Mga Problema sa Mga Pabalik na Mortgage

Ang isang reverse mortgage ay nagpapahintulot sa mga senior citizen na may edad na 62 o mas matanda upang magtatag ng isang mortgage na magbabayad sa kanila ng isang buwanang kabayaran, na batay sa halaga ng katarungan sa tahanan. Upang makapagtatag ng isang reverse mortgage, ang bahay ay kadalasang pag-aari ng libre at malinaw ng anumang iba pang mga mortgage o liens. Sa pagtatapos ng reverse mortgage term, dapat bayaran ang pera - tulad ng isang tradisyunal na mortgage. Ang pagbabayad ay maaaring makumpleto sa pagkamatay ng may-ari ng bahay o kapag siya ay umalis nang permanente sa bahay. Kadalasan ito ay hinahawakan sa pamamagitan ng pagbebenta ng bahay at paggamit ng mga nalikom mula sa pagbebenta upang bayaran ang reverse mortgage balance. Ito ay maaaring tunog tulad ng isang mahusay na ideya, ngunit may ilang mga pitfalls upang baligtarin mortgages na dapat mong malaman.

Mga Problema sa Mga Pabalik na Mortgage

Mga Pananagutan sa Pananalapi

Ang pagkuha ng isang reverse mortgage sa iyong bahay ay maaaring maging mapanganib sa iyong pinansiyal na kalusugan. Una, ang mga bayarin na nauugnay sa pagtatag ng isang reverse mortgage ay mataas. Ang mga gastos sa upfront at ang interes na naipon sa balanse ng balanse ng mortgage ay kadalasang hindi inilalagay sa homeowner, ngunit sa likod. Halimbawa, ang karaniwang reverse mortgage borrower ay tumatanggap ng humigit-kumulang na $ 300 bawat buwan bilang reverse mortgage payment. Ang pera na natanggap ng borrower ay pinagsama sa isang buwanang rate ng interes na humigit-kumulang 1 porsiyento. Sa isang 10-taong panahon, ito ay nangangahulugan na ang tumatanggap ay tumatanggap ng humigit-kumulang na $ 36,000 sa kabuuan, habang ang pagtatapos na balanse ay may utang na mga kabuuan na malapit sa $ 70,000. Nangangahulugan ito na ang borrower ay nagbabayad halos doble ang halaga na natatanggap niya.

Mga Pangkalahatang Tuntunin at Kundisyon

Ang isang tradisyonal na mortgage ay maaaring mahirap maunawaan, ngunit ang reverse mortgages ay may posibilidad na maging mas kumplikado at may nakalilito mga tuntunin at kundisyon. Kapag ang isang reverse mortgage borrower ay hindi lubos na nauunawaan ang pinansiyal na obligasyon na ipinasok niya, maaari itong mapinsala sa kanya sa pananalapi at emosyonal.

Ang isang problema ay ang ilang mga reverse mortgage lenders ay hindi ibubunyag ang lahat ng mga gastos at bayad (up front at sa likod na dulo) na ang borrower ay responsable para sa pagbabayad. Halimbawa, ang isang tuntunin ay nagmula sa isang reverse mortgage lender ng California na sisingilin ang mga kliyente nito ng isang ibinahaging bayad sa pagpapahalaga, na awtomatikong binabayaran ang tagapagpahiram ng 50 porsiyento ng pagmamay-ari ng interes sa pagkakaiba sa pagitan ng base na halaga ng bahay kapag ang utang ay naitatag at ang halaga ng halaga ng bahay kapag natapos ang utang.

Ang iba pang mga reverse mortgage lenders ay nangangailangan ng mga borrowers upang bumili ng annuity bilang karagdagan sa pagtatatag ng reverse mortgage. Isang annuity ay isang uri ng seguro, sa kasong ito gamit ang equity sa bahay upang bayaran ang buwanang reverse mortgage pagbabayad sa borrower. Nangangahulugan ito na ang borrower ay sinisingil ng gastos ng kinikita sa isang taon agad sa pag-compound ng interes kahit na ang annuity ay hindi dahil sa magsimula ng pagbabayad para sa isang tiyak na panahon matapos itong maitatag.

Halimbawa, kung ang annuity ay naitakda upang simulan ang pagbayad pagkatapos ng anim na taon, kung ang mamamatay ay namatay bago ang anim na taong tagal ng panahon, ang ari-arian ng borrower ay hindi makikinabang mula sa annuity kahit na ang borrower ay binayaran ito nang buo.

Iba Pang Bayad

May mga iba pang bayad na sisingilin sa harap at sa likod na dulo ng isang reverse mortgage, na ginagawang isang mas mahal na venture. Ang ilan sa mga bayad na ito ay kinabibilangan ng mga bayarin sa pagbubuod, mga puntos, mga premium ng seguro ng mortgage, mga gastos sa pagsara, mga bayarin sa pag-aalaga, mga ibinahaging equity o "maturity" na mga bayarin at ibinahagi ang mga bayad sa pagpapahalaga. Halimbawa, sa isang kaso laban sa isang reverse mortgage lender, natagpuan na ang 1,505 borrowers ay sinisingil ng sampu-sampung libong dolyar sa mga bayarin sa pautang na pinalaki ng tagapagpahiram.

Pagpapayo at Pagpapanatili

Ang mga serbisyo sa pagpapayo na iniaalok ng ilang mga nagpapautang na nagbibigay ng mga reverse mortgage ay dapat na pangalagaan ang mga mamimili mula sa pag-rip. Ang problema ay na ang pagpapayo na inaalok ay hindi isinasagawa ng isang walang-biased na third party, ngunit sa pamamagitan ng mga tagapayo na kaanib sa mga nagpapahiram sa kanilang sarili. Ang pagpapayo ay hindi kinakailangan para sa bawat reverse mortgage alinman, kaya tanging ang mga nagpapahiram na pumipili na magbigay nito. Ito ay maaaring mangahulugan na ang isang senior na pumasok sa isang reverse mortgage ay hindi maaaring lubos na maunawaan kung ano siya ay nakakakuha sa dahil ang tagapayo ay maaaring hindi pagbabahagi ng buong mga detalye.

Mga walang prinsipyong nagpapahiram

Tinatantya ng pagtatatag ng Housing & Urban Development (HUD) na daan-daang mga senior citizen sa buong bansa ang ginulangan ng mga walang prinsipyong nagpapahiram at mga organisasyon na nag-aalok ng mga reverse mortgage. Sa pamamagitan ng paggamit ng kawalan ng kaalaman ng mga mamimili at pag-unawa ng mga reverse mortgages, ang mga walang prinsipyong organisasyon ay nakakakuha ng mga nakatatanda upang sumang-ayon na i-reverse ang mga mortgage sa hindi makatarungang, iligal at mapanganib na mga tuntunin at kundisyon. Halimbawa, ang ilang mga biktima ng reverse mortgage ay sinisingil ng hanggang 10 porsyento ng kanilang halaga sa pautang para sa isang reverse mortgage agent upang makilala sila kapag maaari silang makatanggap ng isang referral sa isang reverse mortgage lender mula sa HUD nang walang bayad.