Talaan ng mga Nilalaman:
Ang bawat institusyong pinansyal ay nagtakda ng sarili nitong pamantayan para sa pag-apruba ng mga application para sa mga linya ng kredito Habang nag-iiba ang mga partikular na patnubay, ang mga pagpapasya sa credit sa huli ay bumaba sa panganib laban sa gantimpala. Tinitimbang ng mga bangko ang mga potensyal na kita sa isang linya ng kredito laban sa panganib ng default ng borrower. Pinahuhusay mo ang iyong mga pagkakataong makakuha ng aprubado para sa isang linya ng kredito kung maaari mong ipakita ang iyong creditworthiness. Tinitasa ng mga bangko ang creditworthiness sa pamamagitan ng paggamit ng tinatawag na Five C's ng credit.
Mga pangunahing kaalaman sa Credit
Ang mga linya ng kredito ay bukas-natapos na mga pautang madalas na may mga variable rate na maaari mong gumuhit at magbayad ng maraming beses. Hindi tulad ng mga pautang sa kotse o mga mortgage, ang mga linya ng kredito ay walang mga fixed payment o tiyak na mga petsa ng pagtatapos. Ang mga buwanang pagbabayad ay kadalasang interes lamang, na nababagay sa mga borrower na may limitadong daloy ng salapi. Kung hindi ka nagbabayad ng mga pagbabayad ng prinsipal, gayunpaman, hindi mo bawasan ang utang at ito ay naglalantad sa iyong tagapagpahiram sa isang mas mataas na antas ng panganib kung ihahambing sa mga pautang na nangangailangan ng buwanang pagbabayad ng prinsipal at interes. Bukod pa rito, ang mga linya ng credit ay kadalasang mayroong mga variable rate na naka-attach sa prime rate. Ang iyong mga pagbabayad ay maaaring magbago nang sobrang sobra sa paglipas ng panahon.
Kapasidad
Sa lending arena, ang kapasidad ay tumutukoy sa iyong kakayahan sa pananalapi upang bayaran ang isang pautang o linya ng kredito. Ang mga nagpapahiram ay gumagamit ng isang formula na tinatawag na ratio ng utang-sa-kita upang matukoy ang iyong lakas sa pananalapi. Ito ay nagsasangkot sa paghahati ng iyong kasalukuyang mga pagbabayad ng buwanang utang sa iyong kabuuang kita sa buwanang buwan. Ang mga pagbabayad ng credit line ay batay sa paggamit. Kung mayroon kang zero na balanse, wala kang anumang kabayaran. Para sa mga layuning underwriting, ang mga nagpapahiram ay karaniwang kinakalkula ang ratio ng DTI batay sa pinakamataas na kabayaran na maaari mong maabot. Ang mas mababa ang iyong DTI, mas mahusay ang iyong mga pagkakataon na makakuha ng utang.
Character
Tinutukoy ng Ministri ng Pag-unlad ng Negosyo ng Minorya ng Kagawaran ng Kagawaran ng Kagawaran ng Estados Unidos ang katangian bilang "pangkalahatang impresyong ginawa mo sa prospective na tagapagpahiram o mamumuhunan." Ang mga nagpapahiram ay ibabatay ang iyong creditworthiness sa mga kadahilanan tulad ng iyong pang-edukasyon na background, kasaysayan ng trabaho at kasaysayan ng kredito. Ang iyong credit history ay sumasalamin sa mga pautang at kredito na iyong natanggap sa nakaraan at sumasakop sa mga balanseng inutang, pagbabayad, delinquency at mga marka ng credit. Ang tatlong pangunahing mga tanggapan ng kredito - Equifax, Experian, at TransUnion - lahat ng mga marka ng credit award mula 300 hanggang 850. Ayon sa Experian.com habang ang karamihan sa mga tao ay may mga puntos na bumabagsak sa pagitan ng 600 at 750, ang isang marka ng higit sa 700 ay mabuti. Ang balanse sa umiiral na utang tulad ng mga credit card ay may epekto sa iyong iskor. Pinapabuti mo ang iyong iskor kung magbabayad ka ng umiikot na utang habang ang mga mataas na balanse ay maaaring maging sanhi ng iyong iskor upang bumagsak. Ang mga pagbabayad sa huli at iba pang mga nakalulungkot na item ay maaaring makapinsala sa iyong iskor.
