Talaan ng mga Nilalaman:
- Seguro laban sa Borrower Default
- Ang bawat tao'y nagbabayad
- Paupahan ang MIP Bayad sa Pagsara
- Taunang MIP Bayad na Buwanang
- Kinakansela ang MIP sa Mas Mahahalagang Pautang
Ang Pederal na Pamamahala ng Pabahay ay hindi nagmula sa mga pautang o bumili ng mga ito tulad ng Fannie Mae at Freddie Mac. Sa halip, ang FHA ay nagkakaloob ng mga pagkakasangla, na nangangahulugan na ang FHA ay nagbabayad ng mga pagkalugi ng bangko kung ang iyong utang ay magiging default - tulad ng isang auto insurance na nagbabayad ng iyong claim sa isang banggaan. Siyempre, ang pera ay kailangang magmula sa isang lugar. Upang mapondohan ang mga potensyal na pagkalugi nito, hinihiling ng FHA ang mga borrower na magbayad ng dalawang uri ng mga premium ng mortgage insurance: ang upfront MIP ay pinagsama sa utang sa pagsasara at buwanang MIP na binabayaran kasama ng buwanang mortgage payment.
Seguro laban sa Borrower Default
Hindi tulad ng maginoo na pagkakasangla, ang mga pautang na nakaseguro sa FHA ay nangangailangan ng isang down payment na 3.5 porsiyento lamang upang isara. Ginagawa nito ang mga pautang ng FHA na isang mapanganib na panukala. Kung ang mga presyo ng bahay ay bumagsak nang bahagya, ang mga nalikom sa pagbebenta ay maaaring hindi sapat upang masakop ang mga gastos sa pautang kung ang bangko ay dapat itaya. Upang masakop ang pagkalugi nito, ang FHA ay nangongolekta ng mga MIP mula sa bawat borrower at nagbabayad sa kanila sa isang palayok ng salapi na kilala bilang pondo ng Mutual Mortgage Insurance. Ang FHA ay gumagamit ng pondo ng MMI upang bayaran ang mga pagkawala ng tagapagpahiram kung ikaw ay default sa iyong pautang. Kung wala ang pera na ito, ang FHA ay hindi makapagtiyak ng mga pautang na may mababang pagbabayad.
Ang bawat tao'y nagbabayad
Ang MIP ay ipinag-uutos sa lahat ng mga pautang sa FHA anuman ang halagang inilalagay ng borrower. Gayunpaman, ang mga borrower na may mas malalaking down payment ay magbabayad ng MIP para sa isang mas maikling panahon. Kaya, kung ikaw ay naglagay ng mas mababa sa 10 porsiyento, tulad ng ginagawa ng karamihan sa mga borrower ng FHA, dapat mong bayaran ang MIP para sa buong buhay ng utang. Kung bumaba ka ng 10 porsiyento o higit pa, nagbayad ka ng MIP sa loob ng 11 taon o hanggang sa katapusan ng term loan, alinman ang mangyayari sa una.
Paupahan ang MIP Bayad sa Pagsara
Lahat ng mga borrower ng FHA ay nagbabayad ng upfront MIP, o UFMIP, sa pagsasara. Ang rate ay 1.75 porsiyento ng halaga ng pautang anuman ang termino ng utang o ang laki ng down payment. Kaya, kung humiram ka ng $ 200,000, ang iyong upfront MIP ay magiging $ 3,500 kahit na wala kang 15- o 30-taong pautang. Awtomatikong idaragdag ng FHA ang pagbabayad sa iyong balanse sa pautang sa pagsara - hindi mo kailangang magbayad ng cash. Ang UFMIP ay isang isang beses na bayad. Sa sandaling bayaran mo ito, hindi ka hihilingin muli para sa pera na ito.
Taunang MIP Bayad na Buwanang
Ang taunang MIP ay mas kumplikado dahil ang mga rate ay nag-iiba ayon sa iyong termino ng mortgage at ang sukat ng iyong down payment. Gayundin, ang FHA ay nagbabago ng taunang mga rate ng MIP na may kamag-anak na dalas, kaya ang utang na nagmula sa 2010 ay magkakaroon ng iba't ibang mga rate kaysa sa isang pautang sa 2015. Sa panahon ng paglalathala, ang isang 30-taong pautang na may minimum na 3.5 porsiyento sa pagbabayad ay may taunang bayad sa MIP na 0.85 porsiyento ng halaga ng pautang. Ang mga borrower na may 15-taong pagkakasangla ay may mga rate mula sa 0.45 hanggang 0.95 porsiyento. Sa kabila ng tinatawag na taunang MIP, talagang binabayaran mo ang premium sa 12 pantay na pag-install na kasama sa iyong buwanang mortgage payment.
Kinakansela ang MIP sa Mas Mahahalagang Pautang
Kung ang iyong pautang ay sarado bago ang Hunyo 3, 2013, ang FHA ay awtomatikong magkansela ng MIP kapag ang iyong loan-to-value ratio, o LTV, ay umabot sa 78 porsiyento. Ang iyong LTV ay ang halaga na iyong natitira upang magbayad sa iyong utang na hinati sa huling nabanggit na pagtatasa ng FHA ng iyong tahanan - karaniwan ito ay ang presyo ng pagbili. Kaya, kung humiram ka ng $ 200,000 upang bumili ng $ 210,000 na bahay, ang iyong LTV ay 95 porsiyento. Kapag binabayaran mo ang utang sa $ 163,000, ang iyong LTV ay bumaba sa ibaba 78 porsiyento at ang MIP ay bumagsak. Para sa ilang mga 30-taong pautang, dapat kang magbayad ng MIP sa loob ng hindi bababa sa 60 na buwan bago kanselahin ng FHA ang pagbabayad. Sa mga pautang na sarado pagkatapos ng Hunyo 3, 2013, walang paraan upang kanselahin ang MIP maliban sa pamamagitan ng pagbabayad ng balanse sa pautang.