Talaan ng mga Nilalaman:
Ang 401k ay isang plano ng pagreretiro na nagpapahintulot sa mga empleyado na magbigay ng kanilang mga dolyar na pretax sa isang pinansiyal na account. Ang mga kontribusyon ay pagkatapos ay namuhunan sa mutual funds, stocks at bonds.
Mayroong maraming mga pakinabang sa pagbibigay ng kontribusyon sa isang plano ng 401k. Una, ang 401k na kontribusyon at mga kita ay ipinagpaliban ng buwis. Pangalawa, ang mga tagapag-empleyo ay madalas na tumutugma sa iyong mga kontribusyon sa iyong 401k account. Ikatlo, maaari kang humiram ng pera mula sa iyong 401k account. Ang interes rate na humiram mula sa isang 401k ay karaniwang mas mababa kaysa sa mga rate ng bangko. Gayunpaman, mayroong ilang mga pitfalls na nauugnay sa paghiram laban sa iyong 401k account, sa kabila ng mababang rate ng interes.
Kasaysayan
Ang 401k na plano ay ipinakilala ng Kongreso sa Kodigo sa Panloob na Kita noong 1978. Ang seksyon na ito sa code ay tinatawag na 401k, kaya ang pangalang 401k plano ng pagreretiro. Pinapayagan ng plano ang mga empleyado na mag-ruta ng mga bahagi ng kanilang mga suweldo sa mga account sa pagreretiro, na hindi mabubuwis. Ang 401k plano ay unang inilaan para sa mga executive, ngunit ito ay naging popular sa mga empleyado sa lahat ng antas.
Noong 1984, ang tungkol sa 18,000 mga kumpanya ay nag-aalok ng 401k na mga plano. Sa parehong taon, ang Kongreso ay nagpasa ng isang panukalang batas upang limitahan ang pinakamataas na kontribusyon sa mga plano upang hindi nila labis na pabor ang mga empleyado na may mataas na suweldo.
Sa kasalukuyan, mayroong mga 450,000 na kumpanya na may 401k na plano sa U.S. Karamihan sa mga kumpanya ay mayroong 401k na patakaran sa pagtutugma. Halimbawa, ang isang kumpanya ay maaaring magpasiya na tumugma hanggang sa 5 porsiyento ng buwanang kita ng isang empleyado.
Ang mga plano ng 401k ay nakakatulong sa mga empleyado at tagapag-empleyo Sa halip na magbayad para sa mga kontribusyon ng pensyon, ang isang kumpanya ay kailangang magbayad para sa mga gastos sa pangangasiwa ng 401k na plano. Ang ilan sa mga gastos ay maaaring ipasa sa mga kalahok na empleyado. Ang isa sa mga panganib ng 401k na plano ay ang mga hindi tiyak na nauugnay sa mga pamumuhunan. Ang ilang mga kumpanya hinihikayat 401k kalahok upang mamuhunan sa employer. Ang isang pangunahing halimbawa ay Enron. Ang mga empleyado ng Enron nawala ang lahat ng pera na namuhunan sa mga stock ng Enron kasunod ng pagkabangkarote.
Mga benepisyo
Pinapayagan ng 401k ang mga kalahok na i-save ang kanilang pera hanggang sa maabot nila ang edad ng pagreretiro, na hindi bababa sa 59 1/2 taong gulang. Maaari ring piliin ng mga kalahok na mamuhunan ang kanilang 401k savings sa mga stock, mutual funds at bonds. Ang parehong kita at kontribusyon ay libre sa buwis.
Sa panahon ng proseso ng pag-save, maaari mong piliin na humiram mula sa iyong 401k plano para sa mga personal na layunin tulad ng pagbili ng mga bahay, pagbabayad para sa mga medikal na gastos, o pagbabayad para sa kolehiyo ng pagtuturo. Ang pautang ay dapat bayaran nang may interes. Kabilang sa mga pakinabang ang walang credit check, walang naghihintay para sa pag-apruba, at mas mababang mga rate ng interes kumpara sa mga rate ng interes ng bangko. Higit pa rito, ang interes ay binabayaran pabalik sa iyong 401k account.
Ang mga kondisyon para sa paghiram ay magkakaiba sa mga plano. Pinapayagan ka ng ilang 401k na plano na humiram para sa anumang dahilan. Pinapayagan lamang ng karamihan sa mga plano ang mga kalahok na humiram hanggang sa kalahati ng kanilang vested account, hanggang sa maximum na $ 50,000.
