Ano ang Masamang Pinili sa Seguro?

Ang industriya ng seguro ay umaasa sa isang tiyak na antas sa "mga gawi ng mabuting pananampalataya" kapag tumatanggap ng salita ng tagapangasiwa tungkol sa kanyang kalagayan o kundisyon. Ang masamang pagpili ay nangyayari kapag ang mga tagapangasiwa ay nagsinungaling sa kanilang sarili sa proseso ng underwriting. Ang mga misrepresentations na ito ay nagdudulot ng epekto ng ripple na nakakaimpluwensya sa kita ng kompanya ng seguro pati na rin sa iba pang mga policyholder nito.

Insurance underwriting

Ang proseso ng underwriting ng seguro ay idinisenyo upang tulungan ang mga tagaseguro na sukatin ang mga kadahilanan ng panganib at tukuyin ang mga halaga ng gastos batay sa dami ng panganib na naroroon. Sa katunayan, ang mga kadahilanan ng panganib ay kumikilos bilang mga patnubay para sa pagtatakda ng mga rate ng premium at mga halaga ng coverage pati na rin ang ibang mga kondisyon na nauugnay sa isang patakaran. Kung ang isang kompanya ng seguro ay walang kaalaman sa umiiral na mga kadahilanan ng panganib sa loob ng isang tiyak na grupo ng mga policyholder, ang kumpanya ay nagtatapos na nagbabayad ng higit pa sa mga claim kaysa sa inaasahan. Ang grupong ito ng mga policyholder ay nagreresulta mula sa isang proseso na tinatawag na adverse selection na kung saan ang isang partikular na patakaran o plano ay umaakit sa isang tiyak na uri ng policyholder.

Mga sanhi

Ang mga sukat ng panganib na ginawa ng mga kompanya ng seguro ay batay sa impormasyong natanggap mula sa mga policy holder. Ang pagkakaroon ng seguro na magagamit sa magkakaibang grupo ng mga tao na may iba't ibang mga kadahilanan ng panganib ay nagdudulot sa mga nagdadala ng pinakamalaking panganib upang bumili sa isang plano ng seguro, ayon sa Mga Tuntunin ng Pera, isang mapagkukunan ng mapagkukunan ng pamamahala ng pananalapi. Bilang resulta, ang mga masama na proseso ng pagpili ay bubuo kapag ang mga may mga kadahilanan ng panganib ay hindi nagtataglay ng impormasyon tungkol sa kanilang kalagayan sa pagtatangkang makuha ang seguro sa seguro.

Epekto

Dahil ang mga kompanya ng seguro ay espesyalista sa pagbabalanse ng panganib sa mga kita at gastos, ang mga policyholder na nagdadala ng mga kadahilanang panganib ay nagbabayad ng pinakamataas na premium habang ang mga may ilang mga walang kadahilanan sa panganib ay nagbabayad ng pinakamababang premium. Ayon sa Health Insurance Info, ang hindi inaasahang payout claim na nagreresulta mula sa mga masamang pagpili ay nangangailangan ng mga kompanya ng seguro na itaas ang mga rate ng premium sa buong board. Ito ay nagsisilbing maraming mga low-risk policyholder upang i-drop ang kanilang coverage, na kung saan ay humahantong sa ibang pagtaas ng rate ng premium upang gumawa ng pagkawala ng mga policyholder. Maaaring ulitin ng prosesong ito ang sarili nito - nang mas mababa ang panganib ng mga nagbigay ng panganib na mga policyholder - hanggang sa natitira lamang ang mga tagapangasiwa ng mataas na panganib.

Mga Proteksiyong Panukala

Upang mabawasan ang mga epekto ng masamang pagpili, ang mga kompanya ng seguro ay nagsasagawa ng mga panukalang proteksiyon na lumilitaw sa loob ng kanilang mga kinakailangan sa pagiging karapat-dapat, mga presyo sa pagpepresyo at mga pagpipilian sa pagsaklaw. Maaaring lumitaw ang mga opsyon sa pagiging karapat-dapat at pagsaklaw bilang mga haligi ng exclusionary, tulad ng kapag ang mga insurers ng kalusugan ay hindi nagsasama ng coverage para sa mga umiiral na kundisyon o magpataw ng isang panahon ng paghihintay bago masakop ang isang pre-umiiral na kalagayan. Sa kaso ng mga panukala sa pagpepresyo na kinuha, ang mga insurer ay maaaring singilin ang mas mataas na mga rate ng premium batay sa statistical na impormasyon, ayon sa Mga Tuntunin ng Pera. Ang isang halimbawa nito ay kung paano ang mga auto insurers ay may posibilidad na singilin ang mas mataas na mga rate ng premium para sa ilang mga uri ng mga driver o ilang mga modelo ng mga sasakyan.

Mga pagsasaalang-alang

Sa ilang mga kaso, ang isang kompanya ng seguro ay maaaring kumuha ng mga agresibong hakbang upang maiwasan ang posibilidad ng masamang pagpili sa pamamagitan ng pagdidisenyo ng mga espesyal na uri ng plano, ayon sa Health Insurance Info. Ang pagsasanay na ito ay kilala bilang "cherry picking," o "cream skimming." Sa diwa, ang mga tagaseguro ay nagtatakda ng isang plano sa patakaran na umaakit sa mga taong mababa ang panganib batay sa istatistikal na impormasyon na natipon sa isang pangkat ng populasyon. Bilang resulta, ang mga tagaseguro ay maaaring mag-advertise ng mababang mga rate ng premium upang maakit ang mga enrollees. Ang mga insurer ay kumikita pa dahil sa mababang mga rate ng pag-aangkin, na nagbibigay-kakayahan sa kanila na mapanatili ang mababang mga rate ng premium at panatilihin ang kanilang mga umiiral na mga policyholder