Gastos ng Seguro ng Mortgage

Ang seguro sa mortgage ay kinakailangan ng iba't ibang mga nagpapahiram sa ilalim ng ilang mga pangyayari. Maaari mong isipin na ang iyong mortgage ay mababayaran kung may isang bagay na dapat mangyari sa iyo, umaalis sa iyong pamilya na may isang mortgage-free na bahay, kung mayroon kang tulad na patakaran, Sa kasamaang palad, hindi ito ang kaso. Mortgage proteksyon babayaran ng seguro ang iyong mortgage para sa iyong pamilya sa kaganapan ng iyong kamatayan, ngunit ang seguro sa mortgage ay iba pa. Pinoprotektahan ng ganitong uri ng patakaran ang iyong tagapagpahiram, hindi mo.

Gastos ng Insurancredit sa Mortgage: RyanJLane / E + / GettyImages

Ano ang Insurance ng Mortgage?

Kung hindi mo gagawin ang iyong mga pagbabayad sa mortgage at dapat ipagpaliban ng tagapagpahiram, babayaran ng kompanya ng seguro ang iyong pautang - ngunit ang iyong tagapagpahiram ay ang benepisyaryo. Ang mga nagpapahiram ay karaniwang nangangailangan ng mga patakarang ito kapag ang isang homebuyer ay gumagawa ng mas mababa kaysa sa isang 20 porsiyento sa pagbabayad.Ang teorya ay wala kang magkano ng isang pinansiyal na taya sa iyong ari-arian kung hindi mo pony ang isang kagalang-galang na halaga ng iyong sariling pera patungo sa pagbili nito. Makatarungan o hindi, ang isang maluwag na down payment na tatak ay mas marami kang panganib para sa default.

Dapat kang magbayad ng mga premium, ngunit huwag mabilang sa pamimili para sa pinakamahusay na mga rate at pagpili ng iyong sariling kompanya ng seguro. Karamihan sa mga nagpapautang ay nagtatrabaho sa isa o higit pang mga tagaseguro sa isang regular na batayan, bagaman maaari mong hilingin kung minsan ang isa sa mga kumpanya sa maikling listahan ng iyong tagapagpahiram sa iba.

Ano ba ang Pribadong Mortgage Insurance Vs. Mortgage Insurance

Iba't ibang mga tuntunin at mga kinakailangan ay umiiral sa ilalim ng payong ng "mortgage insurance" at sila ay itinatag sa pamamagitan ng uri ng mortgage na iyong inaalis.

Ang mga maginoo na pautang ay sakop ng pribadong mortgage insurance o PMI. Bilang nagmumungkahi ang pangalan, ang mga patakarang ito ay ibinibigay ng mga pribadong kumpanya. Ngunit kung kumuha ka ng isang FHA loan, ang Federal Housing Authority ay nagsisilbing mortgage insurance company - at ang FHA ay nangangailangan ng mortgage insurance para sa lahat ng pautang nito anuman ang down payment. Ang FHA ay ang benepisyaryo ng patakaran, hindi ang iyong tagapagpahiram, dahil kailangang bayaran mo ang iyong tagapagpahiram kung hindi ka.

Ang Kagawaran ng Agrikultura ng US at ang Departamento ng Mga Beterano ay may sariling mga programa at bayarin sa mortgage, katulad ng FHA.

Ang Real Cost of Mortgage Insurance

Kaya kung magkano ang lahat ng ito ay pagpunta sa gastos? Sapat na baka gusto mong maghintay upang bumili ng bahay hanggang sa na-save mo ang 20 porsiyento ng presyo ng pagbili. Maaari din itong palagayin mo nang mahaba at mahirap kung gusto mo talagang kumuha ng isang FHA loan.

Ang mga rate ng PMI ay nag-iiba depende sa iyong iskor sa kredito at kung gaano karaming pera ang inilalagay mo. Karaniwang tumatakbo ang mga ito mula sa.3 porsiyento hanggang 1.5 porsiyento ng halaga ng iyong pautang - mas maraming pera ang iyong inilagay at mas mahusay ang iyong kredito, mas mababa ang babayaran mo. Ang presyo ng median na listahan ng mga tahanan ng U.S. ay higit sa $ 250,000 bilang ng 2018, kaya ang iyong mga premium ay maaaring madaling maging higit sa $ 200 sa isang buwan. Kung ang iyong credit score ay medyo maganda, pangkaraniwang magbabayad ka ng mas mababa sa paraan ng mga premium kaysa sa kung ikaw ay kumuha ng utang na na-back-FHA, gayunpaman. Ito ay partikular na kung ang iyong bahay ay malamang na pinahahalagahan ang halaga sa patuloy na paglipas ng panahon.

