Ano ang Kahulugan ng FHA na Walang Seguridad?

Mula noong 1930s, Pangangasiwa ng Pederal na Pabahay Ang seguro ay nagbigay ng mahalagang net sa kaligtasan para sa mga nagpapahiram ng pabahay at mga borrower. Pinopondohan ng mga borrower ang programa sa buwanang premium ng seguro, at tinitiyak ng FHA ang mga pagkakasangla laban sa default. Kung ang isang tagapagpahiram forecloses, ang FHA nagbabayad ang natitirang mga pangunahing balanse sa mortgage at nagbibigay ng pamagat sa kanyang magulang ahensiya, ang Department of Housing and Urban Development o HUD. Kahit na sakop ng FHA ang milyon-milyong mga pautang sa bahay, ang mga alituntunin nito sa mga pag-aari at mga borrower ay nagbigay ng ilan sa kanila hindi mapaniniwalaan.

Mga Hindi Sapat na Katangian

Ang mga alituntunin ng FHA ay maaaring mag-disqualify ng isang ari-arian mula sa standard, single-family mortgage insurance program ng FHA, na kilala rin bilang 203 (b) financing. Ang bahay ay maaaring nangangailangan ng mamahaling pag-aayos, o maaaring nasira sa isang bagyo o sunog. Higit na partikular, disqualifies ng FHA program ang anumang ari-arian na nangangailangan ng higit sa $ 5,000 sa pag-aayos. Ang tahanan ay maaari lamang iinsig sa pamamagitan ng "rehabilitasyon" o 203 (k) financing, na nagpapahintulot sa isang mamimili na mag-roll ng mga gastos sa pagkumpuni sa halaga ng mortgage. Sa ilang mga kaso, ang FHA ay pahabain ang kondisyon na pag-apruba kung ang mga mamimili ay nag-set up ng escrow account upang magbayad para sa kinakailangang pag-aayos, tulad ng tinutukoy ng isang appraiser.

Mga Hindi Kwalipikadong Borrower

Ang isang pautang ay maaaring hindi rin mabubuhay batay sa katayuan ng pananalapi ng mga borrowers, na ang kwalipikadong FHA program ay sa pamamagitan ng kanilang credit history at kakayahang magbayad ng isang buwanang mortgage. Ang pangunahing sukatan ng huli ay ang front-end ratio. Kung ang kabuuang pagbabayad ng mortgage ay higit sa 31 porsiyento ng kabuuang kita ng buwanang kita ng pamilya, ang aplikante ay itinuturing na di-mabubuhay. Ang limitasyon sa back-end ratio, na kinabibilangan ng lahat ng mga utang sa pag-install, ay 43 porsiyento ng 2015. Ang isang aplikante ay maaari ding tanggihan batay sa mahihirap na kredito. Ang mga hindi nakuha o late na pagbabayad, mga account sa mga koleksyon, mga pagkabangkarote at mga paghuhukom ay nabibilang sa isang borrower, at maaaring i-disqualify siya para sa utang na na-back-FHA. Ang pagreremata sa loob ng huling tatlong taon ay maaari ring magresulta sa isang pagtanggi.

Mga Nakarehistrong Borrower

Ang mga aplikante ay maaaring disqualified para sa mga isyu sa IRS at iba pang mga ahensya ng pederal. Ang HUD ay nagpapanatili ng isang listahan ng Limited Denial of Participation, halimbawa, at ang diskwento ng FHA ay nagpapawalang-bisa sa mga borrower na gumawa ng listahan ng pagbubukod sa ilalim ng System for Award Management, na pinananatili ng General Services Administration. Sinuman delinkwente sa isang utang sa pederal na pamahalaan, o ang paksa ng isang lien na inilagay sa ari-arian ng gobyerno, ay FHA rin-hindi mapasailalim.

Mga Limitasyon sa Halaga ng Pautang

Ang FHA ay naglalagay ng mga limitasyon sa dolyar na halaga ng insure ng programa. Bilang ang mga halaga ng bahay ay nag-iiba mula sa isang county at rehiyon sa susunod, ang mga limitasyong ito ay depende sa lokasyon ng ari-arian. Ang standard guideline na ginagamit ng mga patakaran ng ahensiya ay 115 porsiyento ng median na presyo ng pagbebenta sa rehiyon. Kung ang median na presyo ng pagbebenta ng mga bahay sa isang partikular na county ay $ 280,000, halimbawa, ang limitasyon ng utang ay $ 322,000; ang anumang halaga sa itaas na limitasyon ay hindi sakop ng insurance ng FHA. Nagbibigay ang HUD ng kapaki-pakinabang na calculator ng limitasyon sa pamamagitan ng lokasyon sa website nito.