Talaan ng mga Nilalaman:
Ang isang annuity ay isang kasunduan sa pagitan ng isang indibidwal at isang kompanya ng seguro na nagreresulta sa indibidwal na tumatanggap ng kita sa loob ng isang panahon o sa isang panghabang buhay na kapalit ng cash ng indibidwal, alinman sa isang pagbabayad sa kabuuan ng isang beses o isang serye ng mga pagbabayad sa paglipas ng panahon. Ang kita mula sa kompanya ng seguro ay maaaring magsimula sa anumang oras. Kung nagsisimula ito sa ibang panahon sa hinaharap, pagkatapos ito ay isang ipinagpaliban na kinikita sa isang taon. Kung ito ay nagsisimula sa lalong madaling nilagdaan ang kontrata, ito ay isang agarang annuity. Upang makatanggap ng isang agarang annuity, ang indibidwal ay dapat na ibigay ang isang lump sum ng cash ngayon.
Ang annuity ng pagreretiro ay isang ipinagpaliban na kinikita sa isang taon na binili bilang bahagi ng plano sa pagreretiro o sa loob ng isang Indibidwal na Retirement Account (IRA), kung saan natanggap mo ang iyong kita mula sa kompanya ng seguro sa panahon ng pagreretiro. Ang anumang pag-unlad na nagaganap sa annuity ay parehong ipinagpaliban ng buwis (nagsisimula kang magbayad ng mga buwis kapag nakatanggap ka ng kita) at deductible sa buwis (dahil sa loob ng isang IRA).
Paano Gumagana ang mga ito
May mga karaniwang tatlong uri ng mga ipinagpaliban na mga annuity ng buwis: naayos, variable at equity na-index. Ang mga fixed annuities ay nagbibigay sa iyo ng garantisadong buwanang kita sa panahon ng payout phase batay sa isang garantisadong rate ng return na napagkasunduan noong nag-sign up ka. Ang kita na ito ay sinasadya ng implasyon. Para sa isang dagdag na bayad ang iyong kita ay maaaring iakma para sa pagpintog sa pamamagitan ng pagtaas nito sa pamamagitan ng ilang mga puntos na porsyento bawat taon.
Ang isang variable annuity ay may variable rate of return at pinapayagan kang i-invest ang iyong pera sa ilang pondo na mukhang mutual funds ngunit hindi ang aktwal na pondo. Ang mga ito ay tinatawag na mga sub-account at salamin ang pagganap ng aktwal na mga pondo ng mutual ngunit ang mga bayarin sa pangangasiwa ay mas mataas, sa pagbabawas sa iyong mga pagbalik.
Ang mga annuity na naka-index na equity ay nakatali sa isang index na pondo at pinapayagan kang mag-invest ng pera sa annuity sa isa o higit pa sa mga pondo ng index sa stock market. Nangangahulugan ito na maaari mong samantalahin ang paglago sa stock market ngunit sa ilang antas lamang dahil ang karamihan sa mga annuity ay walang 100 porsyento na antas ng pakikilahok. Samakatuwid ikaw lamang ang tunay na nakakaalam ng isang porsyento ng paglago ng partikular na index.
Mga Kahinaan at Kahinaan ng Annuities
Karamihan sa mga tao na pumili ng annuities bilang isang opsiyon sa pagreretiro ay naaakit ng garantisadong rate ng return at garantisadong nakapirming kita na kanilang ibinibigay. Marami rin ang nabili sa mga ipinagpaliban na buwis ng mga annuity. Hindi kataka-taka kung gayon na nakikita ng maraming tao ang kanilang apela, lalo na yaong mga nagretiro o napakalapit sa pagreretiro. Subalit ang annuities ay hindi na walang mga downsides, ang pangunahing pagiging mediocre bumalik at nawawala sa paglago sa stock market lalo na sa ibabaw ng mahabang panahon.
Ang isa pang kawalan ng mga annuity ay ang kanilang pagiging ipinagpaliban sa buwis ay hindi palaging kapaki-pakinabang dahil ito ay ginawa. Ang pangunahing dahilan para sa mga ito ay na kahit na ang isang kinikita sa isang taon ay maaaring lumago ang buwis ipinagpaliban, kapag nagsimula kang makatanggap ng mga distribusyon ay babayaran mo ang buwis sa kita sa umiiral na rate sa mga kita, hindi buwis sa kita ng capital. Matapos mabayaran ang lahat ng mga bayarin na nauugnay sa pag-aari ng isang kinikita sa isang taon, magtapos ka nang mas mababa kaysa sa gusto mo kung ilagay mo ang iyong pera sa isang regular na taxable investment account na may parehong rate ng return, dahil magbabayad ka lamang ng capital gains tax.