Ayon sa pederal na batas, ang antas ng interes ay dapat itakda sa isang makatwirang halaga. Karaniwan, ang rate na ito ay naayos na sa prime rate, na kung saan ay ang rate na nag-aalok ng mga bangko sa kanilang napaboran mga customer, kasama ang 1 porsiyento. Ang interes rate na ito ay kadalasang mas mababa sa kung anong mga bangko ang maaaring mag-alok sa iyo.
Karaniwan, kailangan mong bayaran ang utang sa loob ng 15 taon kung ginamit ito upang bumili ng iyong unang bahay o limang taon para sa iba pang mga kadahilanan.
Mga Tampok
Ang bawat kumpanya ay may sariling natatanging 401k na patakaran. Kapag binago mo ang mga trabaho, ang iyong 401k ay maaapektuhan. Sa karamihan ng mga kaso, maaari mong i-roll ang iyong savings sa isang bagong 401k account. Ito ay dapat gawin sa loob ng 60 araw, kung hindi man, ang iyong mga matitipid ay maaaring sumailalim sa buwis. Gayunpaman, ang ilang mga kumpanya ay nangangailangan ng cash-out. Bilang kahalili, maaari mong i-roll ang iyong 401k na plano sa mga IRS account.
Ang pinakamataas na limitasyon na maaari mong kontribusyon sa iyong plano sa 401k noong 2008 ay $ 15,500. Ang limitasyon na ito ay napapailalim sa pagbabago sa hinaharap dahil sa pagpintog. Kung ikaw ay 50 taong gulang o mas matanda, maaari kang magbigay ng dagdag na kontribusyon na "catch-up" hanggang $ 5,000. Ang kabuuang kontribusyon sa 401k mula sa iyo at sa iyong tagapag-empleyo ay hindi dapat lumagpas sa $ 45,500 noong 2008.
Kung ikaw ay self-employed, ang mga patakaran para sa 401k plano ay naiiba. Bilang karagdagan sa standard na maximum na $ 15,000 at ang kontribusyon ng catch-up na $ 5,000 kung ikaw ay 50 o mas matanda pa, maaari ka ring magkaroon ng tinatawag na kontribusyon sa paghahati ng kita na hanggang 25 porsiyento ng karapat-dapat na pagbayad nang walang pagbabawas para sa mga suweldo na pagpapaliban. Ang mga indibidwal na mga plano, na kilala rin bilang mga plano ng Solo-401k, ay naging popular na kani-kanina lamang.
Kahalagahan
Sa kabila ng mababang rate ng interes, ang pagkuha ng 401k na pautang ay maaaring humantong sa malaking pagkawala ng pinansiyal. Una, dahil mas mababa ang rate ng interes, ito ay nangangahulugan din na ang account ay makakakuha ng mas mababa sa 401k na mga pamumuhunan. Pangalawa, mawawalan ka ng dagdag na interes at dividends kung hindi mo hiniram ang pera. Ikatlo, ang mga pagbabayad sa utang ay hindi ipinagpaliban ng buwis.
Para sa isang batang manggagawa (30 hanggang 35 taong gulang), ang paghiram ng $ 30,000 mula sa kanyang 401k account ay maaaring humantong sa pagkawala ng higit sa $ 500,000- $ 600,000 sa kita sa pagreretiro.
Ang paghiram mula sa isang 401k account ay may maraming paghihigpit. Kung ikaw ay default sa utang, kailangan mong bayaran ang parehong mga buwis sa pederal at estado ng kita sa utang. Kung ikaw ay mas bata sa 59.5 taong gulang, ang default loan ay itinuturing na isang maagang withdrawal, at kailangan mong magbayad ng isang parusa ng 10 porsiyento. Kung babaguhin mo ang mga trabaho, kailangan mong bayaran ang pautang pabalik sa loob ng 90 araw, kung hindi man, ang utang ay itinuturing na default.
Epekto
Ang kita sa isang 401k ay nakasalalay sa mga uri ng mga pamumuhunan na pinili mo. Sa pagitan ng 1970 at 2006, ang taunang rate ng pagbabalik ng S & P 500 ay 11.5 porsiyento. Ang pinakamataas at pinakamababang taunang rate ng pagbalik ay 61 porsiyento at -39 porsiyento, ayon sa pagkakabanggit. Ang iyong pagganap ay maaaring mas mataas o mas mababa kaysa sa S & P 500, depende kung paano ka konserbatibo ang tungkol sa pamumuhunan. Mahalaga ang pagpapakalat sa pagliit ng iyong pinansiyal na pagkalugi.
Ang paghiram mula sa iyong 401k account ay maaaring tunog tulad ng isang kaakit-akit na pagpipilian, gayunpaman, kahit na sa isang mabagal na ekonomiya, ito ay walang kahulugan sa pananalapi.