Paano Tantyahin ang Halaga ng Pag-apruba ng Mortgage

Sa isang preapproval, sinusuri ng tagapagpahiram ang iyong impormasyon sa pananalapi, kabilang ang katibayan ng iyong kita at ulat ng iyong kredito, upang matukoy kung magkano ang magiging handa sa pagpapautang. Upang matantya kung magkano ang malamang na kwalipikado ka, kakailanganin mong kalkulahin ang iyong kita at account para sa bawat utang na iyong responsibilidad, hindi lamang sa mga nauugnay sa pabahay. Hindi tulad ng isang prequalification, na nakasalalay sa data na iyong ibinibigay, ang preapproval ay isang malakas na tagapagpahiwatig ng maximum na sukat ng iyong mortgage. Ang mga preapproval letter ay karaniwang may bisa sa loob ng 60 hanggang 90 araw.

Pagtukoy sa mga Kadahilanan

Ang mga pangunahing dahilan sa pagtukoy kung magkano ang magagawa mo sa paghiram ay kasama ang:

• Ang ratio ng iyong utang sa kita, o DTI
• Ang iyong down payment
• Ang iyong credit history
• Ang halaga ng ari-arian

Ang ratio ng iyong utang-sa-kita ang nag-iisang pinakamalaking kadahilanan sa pagtukoy kung maaprubahan ang kahilingan ng preapproval at kung magkano, ayon sa isang pag-aaral ng Fair Isaac Corporation ng mga tagapamahala ng panganib sa credit sa Estados Unidos at Canada. Ang dalawang ratios ng DTI ay isinasaalang-alang - ang front-end ratio at ang back-end ratio.

Front-end DTI Ratio

Ang ratio ng front-end ay sumusukat kung anong porsyento ng iyong kita ay pupunta sa iyong mga gastos sa pabahay. Kinukuha ng tagapagpahiram ang iyong kabuuang kita sa pre-tax mula sa lahat ng mga pinagkukunan. Pagkatapos nito ay kinakalkula kung magkano ang iyong buwanang gastos sa pabahay ay inaasahang maging, kabilang ang iyong mortgage principal at interes, mga buwis sa ari-arian at insurance. Ang target na numero dito ay 28 porsiyento - Ang mga nagpapahiram ay nais na makita ang iyong mga gastos sa pabahay sa o mas mababa sa 28 porsiyento ng kabuuang buwanang kita, bagaman maaari silang mas mataas kung ang natitirang bahagi ng aplikasyon ay malakas.

Back-end DTI Ratio

Ang iyong back-end ratio ay tumatagal ng iyong kabuuang kita at sinusukat ito laban sa lahat ng mga paulit-ulit na utang - hindi lamang ang iyong mortgage, kundi pati na rin ang anumang mga pagbabayad ng kotse, mga pautang sa mag-aaral, mga pagbabayad ng utang sa credit card at mga personal na pautang. Ang pinakamataas na nagpapahiram na karaniwang tumatanggap dito ay 43 porsiyento, at mas malamang na makita mo ang mga nagpapautang sa isang taong malapit sa numerong iyon kaysa sa ikaw ay makahanap ng tagapagpahiram na lalampas dito. Maaari kang makakuha ng mas maraming kalokohan dito kung ilan sa mga pautang ay sa loob ng ilang buwan na nabayaran.

PITI Ratio

Kakailanganin mo ring kalkulahin ang iyong PITI. Sinusuri nito ang iyong punong-guro, interes, buwis sa ari-arian at seguro bilang isang porsyento ng iyong kita. Ang pamantayan dito ay 29 porsyento - magkakaroon ka ng problema sa pagiging inaprubahan para sa isang pautang kung ang iyong ay mas mataas, lalo na kung ito ay higit sa 32 porsiyento.

Down Pagbabayad at LTV Ratio

Kung ang iyong mga ratio ay hindi pa hanggang sa mga pamantayan, maaari kang makakuha ng preapproval para sa isang mortgage pa rin kung handa ka upang gumawa ng isang malaki down na pagbabayad. Kung mas marami kang inilagay, mas maraming balat ang mayroon ka sa laro at mas marami kang mawawala kung ikaw ay default. Totoo ito kung maaari mong bayaran ang 20 porsiyento o higit pa sa presyo ng bahay. Ang down payment rate ay ipinahayag sa ratio ng utang-sa-halaga, at mas mataas ang LTV, mas malaki ang panganib sa iyo. Kung handa ka nang magbayad ng $ 20,000 sa isang $ 100,000 na bahay, ang iyong LTV ay 80 porsiyento - isang napakahalaga na numero. Ang parehong halaga sa isang $ 400,000 na bahay ay mag-iiwan ng isang LTV na 95 porsiyento, at ilagay ka sa isang mas mataas na panganib pool na babawasan ang iyong pagkakataon na manalo ng preapproval.

Pagkalkula ng Sample

Sabihin mong gumawa ka ng $ 5,000 bawat buwan at may $ 750 sa buwanang gastos na hindi nauugnay sa pabahay. Ang iyong maximum na buwanang gastos sa pabahay para sa karamihan ng mga nagpapahiram ay $ 1,400 - o 28 porsiyento ayon sa iyong front-end na ratio ng DTI. Gayunpaman, kasama sa iyong back-end na ratio ng DTI ang iyong iba pang mga utang. Sa 43 porsiyento na numero, iyon ay $ 5,000 (0.43) -750 - na sa kasong ito ay nagbibigay sa iyo ng parehong $ 1,400 figure. Ang iyong PITI sa 29 na porsiyento ay $ 1,450 ($ 5,000 x 0.29).

Bilang isang resulta, malamang na ikaw ay preapproved para sa isang mortgage na nangangailangan ng isang tinatayang $ 1,400 bawat buwan kapag ang mga buwis at insurance ay nakatuon sa, sa pag-aakala ng iyong credit score at LTV ratio nasiyahan ang tagapagpahiram.