Ano ang Pautang ng Pautang?

Ang isang palagay na pautang ay isang alternatibo sa tradisyunal na proseso ng pautang sa mortgage. Pinapayagan nito ang isang mamimili na ipalagay ang kasalukuyang interest rate, panahon ng pagbabayad at natitirang balanse ng isang umiiral na pautang. Kahit na ang proseso ay maaaring maging mas simple, mas madali at mas mura para sa mamimili, ang isang palagay ay hindi isang paraan upang iwasan ang isang mababang marka ng kredito at karaniwan ay isang pagpipilian lamang sa ilang mga piling mga uri ng mga pautang sa bahay.

Mga Kinakailangang Pagkakaroon at Kwalipikasyon

Karaniwang available ang isang palagay na pautang tanging may mortgages na garantisadong sa pamamagitan ng isang pederal na pautang na programa. Kabilang dito ang mga pautang na ginagarantiyahan ng Kagawaran ng Pabahay at Pagbuo ng Kagawaran ng Estados Unidos, Kagawaran ng Agrikultura ng Estados Unidos at Kagawaran ng Mga Beterano. Gayunpaman, ang ilang mga nagpapahiram ay maaaring isaalang-alang ang adjustable rate mortgage pa rin sa adjustable na panahon bilang isang kuwalipikadong pautang.

Anuman ang uri ng umiiral na pautang, kinakailangang matugunan ng borrower ang criteria ng kwalipikasyon ng tagapagpahiram, tulad ng isang tradisyonal na aplikasyon ng pautang. Susuriin ng mga nagpapahiram ang credit score ng prospective borrower, mga ratio ng utang-sa-kinikita at anumang iba pang mga alituntunin sa pag-underwrite.

Paano Ito Gumagana

Sa madaling salita, kadalasang nagsasangkot ang isang palagay na palagay paglilipat ng natitirang balanse ng nagbebenta ng nagbebenta sa isang bagong mamimili at pagkatapos ay ibawas ang halaga ng palagay mula sa presyo na napagkasunduan. Ang bumibili ay may pananagutan sa pagkuha ng anumang pagkakaiba ay mananatili sa karagdagang financing o cash sa petsa ng pagsasara. Halimbawa, ang pag-asang isang $ 100,000 na pautang sa isang $ 175,000 na pagbili ay mag-iiwan ng pagkakaiba sa $ 75,000.

Sa isa pang sitwasyon, ang isang palagay ng utang ay maaaring maglipat ng pagmamay-ari at ang natitirang balanse ng isang pautang na hindi nagbebenta ng bahay. Kahit na ang ganitong uri ng pautang sa pautang ay maaaring maging kapaki-pakinabang sa isang pamamaraan ng diborsiyo, pagpaplano ng ari-arian o sa gifting ng real estate, ito ay isang pagpipilian lamang sa isang utang ng FHA o VA.

Mga Uri ng Mga Pagpapautang sa Pautang

Ang isang tagapagpahiram ay maaaring mag-alok ng isa sa tatlong uri ng mga pagpapalagay para sa isang kuwalipikadong pautang. Ang mga ito ay isang "napapailalim sa," isang takdang-aralin at isang novation assumption, ang bawat isa ay naiiba ayon sa antas na nagbebenta ay mananatiling may pananagutan sa pagbabayad ng utang kung ang mamimili ay default. Ayon sa Financial Web, karamihan sa nagpapautang ay nag-aalok ng "paksa" at mga pagpapalagay na pagtatalaga, dahil ang mga ito ay nagbabawas ng karamihan sa mga panganib sa paghiram.

"Napapailalim sa" Assumption

Ang isang "paksa sa" palagay ay nag-aalok ng nagbebenta ng mga pinakamaliit na proteksyon kung ang default ng mamimili. Habang ang mamimili ay mawawalan ng anumang katatagan, ang isang "paksa sa" palagay ay hindi lamang nag-iiwan ng nagbebenta nang ganap na responsable para sa kakulangan ng balanse ng utang, kundi pati na rin ang anumang mga hatol o liens na ipinasok laban sa ari-arian.

Assignment Assumption

Ang asyenda sa pagtatalaga ay nag-aalok ng nagbebenta nang higit pang mga proteksyon sa pananalapi. Tulad ng sa isang "paksa sa" palagay, ang nagbebenta ay mananatiling ganap na mananagot para sa pagbabayad ng anumang hindi pa nababayarang balanse kung ang assumptor - ang mamimili - mga default sa isang pagtatalaga palagay. Gayunpaman, ang obligasyon ng nagbebenta ay umaabot lamang sa natitirang balanse sa oras na nangyari ang default, hindi para sa anumang mga paghuhusga o liens na maaaring magresulta mula sa default.

Novation Assumption

Ang isang novation palagay naglalabas ng nagbebenta mula sa lahat ng karagdagang pananagutan ng personal at pananalapi, at samakatuwid ay nag-aalok ng nagbebenta ang pinakamalaking proteksyon. Ang novation ay lumilikha ng isang ganap na bagong obligasyon sa pautang na nagwawalang-bahala sa nagbebenta.