Paano Ipaliwanag ang ARM Mortgages

Ang mga adjustable mortgage rate ay mas kumplikado kaysa sa pautang na nakapirming rate. Ang mga pautang sa ARM ay napapailalim sa mga pagbabago sa buong panahon ng pagbabayad. Kaya, ang mga ito ay itinuturing na mas mapanganib dahil ang iyong mga pagbabayad ay nagdaragdag sa paglipas ng panahon.Kahit na ang mababang paunang interes rate na inaalok ng karamihan sa mga ARM ay nakatutukso, tanungin ang iyong tagapagpahiram tungkol sa mga katangian ng iyong ARM at tanungin ang iyong sarili kung ang tama nito ay angkop para sa iyong pinansiyal na sitwasyon.

Ang isang ARM loan ay nagdadala ng mababang paunang mga rate ng interes, ngunit ang rate ay nagbabago sa paglipas ng panahon. Credit: Comstock Images / Stockbyte / Getty Images

Paunang mga Fixed-Rate na Panahon

Ang isa sa mga pangunahing benepisyo ng isang braso ay ang paunang, diskwento ng rate ng interes, na karaniwang mas mababa kaysa sa isang nakapirming rate loan. Ang unang rate ay karaniwang tumatagal ng tatlo, lima, pitong o 10 taon; ito ay kilala bilang pambungad, teaser o fixed-rate na panahon. Gayunpaman, huwag malito ang pansamantalang takdang-rate ng isang ARM na may tradisyunal na fixed-rate na pautang, na mayroong isang matatag, naka-lock na rate na tumatagal sa buhay ng utang.

Mga Pagsasaayos at Pagsasanay ng ARM

Ang rate ng ARM ay nag-aayos, o mga pagbabago, kapag ang paunang halaga ay mawawalan ng bisa. Ang ARM ay maaari ding patuloy na ayusin pagkatapos. Halimbawa, kung ang iyong paunang rate ng panahon ay tumatagal ng tatlong taon sa isang 30-taong ARM, ang iyong rate ay naayos na sa loob ng tatlong taon at maaaring mag-ayos taun-taon para sa natitirang 27-taon na panahon. Nangangahulugan ito na kung nag-aayos ang iyong utang bawat taon pagkatapos ng unang pagsasaayos, ang iyong pagbabayad ay magbabago nang 28 beses bago mabayaran ang utang.

Mga Hybrid na Halimbawa

Ang mga ARM ay kilala rin bilang hybrids dahil sa kanilang dual components:

• ang paunang takdang-rate na panahon
• ang bilang ng mga taon sa pagitan ng kasunod na mga pagsasaayos.

Ang mga hybrids ay nagmumula sa maraming mga pagkakaiba-iba, depende sa tagapagpahiram. Halimbawa, 5/1, 7/1 o 10/1 hybrids ayusin pagkatapos 5, 7 at 10 taon, ayon sa pagkakasunud-sunod, at bawat taon pagkaraan. Maaari ka ring makahanap ng hybrids na may 2, 3 at 5 taon na pagsasaayos. Halimbawa, ang isang 7/2 hybrid ay may unang pagsasaayos sa 7-year mark at nagbabago bawat dalawang taon pagkatapos.

Index, Margin at Caps

Ang aktibidad ng merkado at mga nagpapahiram ay tumutukoy sa iyong index ng ARM, na isang bahagi lamang ng iyong rate ng interes. Ang iyong tagapagpahiram ay maaaring mag-alok sa iyo ng ARM na may index na itinakda ng Rate ng Inaalok ng London Interbank, o LIBOR, o ang Cost of Funds Index na kilala bilang COFI. Ang mga nagpapahiram ay maaari ring magtakda ng kanilang sariling mga index para sa mga ARM.

Ang mga nagpapahiram ay nagdaragdag ng porsyento sa index, na kilala bilang isang margin, upang makabuo ng iyong rate ng interes. Ang margin ay nag-iiba sa pamamagitan ng tagapagpahiram ngunit sa pangkalahatan ay nananatiling pareho sa buong buhay ng utang. Ito ay madalas na batay sa iyong iskor sa kredito. Ang kabuuan ng index at margin ay katumbas ng iyong ganap na-index rate.

Upang matiyak na ang iyong pagbabayad ay hindi lalampas sa isang tiyak na halaga, ang mga nagpapahiram ay maaaring maglagay ng mga takip sa mga pagsasaayos. Nililimitahan ng periodic adjustment cap kung gaano kataas o mababa ang iyong rate ay maaaring magamit pagkatapos ng unang pag-aayos. Nililimitahan ng takip ng buhay ang halaga na maaari itong mabago nang buo sa buhay ng iyong utang.

Mga Tanong na Itanong

Ayon sa Consumer Financial Protection Bureau, dapat mong tanungin ang iyong tagapagpahiram ng isang serye ng mga katanungan upang matiyak mong maunawaan kung paano gumagana ang iyong ARM, kabilang ang ngunit hindi limitado sa:

• Gaano katagal tumatagal ang paunang diskwento na rate?
• Ano ang magiging rate pagkatapos ng diskwento na tagal ng panahon?
• Gaano kadalas magbabago ang rate pagkatapos noon?
• Ano ang aking index, margin at kasalukuyang rate?
• Ano ang mga rate at bayad caps?