Paano Gumagana ang isang Proseso ng Personal na Pag-check?

Ang tsek sa pagpoproseso ay nagbago nang malaki mula pa noong Oktubre 2004, nang ang Check Clearing para sa 21st Century Act, mas karaniwang kilala bilang Check 21, ay naging epektibo. Ang batas ay nagbibigay-daan sa mga pampinansyal na institusyon na palitan ang mga tseke ng papel na may mga digital na larawan na tinatawag na mga tseke na kapalit, na ginagawang mas madali ang pagproseso ng mga transaksyong transbank sa elektronikong paraan. Ayon sa U.S. Federal Reserve, noong 2009, 97 porsiyento ng lahat ng transaksyon sa interbank ang kasangkot sa pagproseso ng electronic.

Ang karamihan sa mga tseke ay naproseso nang elektroniko.credit: Eldad Carin / iStock / Getty Images

Mula sa isang Tsek na Tseke sa isang Data File

Kung ang isang tseke ng papel ay ginagawang ito sa bangko ng tatanggap, bihira itong napupunta. Karamihan sa mga bangko ay may mga tseke sa papel para sa isang tiyak na panahon at pagkatapos ay sirain ang mga ito. Ang mga kakayahan ng remote na deposito ay nangangahulugan na ang ilang mga pagsusuri sa papel ay hindi kailanman makakarating sa bangko. Sa halip, nagpapadala ang customer ng isang larawan ng tseke sa bangko. Anuman, ang pagproseso ng check sa pagitan ng mga banko ay nagsisimula sa pamamagitan ng pag-encode ng halaga ng tseke bilang nakabasa sa teksto na teksto sa tabi ng routing, account at mga numero ng tseke na nasa ibaba ng tseke. Ang tseke ay pagkatapos ay fed sa isang makina na tumatagal ng isang larawan ng harap at likod at nagdadagdag ng machine-nababasa ng data sa isang elektronikong file.

Off sa isang Clearinghouse

Ang mga data file na nababasa ng machine ay ipinapadala sa elektronikong paraan sa isang pambansa o panrehiyong clearinghouse. Ang Federal Reserve Bank ng Atlanta ay nagpoproseso ng karamihan sa mga interbank electronic check data file. Ang clearinghouse ay pinagsasama ang data na natatanggap nito sa isang malaking file, nag-aayos at nagsusuot nito, at pagkatapos ay nagpapadala sa bawat bangko ng sariling elektronikong file na naglalaman ng impormasyong kinakailangan nito upang singilin ang mga account ng mga customer nito. Ang Federal Reserve Bank ng Cleveland ay mano-manong nagpoproseso ng ilang natitirang mga tseke sa interbank na papel na natatanggap nito sa pamamagitan ng koreo.

Bumalik sa Bangko

Sa sandaling makatanggap ang isang bangko ng sarili nitong elektronikong file, tumutugma ito sa file sa bawat customer at sinisingil ang naaangkop na account ng customer. Bilang kahalili, ang bank ay maaaring mag-flag at magpadala ng data para sa mga account na may mga hindi sapat na pondo o isang order ng stop-payment pabalik sa bangko kung saan ang tseke ay orihinal na idineposito. Ang customer ay tumatanggap ng paunawa ng mga hindi sapat na pondo at ang orihinal na tumatanggap ay tumatanggap ng isang kopya ng bounce check.

Intra-Bank Check Processing

Ang pagpoproseso ng check sa Intrabank ay naiiba kaysa sa para sa mga tseke sa interbank. Ang tinatayang 26 porsiyento ng mga tseke na parehong nadeposito at inilabas sa parehong bangko ay hindi dumaan sa sistema ng pagproseso ng electronic. Sa halip, ang tinatawag na "on-us" na pagproseso ng tseke ay nagaganap sa loob ng pag-debit sa account ng nagbabayad at pag-kredito sa account ng depositor.