Ang PMI ay pwedeng bayaran bilang bahagi ng iyong regular na pagbabayad ng mortgage. Kadalasan ay kasama sa pagbabayad na iyon at ang iyong tagapagpahiram ay magbabayad sa premium bawat buwan sa iyong ngalan. Ang iyong tagapagpahiram ay hindi nais na kunin ang pagkakataon na ang patakaran ay mawawala kung hindi mo ginawa ang pagbabayad. Sa pangkalahatan ay hindi kailangang magbayad ng marami, kung mayroon man, patungo sa seguro sa pagsara - kahit na maaari mo kung gusto mo.

Hindi ka makakakuha ng pahinga sa insurance ng FHA mortgage kung ang iyong kredito ay mabuti, ngunit hindi ka na magbayad ng higit pa kung ikaw ay maglalagay ng mas mababa sa 5 porsiyento sa iyong pautang, alinman. Sa 2017, ang gastos sa mortgage ng FHA ay nagkakahalaga ng 1.75 porsiyento ng iyong utang, kung binabayaran mo ang lahat ng upfront sa pagsasara.

Ang FHA ay nangangailangan ng isang upfront pagbabayad sa pagsasara bilang karagdagan sa buwanang premium, ngunit ito ay magpapahintulot sa iyo na roll ang upfront pagbabayad sa iyong mortgage balanse kaya hindi mo na kailangang magkaroon ng cash out ng bulsa. Nalalapat din ang parehong tuntunin sa mga pautang sa USDA.

Sa wakas, kung kumuha ka ng pautang sa VA, hindi mo kailangang magbayad ng mga patuloy na premium ngunit kailangan mong magbayad ng "bayad sa pagpopondo" sa oras ng pagsasara. Magkano ang depende sa maraming mga kadahilanan, kabilang ang likas na katangian ng iyong serbisyo sa militar at ang halaga ng iyong down payment.

PMI Pros and Cons

Kung ang pagbabayad ng PMI ay maaaring tunay na isang magandang bagay ay isang bagay ng isang tunggalian katanungan - hindi ito isang opsyon na elektibo kundi isang kinakailangan. Sinabi nito, ang pagbabayad ng mga premium ay maaaring hayaan kang bumili ng isang bahay nang mas maaga sa halip na mamaya, o kahit sa lahat kung sa tingin mo ay malamang na hindi ka na kailanman magagawang i-save ang 20 porsiyento pababa. Ang 20 porsiyento ng benchmark ay maaaring inaasahan na tumaas sa aktwal na dolyar at sentimo sa paglipas ng panahon. Ang National Association of Realtors ay nagsasaad na ang mga presyo ng bahay ay patuloy na lumalaki sa rate ng tungkol sa 6 na porsiyento sa isang taon.

At narito ang isa pang masigla: Kung ang buhay ay sumasalakay sa isang pinansiyal na suntok at hindi mo maaaring gawin ang iyong mga pagbabayad ng mortgage sa loob ng ilang sandali, ang ilang mga kumpanya ng PMI ay magpapahintulot sa iyo na gumawa ng bahagyang claim. Ang mortgage company ay gumawa ng ilang mga pagbabayad ng mortgage para sa iyo, na mas mainam na magbayad sa buong balanse ng mortgage kung hindi ka nabayaran sa utang.

Ang kahilingan ay dapat gawin sa pamamagitan ng iyong tagapagpahiram. Dapat ka lamang sa paghihirap ng pansamantalang woes dahil sa isang kaganapan na hindi mo kontrolado. Ang isang bahagyang claim ay gumagana tulad ng isang utang. Dapat mong bayaran ang pera sa likod, bagaman kadalasan ay hindi sa interes. Maaari mo ring piliin kung minsan na bumili ng karagdagang pagkawala ng pagkawala ng trabaho.

Iba Pang Pagsasaalang-alang

Hindi mo kinakailangang pangako na magbayad ng PMI para sa buong buhay ng iyong pautang. Pinapayagan ka ng karamihan sa mga pribadong tagatangkilik at nagpapahiram na kanselahin ang iyong patakaran kapag ang iyong katarungan sa iyong ari-arian ay lumampas sa 20 porsiyento. Hindi awtomatikong kanselahin ang patakaran hanggang sa umabot sa 22 porsiyento ang iyong equity.

Ang FHA ay kailangan mong bayaran ang mga premium sa buhay ng iyong utang, gayunpaman. Ang iyong iba pang opsyon ay maaaring sa refinance. Ito ang nangyari simula noong 2013. May mga ilang eksepsiyon na umiiral, ngunit sa pinakamababa ay babayaran mo ang mga premium na iyon sa loob ng 11 taon.