring isaalang-alang ang mas mataas na mga rati batay sa iba pang impormasyon sa pananalapi sa aplikasyon. Si Ramsey, na nagpapayo sa 25 porsiyento ng mga tuntunin ng kita para sa mga gastos sa pabahay, ay naniniwala na ang 36 porsiyento ay masyadong maraming para sa karamihan sa mga borrowers.
Rent kumpara sa Mortgage Comparisons
Habang ang 30 porsiyento na panuntunan ay madalas na nauugnay sa mga rental, at ang 36 porsiyento ng ratio ng mortgage-to-income ay may kaugnayan sa mga pautang sa bahay, ang mga porsyento na ito ay nag-aalok ng pangkalahatang mga alituntunin para sa mga gastos sa pabahay. Mayroong ilang mga pagkakaiba sa pag-upa laban sa paghiram na maaaring makaapekto sa isang ligtas na ratio. Ang pag-upa, lalo na sa isang panandaliang lease, ay kadalasang hindi mataas na panganib sa pagkuha ng isang pang-matagalang mortgage. Kung hindi mo matugunan ang mga pagbabayad ng rental, pinapahintulutan mo ang pagpapaalis at negatibong epekto sa score ng credit. Sa pamamagitan ng default na mortgage, hindi mo lamang mapanganib ang pagkawala ng iyong tahanan at pagdurusa ng mga makabuluhang mga problema sa pag-rate ng credit, ngunit mapanganib ka rin ang pagkawala ng iyong pamumuhunan sa ari-arian. Ang pagiging nakatali sa isang mabigat na mortgage-to-income ratio ay naglilimita sa iyong kalidad ng buhay, ang mga ulat ni Ramsey.
Personal na Kadahilanan na Isasaalang-alang
Pangkalahatang tuntunin tulad ng 30 porsiyento o 36 porsiyento na mga alituntunin ay pamutol ng pamutol ng cookie. Ang bawat tagapagtustos o borrower ay may sariling kalagayan sa pananalapi upang isaalang-alang. Ang isang tao na may malaking savings ay nasa isang mas ligtas na posisyon upang mapalawak ang kanyang sarili sa isang pautang sa bahay kaysa sa isang taong naninirahan sa paycheck sa paycheck at nagdadala ng malaking utang. Kailangan mo ring isaalang-alang ang iyong mga layunin sa pananalapi. Kung nais mo ng pera para sa pondo ng kolehiyo ng mga bata, mga bakasyon sa pamilya o maagang pagreretiro, ang mas mababang porsyento ng pabahay ay maipapayo. Ang ilang mga tao ay nagbabayad din ng alimony o suporta sa bata o gumawa ng mga regular na charitable contribution, na hindi karaniwang nakatuon sa pangkaraniwang badyet na may guideline sa pabahay ratio.