Ano ang Binabanggit na Buwanang Utang?

Ang isang tagapagpahiram ay maaaring tanggihan ang isang borrower para sa isang pautang sa bahay batay sa kanyang mga antas ng buwanang utang. Ang mga nagpapahiram ay gumagamit ng buwanang mga antas ng utang kung ihahambing sa kita, na kilala bilang ratio ng utang-sa-kita (DTI), upang matukoy kung ang isang borrower ay makakapagbigay ng isang buwanang mortgage payment. Dapat i-tabulate ng mga indibidwal ang kanilang mga buwanang pagbabayad upang magtrabaho ng isang badyet upang mabayaran ang kanilang utang, upang mapababa ang kanilang mga ratio sa utang-sa-kinikita at makatipid ng pera sa mga singil sa interes.

Mga pagsasaalang-alang

Kabilang sa mga buwanang utang ang pangmatagalang utang, tulad ng mga minimum na pagbabayad ng credit card, mga singil sa medikal, mga personal na pautang, mga bayad sa mag-aaral na pautang at mga pagbabayad ng pautang sa kotse. Ang mga balanse ng credit card ay hindi binibilang bilang bahagi ng buwanang utang ng isang mamimili kung binabayaran niya ang balanse bawat buwan. Pinag-aaralan din ng mga nagpapahiram ang suporta ng asawa (alimony) at suporta sa bata bilang mga pang-matagalang obligasyon sa utang kapag kinakalkula nila ang pagiging karapat-dapat para sa isang pautang sa bahay. Ang mas mababang buwanang mga antas ng utang ay magpapabuti sa credit score ng isang indibidwal, na nagpapahintulot sa kanya na makakuha ng mas mababang mga rate ng interes sa mga linya ng kredito.

Mga Ratio

Ang mga nagpapahiram ay nag-iisip ng front end ratio ng borrower at back end ratio kapag tumitingin sa buwanang mga antas ng utang. Ang isang front end na DTI ratio ay tumutukoy sa inaasahang mga pagbabayad ng mortgage, mga buwis sa ari-arian at mga bayarin sa asosasyon ng mga may-ari bilang isang porsyento ng kanyang kabuuang kita. Ang isang back end ratio ay tumutukoy sa mga gastusin sa bahay ng borrower at ang buwanang pinakamababang pagbabayad na ginagawa niya sa ibang mga paraan ng utang.

Pagkalkula

Kung ang isang borrower ay nagnanais na bumili ng isang bahay na may isang $ 500 buwanang mortgage pagbabayad at gumagawa ng $ 2,000 sa isang buwan sa kabuuang kita, siya ay may isang front katapusan buwan utang ratio ng 25 porsiyento. Kung ang naturang parehong borrower ay may utang na $ 500 sa pinakamababang pagbabayad sa isang car loan at credit card, magkakaroon siya ng back end buwanang ratio ng utang na 50 porsiyento. Maraming nagpapahiram ang ginusto ng mga borrowers na walang mas mataas kaysa sa isang 28 porsiyento ng front end na buwanang DTI ratio at isang 36 porsiyento na back end na DTI ratio, ayon sa Bank of America.

Pagpapaganda

Ang mga indibidwal ay maaaring mas mababa ang kanilang buwanang mga antas ng utang sa pamamagitan ng paglikha at pagpapatupad ng badyet. Sa isang badyet, susubaybayan ng mga mamimili ang kanilang mga buwanang gastos at magkaroon ng isang plano upang mabawasan ang kanilang mga antas ng paggastos. Maaari silang mag-aplay ng dagdag na perang-save sa bawat buwan sa mga balanse ng personal na pautang at credit card. Habang binabayaran nila ang mga pautang na ito, babawasan ng mga nagpapautang ang mga buwanang pinakamababang pagbabayad na mapapabuti ang ratio ng utang-sa-kita ng isang borrower. Ang isang mamimili na nagbabayad ng dagdag sa mga nakapirming mga pagbabayad ng pautang, tulad ng isang umiiral na mortgage o isang pautang sa kotse, ay hindi bababa sa kanyang antas ng buwanang utang.