Kundisyon
Ang mga kalagayan ay potensyal na ang pinaka-problematiko ng 5 C ng credit dahil sila ay naiimpluwensyahan ng ilang mga kadahilanan na wala sa iyong kontrol. Ang bangko ay dapat magpasya kung ang mga kondisyon ay tama para sa pag-apruba sa iyong linya ng kredito. Sa mga panahon ng pag-urong, ang mga bangko ay nagbabawas sa pagpapahiram. Ito ginagawang mahirap na makuha ang kredito kahit na para sa mga pinaka-creditworthy mga customer. Ang isang bangko na may isang malaking portfolio ng mga linya ng credit ay maaaring pakiramdam ang mga kondisyon ay hindi tama para sa pagkuha ng higit pang exposure sa ganitong uri ng utang kahit na tila sa iyo tulad ng isang mahusay na borrowing kandidato. Ang layunin ng pautang ay karaniwang may epekto sa mga kundisyon na talakayan, ngunit hindi ito gaanong nalalapat sa mga linya ng kredito na karaniwan mong magagamit ang linya para sa anumang legal na layunin.
Kabisera
Ang Capital ay isang pagsasaalang-alang sa anumang desisyon ng underwriting na gusto ng mga lender na makita kung magkano ang pera na mayroon ka. Kung nawala mo ang iyong trabaho, mayroon ka bang mga mapagkukunan ng salapi upang bayaran ang iyong mga singil, o magiging ganap ka ba sa linya ng kredito? Bukod dito, kung kakailanganin mo ang linya ng kredito upang bayaran ang iyong panukalang-batas, kung gayon kung papaano mo bayaran ang linya ng kredito? Pinapabuti mo ang iyong mga pagkakataong ma-access ang credit kung ikaw i-save ang ilang pera sa iyong bangko. Gayunpaman, huwag itali ang lahat ng iyong pera sa mga di-ligtas na mga ari-arian tulad ng mga annuity na hindi mo madaling ma-access sa kaso ng emerhensiya. Ang mga bangko ay interesado sa kabisera maaari mong madaling ma-access sa halip na pang-matagalang mga pamumuhunan na bolster ang iyong net nagkakahalaga.
Pagkakasundo
Ang ilang mga linya ng kredito, tulad ng mga linya ng katarungan, ay sinigurado sa pag-aari tulad ng real estate. Nangangahulugan ito na ang bangko ay may ilang mga paglipat sa kaganapan na ikaw ay default sa iyong utang. Maaari mo ring ilakip ang mga linya ng kredito sa cash na gaganapin sa mga account sa bangko at mga account ng brokerage. Ang collateral ay nagdaragdag ng iyong mga pagkakataon sa pag-apruba dahil binabawasan nito ang mga pagkakataon ng bangko na makagawa ng pagkawala kung hindi mo bayaran ang utang. Kahit na mag-apply ka para sa unsecured credit, ang iyong mga asset ay maaaring maglaro ng isang papel sa proseso ng underwriting. Halimbawa, kung mabigo kang magbayad ng isang hindi matitiyak na utang, ang isang bangko ay maaaring humiling ng korte na maglagay ng isang lien sa iyong bahay o sa iyong kotse hanggang sa maayos mo ang utang. Kung mayroon kang mga lien na nakabitin na mga asset, pinapabuti mo ang iyong mga pagkakataon na maging karapat-dapat para sa kahit na hindi pangutang na utang.